Conto di trasferimento collegato
Cos’è un conto di trasferimento collegato?
Un conto di trasferimento collegato è quando i conti detenuti da un individuo presso un istituto finanziario sono collegati tra loro per consentire il trasferimento di fondi da e verso l’altro. I conti di trasferimento collegati più comuni sono da conti di risparmio a conti correnti o conti di carte di credito. Lo scopo dell’utilizzo di conti di trasferimento collegati è quello di evitare addebiti per interessi o sanzioni su scoperti di conto utilizzando i fondi parcheggiati in un conto di risparmio.
Comprensione dell’account di trasferimento collegato
Ad esempio, supponi di avere un conto corrente con un saldo di $ 1.500 per le tue spese mensili, una carta di credito con un limite di credito di $ 2.000 e un conto di risparmio che ti paga un interesse annuo del 2% e ha un saldo di $ 10.000. Il tasso di interesse per lo scoperto sul conto corrente è del 7%; il superamento del limite sulla carta di credito comporterebbe una penale di $ 50 più interessi al 20%.
Hai impostato trasferimenti collegati che (a) trasferiscono automaticamente fondi dal tuo conto di risparmio al tuo conto corrente se è scoperto e (b) trasferiscono fondi dal tuo conto di risparmio al conto della tua carta di credito per pagare il saldo della carta al mese- fine o se si supera il limite di credito prima della fine del mese.
Supponiamo di dover sostenere pesanti spese per lo shopping natalizio a dicembre e di spendere $ 2.500 dal tuo conto corrente e addebitare $ 3.000 sulla tua carta di credito. Fortunatamente, la tua previdenza nella configurazione degli account di trasferimento collegati ti farebbe risparmiare un pacchetto.
Se non disponi dei conti di trasferimento collegati, lo scoperto sul conto corrente ti costerebbe $ 5,83 di interessi mensili (ovvero {$ 1.000 x 7%} / 12), mentre il superamento del limite sulla tua carta di credito ti costerebbe $ 50 + $ 50 di interesse mensile (interesse assunto sull’intero saldo della carta di $ 3.000), per un totale di $ 105,83.
Ma utilizzando i trasferimenti collegati dal tuo conto di risparmio, eviti gli interessi di $ 5,83 sullo scoperto del conto corrente, più la penale di $ 100 e gli interessi sul saldo della carta. Il pagamento del saldo della carta di $ 3.000 per intero, oltre al trasferimento di $ 1.000 sul conto corrente, esaurirebbe il conto di risparmio di $ 4.000, con conseguente perdita di interessi di $ 6,67. Ma questo è un piccolo prezzo da pagare, rispetto ai $ 105,83 che costerebbe se i tuoi account non fossero collegati.
Protezione dallo scoperto
Normalmente, uno scoperto si verifica quando un titolare di conto ritira più di quanto ha dal suo conto corrente. Quando ciò accade, all’individuo o all’azienda viene addebitata una commissione NSF (fondi non sufficienti) o una commissione di scoperto, che in media è di $ 35 per transazione. Inoltre, potrebbe essere addebitata una commissione di scoperto di, diciamo $ 30, per l’approvazione di una transazione di addebito che supera i suoi fondi disponibili.
Un titolare di conto che desidera proteggersi nel caso in cui in futuro rimanga a corto di fondi può optare per la protezione dallo scoperto. La protezione dallo scoperto è, in effetti, un prestito che può essere utilizzato automaticamente se un conto non dispone di fondi sufficienti.