Spese di rettifica delle perdite (LAE)
Che cosa sono le spese di aggiustamento delle perdite (LAE)?
Una spesa di adeguamento delle perdite (LAE) è una spesa associata all’indagine e alla liquidazione di un sinistro assicurativo. Dal punto di vista medico, LAE è un’abbreviazione per l’allargamento atriale sinistro. Questo si riferisce a un allargamento dell’atrio sinistro, che è collegato a insufficienza cardiaca e fibrillazione atriale.
Punti chiave
- Una spesa di rettifica delle perdite è una spalla delle compagnie di assicurazione dei costi per indagare e risolvere i reclami assicurativi.
- Sebbene le spese di aggiustamento delle perdite incidano sui profitti di una compagnia di assicurazioni, le pagano in modo che possano evitare di pagare per richieste fraudolente.
- Esistono due tipi di spese di rettifica delle perdite: allocate e non allocate.
- I costi allocati sono quelli accumulati durante l’indagine attiva di un reclamo. I costi non allocati sono quelli creati dal sovraccarico di dover svolgere indagini.
- Alcune spese di rettifica delle perdite possono essere recuperate dalle compagnie di assicurazione richiedendo al contraente di pagarle.
Come funziona la spesa di aggiustamento delle perdite (LAE)
Quando gli assicuratori ricevono una richiesta di risarcimento, non aprono immediatamente i loro libretti degli assegni. Fanno la loro due diligence per garantire che l’importo dei danni richiesti dal contraente sia accurato. Mandano investigatori per assicurarsi che ciò che è stato affermato sia realmente accaduto. La mancata conduzione di un’indagine potrebbe comportare perdite dovute a reclami fraudolenti.
La LAE varierà ampiamente a seconda di quanto sia difficile indagare su un reclamo. Anche nei casi in cui il LAE è piuttosto alto, le compagnie di assicurazione ritengono comunque che la spesa valga la pena perché sapere che i reclami sono oggetto di indagine funge da deterrente per coloro che potrebbero presentare richieste fraudolente per un facile giorno di paga. La consapevolezza che le aziende sono richieste di indagine impedirà a molte persone di presentare false dichiarazioni. A tal fine, vale la pena pagare il LAE alle società che altrimenti potrebbero essere truffate da richieste fraudolente.
Si ritiene che le richieste di risarcimento fraudolente costino agli assicuratori miliardi di dollari. Queste richieste di risarcimento aumentano i premi assicurativi per il resto dei clienti poiché le compagnie di assicurazione devono contare le richieste fraudolente nel loro costo di fare affari.
considerazioni speciali
Alcune polizze di responsabilità commerciale contengono approvazioni che richiedono ai titolari di polizze di rimborsare la propria compagnia di assicurazione per le spese di rettifica delle perdite. Queste spese possono includere commissioni addebitate da avvocati, investigatori, esperti, arbitri, mediatori e altre commissioni o spese accessorie all’adeguamento di un reclamo.
È importante leggere attentamente la lingua dell’approvazione, che potrebbe indicare che una spesa per la rettifica delle perdite non è destinata a includere le spese legali e le spese legali del contraente se un assicuratore nega la copertura e un contraente fa causa con successo all’assicuratore. In questa situazione, in cui la compagnia di assicurazione non ha effettuato un effettivo “aggiustamento” del sinistro, non dovrebbe avere il diritto di applicare la sua franchigia alle spese sostenute dal contraente per difendere il reclamo abbandonato dalla compagnia di assicurazioni.
Tipi di spese di aggiustamento delle perdite (LAE)
Le spese rettificate per le perdite assegnate a una richiesta specifica sono chiamate spese di aggiustamento delle perdite allocate (ALAE), mentre le spese non allocate a una richiesta specifica sono chiamate spese di aggiustamento delle perdite non allocate (ULAE).
Le spese di aggiustamento delle perdite allocate si verificano quando la compagnia di assicurazioni paga un investigatore per esaminare le richieste di risarcimento fatte su una specifica polizza. Ad esempio, a un conducente con una polizza assicurativa automobilistica potrebbe essere richiesto di portare un veicolo danneggiato in un negozio di terze parti autorizzato in modo che un meccanico possa valutare il danno.
Nel caso di una revisione da parte di terzi del veicolo, il costo associato all’assunzione di quel professionista è una spesa di adeguamento della perdita allocata. Altre spese stanziate includono il costo per ottenere i rapporti della polizia o il costo richiesto per valutare se un conducente infortunato è realmente ferito.
Le compagnie di assicurazione possono anche sostenere spese di aggiustamento delle perdite non allocate. Le spese non assegnate potrebbero essere correlate agli stipendi del personale degli uffici interni, ai costi di manutenzione della flotta di veicoli utilizzati dagli investigatori interni e ad altre spese sostenute nel corso delle normali operazioni. Una compagnia di assicurazioni che mantiene il personale per valutare i reclami, ma ha la fortuna di non avere mai presentato un reclamo, avrà stipendio e spese generali come spese di aggiustamento delle perdite non allocate, ma non avrà alcuna spesa di aggiustamento delle perdite allocato.