Trigger di manifestazione

Cos’è un trigger di manifestazione?

Nel settore assicurativo, il termine “trigger di manifestazione” si riferisce al momento in cui l’assicurato viene a conoscenza di un motivo per presentare un reclamo. Ad esempio, nel caso dell’assicurazione sulla casa, il fattore scatenante potrebbe essere quando l’assicurato scopre che la sua proprietà è stata danneggiata.

Spesso l’attivazione della manifestazione sarà successiva alla data in cui si è verificato l’evento, poiché gli assicurati possono impiegare tempo per scoprire la causa del danno.

Punti chiave

• Il trigger di manifestazione è la data in cui un assicurato scopre i danni che portano a una richiesta di risarcimento.
• È uno dei tanti tipi di date utilizzati nel settore assicurativo.
• Questi termini possono diventare necessari quando i titolari di polizze e gli assicuratori non sono d’accordo su chi sia responsabile dell’onorare determinati reclami.

Come funzionano i trigger di manifestazione

Sebbene possa sembrare un concetto semplice, determinare la data esatta in cui si è verificato un evento coperto può essere complicato. Ad esempio, il proprietario di una casa potrebbe scoprire che la sua proprietà è stata infestata dalla muffa solo dopo essere tornato a casa da una vacanza. In quel caso, l’innesco della manifestazione sarebbe la data in cui hanno scoperto la muffa, anche se la muffa ha iniziato ad accumularsi molti giorni o addirittura settimane prima.

Queste sfumature sono importanti per le compagnie di assicurazione perché possono determinare se sono responsabili della copertura della richiesta del contraente. A seconda della natura della polizza, la responsabilità di un assicuratore potrebbe non essere applicabile se l’attivazione della manifestazione si è verificata dopo la fine del periodo di copertura. D’altra parte, un assicurato che scopre un tale evento dopo la scadenza della sua assicurazione potrebbe essere in grado di sostenere che l’assicuratore è ancora responsabile. In quel caso, avrebbero dovuto dimostrare che il problema si è effettivamente sviluppato mentre erano ancora assicurati.

Per facilitare la navigazione in questi tipi di argomenti, il settore assicurativo utilizza termini specializzati come “trigger di manifestazione” per fare riferimento ad alcuni dei diversi tipi di date e scoperte che potrebbero verificarsi. Un fattore scatenante di esposizione, ad esempio, è la data in cui un assicurato è stato esposto per la prima volta a un danno, mentre un fattore scatenante di un infortunio è la data in cui la lesione o la malattia è diventata nota. I trigger continui, d’altra parte, sono intervalli di tempo che si applicano quando i danni si accumulano gradualmente.

Questo tipo di linguaggio può diventare particolarmente complicato in situazioni in cui l’assicurato ha cambiato polizza più volte durante il periodo di tempo pertinente. In queste situazioni, può diventare molto difficile determinare con precisione chi è responsabile dell’onorare le varie affermazioni.

Esempio del mondo reale di un trigger di manifestazione

Per illustrare, si consideri il caso di Don’s Building Supply, un grossista delTexasdi isolamento esterno e sistemi di finitura installati su varie case costruite tra la fine del 1993 e la fine del 1996. Durante la costruzione delle case, Don’s era assicurato da tre polizze di responsabilità generale consecutive rilasciato da OneBeacon. Tra il 2003 e il 2005, vari proprietari di case hanno intentato una causa contro Don’s, sostenendo che l’isolamento era difettoso e aveva permesso all’umidità di penetrare all’interno delle case, provocando marciume e altri danni.

I proprietari di casa hanno sostenuto che il danno ha cominciato a verificarsi da sei mesi a un anno dopo l’installazione, mentre le polizze assicurative erano in vigore. Tuttavia, il danno è stato nascosto alla vista ed è diventato evidente solo al termine del periodo di polizza. Alla fine, questo dibattito è stato risolto solo una volta raggiunto la Corte Suprema del Texas. La questione, parafrasata dalla Corte Suprema, era se “il dovere di difesa di un assicuratore [viene] attivato laddove si presume che il danno si sia verificato durante il periodo di polizza ma era intrinsecamente non rilevabile fino alla scadenza del periodo di polizza?”

Alla fine, la Corte ha risposto “sì” a questa domanda, stabilendo che la data chiave che ha attivato la copertura era quando si è verificato il danno, non quando il proprietario della casa l’ha scoperto. Il fattore scatenante della manifestazione, in altre parole, è risultato essere il momento decisivo in questo caso.