Tasso ipotecario
Cos’è un tasso ipotecario?
Un tasso ipotecario è il tasso di interesse applicato su un mutuo. I tassi ipotecari sono determinati dal prestatore e possono essere fissi, rimanendo invariati per la durata del mutuo, o variabili, fluttuanti con un tasso di interesse di riferimento. I tassi ipotecari variano per i mutuatari in base al loro profilo di credito. Anche le medie dei tassi ipotecari aumentano e diminuiscono con i cicli dei tassi di interesse e possono influenzare drasticamente il mercato degli acquirenti di case.
Punti chiave
- Il tasso ipotecario è il tasso di interesse applicato su un mutuo.
- I tassi ipotecari possono essere fissati a un tasso di interesse specifico o variabili, fluttuanti con un tasso di interesse di riferimento.
- I potenziali acquirenti di case possono stimare i tassi ipotecari osservando il tasso primario e il rendimento dei titoli del Tesoro a 10 anni.
Comprensione dei tassi ipotecari
Il tasso ipotecario è una considerazione primaria per gli acquirenti di case che desiderano finanziare l’acquisto di una nuova casa con un mutuo ipotecario. Altri fattori coinvolti includono anche garanzie, capitale, interessi, tasse e assicurazioni. La garanzia di un mutuo è la casa stessa e il capitale è l’importo iniziale del prestito. Le tasse e l’assicurazione variano a seconda dell’ubicazione della casa e di solito sono una cifra stimata fino al momento dell’acquisto.
Indicatori del tasso ipotecario
Ci sono alcuni indicatori che potenziali acquirenti di case possono seguire quando si considera un mutuo ipotecario. Il prime rate è un indicatore. Questo tasso rappresenta il tasso medio più basso che le banche offrono per il credito. Le banche utilizzano il tasso primario per i prestiti interbancari e possono anche offrire tassi privilegiati ai mutuatari con la migliore qualità di credito. Il tasso primario segue tipicamente le tendenze del tasso sui fondi federali della Federal Reserve e di solito è superiore di circa il 3% rispetto all’attuale tasso sui fondi federali.
Un altro indicatore per i mutuatari è il rendimento dei titoli del Tesoro a 10 anni. Questo rendimento aiuta anche a mostrare le tendenze del mercato. Se il rendimento delle obbligazioni aumenta, anche i tassi sui mutui aumentano. L’inverso è lo stesso; se il rendimento delle obbligazioni scende, di solito anche i tassi sui mutui scenderanno. Anche se la maggior parte dei mutui viene calcolata sulla base di un periodo di 30 anni, dopo 10 anni molti mutui vengono estinti o rifinanziati per un nuovo tasso. Pertanto, il rendimento dei titoli del Tesoro a 10 anni può essere uno standard eccellente per giudicare. È possibile utilizzare il calcolatore di mutui di Investopedia per stimare i pagamenti mensili del mutuo.
Determinazione di un tasso ipotecario
Un prestatore si assume un livello di rischio quando emette un mutuo, poiché c’è sempre la possibilità che un cliente possa andare in default sul suo prestito. Ci sono una serie di fattori che contribuiscono a determinare il tasso ipotecario e maggiore è il rischio, maggiore è il tasso. Un tasso elevato garantisce che il prestatore recuperi l’importo del prestito iniziale a un tasso più rapido in caso di insolvenza del mutuatario, proteggendo l’investimento finanziario del prestatore.
Il punteggio di credito del mutuatario è una componente chiave nella valutazione del tasso applicato su un mutuo e l’entità del prestito ipotecario che un mutuatario può ottenere. Un punteggio di credito più alto indica che il mutuatario ha una buona storia finanziaria ed è più probabile che ripaghi i suoi debiti. Ciò consente al creditore di abbassare il tasso del mutuo perché il rischio di insolvenza è inferiore. Il tasso applicato determina in ultima analisi il costo complessivo del mutuo e l’importo della rata mensile. Pertanto, i mutuatari dovrebbero sempre cercare il tasso più basso possibile.