Rapporto di perdita
Cos’è un rapporto di perdita?
Il rapporto di perdita è utilizzato nel settore assicurativo, che rappresenta il rapporto tra perdite e premi guadagnati. Le perdite nei rapporti di perdita includono i sinistri assicurativi pagati e le spese di aggiustamento. La formula del rapporto sinistri a premi è costituita dai sinistri pagati più le spese di adeguamento diviso per i premi totali guadagnati. Ad esempio, se un’azienda paga $ 80 in sinistri per ogni $ 160 in premi raccolti, la percentuale di sinistri sarebbe del 50%.
Punti chiave
- Il rapporto di perdita è le perdite che un assicuratore subisce a causa di sinistri pagati come percentuale dei premi guadagnati.
- Un rapporto di sinistri elevato può essere un indicatore di difficoltà finanziarie, soprattutto per una compagnia di assicurazioni sulla proprietà o contro i danni.
- Gli assicuratori calcoleranno i loro coefficienti combinati, che includono il rapporto di sinistralità e il rapporto di spesa, per misurare i flussi di cassa totali in uscita associati alle loro attività operative.
- Se i rapporti di perdita associati alla tua polizza diventano eccessivi, un fornitore di assicurazioni può aumentare i premi o scegliere di non rinnovare una polizza.
- Se gli assicuratori sanitari non riescono a dirottare l’80% dei premi su sinistri o attività di miglioramento dell’assistenza sanitaria, dovranno emettere un rimborso ai propri assicurati.
Come funziona un rapporto di perdita
I rapporti di perdita variano a seconda del tipo di assicurazione. Ad esempio, la percentuale di sinistri per l’assicurazione sanitaria tende ad essere superiore alla percentuale di sinistri per l’assicurazione sulla proprietà e contro i danni. Le percentuali di perdita aiutano a valutare la salute e la redditività di una compagnia di assicurazioni. Un’azienda riscuote premi superiori agli importi pagati in sinistri, quindi rapporti di perdita elevati possono indicare che un’azienda è in difficoltà finanziarie.
A differenza delle assicurazioni per auto e proprietari di case, in base all’ACA, gli assicuratori sanitari non mantengono la possibilità di adeguare i premi assicurativi in base alle richieste presentate o alla tua storia medica.
Tipi di rapporti di perdita
Rapporto di perdita medica
Una compagnia di assicurazione sanitaria che paga $ 8 in sinistri per ogni $ 10 in premi raccolti ha un rapporto costi medici (MCR) dell’80%. Ai sensi dell’Affordable Care Act (ACA ), le compagnie di assicurazione sanitaria erano incaricate di allocare una quota significativa del premio ai servizi clinici e al miglioramento della qualità dell’assistenza sanitaria.
I fornitori di assicurazioni sanitarie sono tenuti a deviare l’80% dei premi su richieste di indennizzo e attività che migliorano la qualità dell’assistenza e offrono più valore ai partecipanti al piano. Se un assicuratore non riesce a spendere l’80% richiesto per i costi sanitari, dovrà rimborsare i fondi in eccesso al consumatore.
Rapporto perdite assicurative commerciali
Ci si aspetta che le imprese con polizze immobiliari e di responsabilità civile mantengano rapporti di perdita adeguati. In caso contrario, potrebbero subire aumenti dei premi e cancellazioni. Considera un piccolo rivenditore di auto usate che paga $ 20.000 in premi annuali per assicurare il loro inventario. Una grandinata provoca $ 25.000 di danni, per i quali il titolare dell’azienda presenta una richiesta. Il rapporto sinistri a un anno dell’assicurato diventa $ 25.000 / $ 20.000, o il 125%.
Per determinare se e per quale importo è giustificato un aumento del premio, i vettori possono esaminare la cronologia dei sinistri e i rapporti di perdita degli ultimi cinque anni. Se l’assicurato ha un mandato molto breve con l’assicuratore, la società può decidere che il rivenditore di auto presenta un rischio futuro inaccettabile. In quel momento, il vettore può scegliere di non rinnovare la polizza.
Rapporto perdite vs. rapporto costi-benefici
Relativi ai rapporti di perdita sono i rapporti costi-benefici, che confronta le spese di un assicuratore per l’acquisizione, la sottoscrizione e il servizio di una polizza in base al premio netto addebitato. Le spese possono includere salari dei dipendenti, commissioni di agenti e intermediari, dividendi, pubblicità, spese legali e altre spese generali e amministrative (G&A).
Un assicuratore combinerà il rapporto costi-benefici con il rapporto di sinistri per arrivare a un rapporto combinato. Mentre il rapporto dei benefici prende in considerazione le spese aziendali, il rapporto perdite / guadagni prende in considerazione i sinistri pagati, inclusi gli aggiustamenti, rispetto al premio netto.
Inoltre, a causa del maggior numero di probabili sinistri per periodo, le perdite per gli operatori sanitari saranno superiori a quelle per l’assicurazione sulla proprietà o contro gli infortuni. Il combined ratio misura il flusso di denaro in uscita da un’azienda attraverso il pagamento delle spese e le perdite totali in quanto si riferiscono al reddito da premi.