Rapporto massimo prestito / valore

Che cos’è un rapporto prestito / valore massimo?

Un rapporto prestito / valore massimo è il rapporto massimo consentito tra la dimensione di un prestito e il valore in dollari della proprietà. Maggiore è il rapporto prestito / valore, maggiore è la quota del prezzo di acquisto di una casa finanziata. Poiché la casa è una garanzia per il prestito, il rapporto prestito / valore è una misura del rischio utilizzata dai finanziatori. Si ritiene che i diversi programmi di prestito abbiano fattori di rischio diversi e, pertanto, abbiano rapporti massimi di prestito / valore diversi.

Punti chiave

• Un rapporto prestito / valore massimo è il rapporto massimo consentito che una banca consente quando si confronta l’entità di un prestito con il prezzo di acquisto di una proprietà.
• Maggiore è il rapporto prestito / valore, maggiore è la parte del prezzo di acquisto di una proprietà finanziata.
• Il rapporto prestito / valore è una misura del rischio utilizzata dagli istituti di credito per decidere l’entità di un prestito da approvare.
• Per un mutuo sulla casa, il rapporto massimo prestito / valore è in genere dell’80%.
• Rapporti prestito / valore più elevati possono richiedere a un mutuatario di acquistare un’assicurazione per proteggere il prestatore o comportare tassi di interesse più elevati.

Comprensione del rapporto massimo prestito / valore

Un rapporto massimo prestito / valore sarà diverso per ogni tipo di attività e ogni tipo di asset. Quando si determina un rapporto massimo prestito / valore, un prestatore vuole assicurarsi di poter recuperare eventuali perdite in caso di insolvenza del mutuatario e deve vendere l’attività per coprire la parte non pagata del prestito. Più basso è il rapporto massimo prestito / valore, minore è il rischio che il prestatore si assume perché sta investendo meno denaro. I rapporti massimi prestito / valore sono spesso utilizzati nei mutui per la casa e nei prestiti per auto.

Alcuni programmi di mutuo per la casa consentono un rapporto prestito / valore massimo elevato e sono progettati specificamente per acquirenti di case a reddito medio-basso e per la prima volta. Molti di questi programmi sono sponsorizzati dai governi statali e locali, dalla Federal Housing Administration (FHA) e dalla Veterans Administration. È saggio che un mutuatario indaghi su queste opzioni prima di selezionare il programma di prestito a valore elevato di qualsiasi prestatore.

La combinazione di un mutuo ipotecario con un acconto viene utilizzata per acquistare una casa per la maggior parte degli acquirenti di casa. L’immobile funge da garanzia per il mutuo e quindi nel caso in cui l’acquirente non possa più effettuare i pagamenti del mutuo, l’istituto di credito prende possesso dell’immobile. Il prestatore può quindi vendere la proprietà e utilizzare i proventi per rimborsarsi dell’importo del denaro preso in prestito. Nel processo di approvazione del prestito, il prestatore colloca un importo massimo consentito sul prestito rispetto al valore della proprietà perché se il prestito è una parte troppo grande del valore della proprietà, la banca potrebbe non essere in grado di recuperare l’intero valore in caso di un inadempimento del mutuatario.

Determinazione di un buon rapporto massimo prestito-valore

Il calcolo del rapporto prestito / valore è semplice. Dividi l’importo del prestito per il prezzo di acquisto del bene. La determinazione del rapporto massimo prestito / valore è un esercizio che i finanziatori decidono in base a una serie di fattori, come il profilo di credito del mutuatario e la capacità di vendere l’attività per recuperare l’importo del prestito in caso di insolvenza.

Ogni asset avrà un rapporto massimo prestito-valore diverso. Per le case negli Stati Uniti, è standard per l’acquirente di una casa versare un acconto del 20%, il che significa che dovrà prendere in prestito l’80%. Ad esempio, se una casa costa $ 200.000 e l’acquirente può versare un acconto del 20%, mette $ 40.000 del proprio denaro e il resto, $ 160.000, viene preso in prestito tramite un prestatore sotto forma di mutuo. In questo caso, il rapporto prestito / valore è 0,80 (160.000 / 200.000), o 80%. Questo di solito è considerato il rapporto prestito / valore massimo per un mutuo. Meno la banca deve prestare significa che se il mutuatario è inadempiente, c’è una maggiore probabilità che sarà in grado di vendere l’attività a un prezzo che coprirà il prestito.

Se chiedi un importo di prestito più elevato per un mutuo, potrebbe essere necessario ottenere un’assicurazione ipotecaria privata (PMI) per proteggere il creditore, il che è un costo aggiuntivo. Oppure potresti avere un tasso di interesse più alto sul tuo prestito, aumentando anche il costo. Se un mutuo viene ottenuto tramite la Federal Housing Administration (FHA), il rapporto massimo prestito / valore è in genere del 97%.