Costante di prestito
Cos’è una costante di prestito?
Una costante di prestito è una percentuale che mostra il servizio del debito annuale su un prestito rispetto al suo valore principale totale. Il calcolo per una costante di prestito è il servizio del debito annuale diviso per l’importo totale del prestito. Quando si acquista un prestito, i mutuatari possono confrontare la costante del prestito di vari prestiti prima di prendere una decisione. Il prestito con la costante di prestito più bassa avrà requisiti di servizio del debito inferiori, il che significa che il mutuatario pagherà meno interessi e capitale in un dato periodo. Le costanti di prestito sono applicabili solo a prestiti a tasso di interesse fisso e non a prestiti a tasso di interesse variabile.
Punti chiave
- Una costante di prestito è una percentuale che mostra il servizio del debito annuale di un prestito rispetto al valore del capitale totale di un prestito.
- Il capitale, il tasso di interesse del prestito e la durata e la frequenza dei pagamenti vengono utilizzati per calcolare una costante di prestito.
- Le tabelle e le calcolatrici delle costanti di prestito sono popolari per il calcolo delle rate del mutuo.
- Quando si acquista un prestito, i mutuatari spesso optano per il prestito con la costante di prestito più bassa poiché ciò significa che i pagamenti del servizio del debito per quel prestito saranno inferiori.
Come funziona una costante di prestito
Una costante di prestito è un confronto tra il servizio del debito annuale di un prestito e il valore del capitale totale del prestito. Il servizio del debito di un prestito è il denaro totale che il mutuatario deve pagare per coprire il rimborso degli interessi e del capitale del prestito per un determinato periodo.
La costante del prestito è espressa in percentuale e può essere determinata per tutte le tipologie di prestito. Aiuta i mutuatari e gli analisti a comprendere meglio i fattori coinvolti in un prestito e quanto pagano annualmente rispetto al capitale del prestito.
Una costante ipotecaria è una costante di prestito specifica di un prestito immobiliare.
Calcolo di una costante di prestito
Il calcolo della costante del prestito richiede spesso che un mutuatario ottenga dal prestatore i termini multipli associati all’operazione di prestito. I termini includono fattori quali capitale totale, tasso di interesse del prestito, durata dei pagamenti e frequenza dei pagamenti. L’ottenimento di questi fattori di durata del prestito consente il calcolo di un semplice pagamento del valore attuale per arrivare ai pagamenti mensili. Una volta identificati i pagamenti mensili, un mutuatario può facilmente calcolare la costante del prestito utilizzando la seguente equazione:
Costante di prestito = Servizio del debito annuale / Importo totale del prestito
Ad esempio, prendi un mutuatario ipotecario che ha ottenuto un prestito di $ 150.000. Il prestito ha un tasso di interesse fisso del 6% con una durata di 30 anni e pagamenti mensili degli interessi. Utilizzando un calcolatore dei pagamenti, il mutuatario calcola pagamenti mensili di $ 899,33, il che si traduce in un servizio del debito annuale di $ 10.791,96. Con questo servizio del debito annuale, la costante del prestito del mutuatario sarebbe del 7,2% o $ 10.791,96 / $ 150.000.
considerazioni speciali
La costante del prestito, moltiplicata per il capitale del prestito originale, fornisce l’importo in dollari dei pagamenti periodici annuali. La costante del prestito può essere utilizzata per confrontare il vero costo del prestito. Le costanti di prestito sono disponibili solo per prestiti con tassi di interesse fissi poiché i tassi di interesse variabili hanno livelli di servizio del debito annuali diversi in base all’interesse variabile. Data la scelta di due prestiti, un mutuatario generalmente opterà per quello con la costante di prestito inferiore, poiché avrà il requisito di servizio del debito inferiore.
Tabelle delle costanti di prestito
Le tabelle delle costanti di prestito erano ampiamente utilizzate nel settore immobiliare prima dell’avvento dei calcolatori finanziari poiché rendevano relativamente facile il calcolo dei pagamenti mensili dei mutui. Le tabelle delle costanti del prestito forniscono informazioni precompilate per i mutuatari sul loro prestito con un livello costante del prestito quotato.
Se il mutuatario dell’esempio precedente ricevesse la costante del prestito, potrebbe trovare gli interessi e i termini di pagamento da una tabella della costante del prestito senza altri input. Il mutuatario dovrebbe solo identificare il 7,2% nella tabella. Da lì, troverebbero il tasso di interesse corrispondente del 6% sull’asse orizzontale. Sull’asse verticale, anche il numero di pagamenti in mesi sarebbe fornito a 360.