Acconto minimo
Che cos’è un acconto minimo?
L’ acconto minimo è il contributo in contanti che un mutuatario deve fornire con i propri fondi quando acquista una casa. L’importo effettivo richiesto varia in base al programma di prestito, ma l’acconto minimo standard richiesto per un prestito convenzionale è del 20% e del 3,5% per un prestito FHA.
Punti chiave
- L’acconto minimo è il denaro che un acquirente è tenuto a fornire per beneficiare di un mutuo ipotecario.
- Per un prestito convenzionale, l’acconto è in genere del 20%, mentre per un prestito FHA è in genere del 3,5%.
- L’acconto è progettato per compensare il rischio per il creditore.
- I prestiti FHA sono prestiti garantiti dal governo. Questi prestiti richiedono il pagamento di un premio ipotecario mensile deducibile dalle tasse noto come assicurazione ipotecaria per compensare il basso acconto.
Capire un acconto minimo
Sono necessari importi minimi di acconto per compensare il potenziale rischio per un prestatore. La teoria è che un mutuatario avrà meno probabilità di essere insolvente su un prestito quando ha dato un grande contributo in contanti al mutuo stesso.
Per i prestiti convenzionali garantiti da vari istituti di credito, tale importo è in genere del 20%, dovuto alla firma dei documenti di chiusura. I prestiti garantiti dal governo, noti anche come mutui FHA, compensano questo rischio raccogliendo un premio ipotecario mensile noto come assicurazione ipotecaria o MI.
A partire dal 2018, il premio dell’assicurazione ipotecaria è una spesa deducibile dalle tasse.
Esempio di acconto minimo
Considera, ad esempio, che Mary Smith sta cercando di acquistare una casa. Ha ricevuto l’approvazione preliminare per un mutuo di $ 360.000 e ha trovato una casa che vorrebbe acquistare. Il prezzo di acquisto è di $ 350.000. Con un mutuo convenzionale, Mary potrà prendere in prestito fino all’80% del prezzo di acquisto, ovvero $ 280.000. Ciò significa che dovrà trovare il 20% o $ 70.000 dei suoi fondi per chiudere il prestito.
Se guardiamo di nuovo al mutuo di Mary (questa volta utilizzando le linee guida FHA), vediamo che invece di prendere in prestito l’80% di $ 350.000, Mary può prendere in prestito fino al 96,5%, o $ 337.750. Ciò significa che Mary ora deve trovare solo il 3,5% di $ 350.000 o $ 12.250.
Tuttavia, ora Mary dovrà effettuare un pagamento mensile di un’assicurazione ipotecaria oltre a pagare capitale, interessi, tasse e assicurazione. Il tasso di premio mensile dell’assicurazione ipotecaria varia tra lo 0,3% e l’1,5% dell’importo del prestito originale e si basa su diversi fattori come il punteggio di credito del mutuatario e il rapporto prestito / valore. Questo premio viene depositato nel pagamento mensile.
20%
L’acconto minimo normalmente richiesto per un mutuo ipotecario convenzionale.
Ci sono molti fattori da considerare quando si decide quale tipo di prestito perseguire, compresi i requisiti di qualificazione. Tuttavia, una cosa rimane la stessa, l’acconto minimo è proprio questo, un minimo. Un mutuatario può scegliere di investire quanto desidera a seconda dei requisiti di importo minimo del prestito del prestatore. La decisione dovrebbe essere basata sull’importo che un mutuatario può permettersi e su ciò che considera la sua migliore opzione finanziariamente.
A partire dal 2019, il premio dell’assicurazione ipotecaria è una spesa deducibile dalle tasse.