Guida alle polizze e alle aziende di assicurazione sulla vita

Cos’è l’assicurazione sulla vita?

L’assicurazione sulla vita è un contratto tra un assicuratore e un assicurato. Una polizza di assicurazione sulla vita garantisce che l’assicuratore paghi una somma di denaro ai beneficiari designati quando l’assicurato muore, in cambio dei premi pagati dall’assicurato durante la loro vita.

Punti chiave

• L’assicurazione sulla vita è un contratto legalmente vincolante.
• Affinché il contratto sia esecutivo, la domanda di assicurazione sulla vita deve rivelare accuratamente le condizioni di salute passate e attuali dell’assicurato e le attività ad alto rischio.
• Affinché una polizza di assicurazione sulla vita rimanga in vigore, l’assicurato deve pagare un premio unico in anticipo o pagare premi regolari nel tempo.
• Quando l’assicurato muore, i beneficiari designati della polizza riceveranno il valore nominale della polizza o il beneficio in caso di morte.
• Le polizze di assicurazione sulla vita scadono dopo un certo numero di anni. Le polizze assicurative sulla vita permanenti rimangono attive fino a quando l’assicurato muore, smette di pagare i premi o rinuncia alla polizza.
• Una polizza di assicurazione sulla vita è valida solo quanto la forza finanziaria della compagnia che la emette. I fondi di garanzia statale possono pagare i crediti se l’emittente non può.

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• Migliore in generale:  prudenziale
• Miglior numero istantaneo:  State Farm Life
• Miglior valore:  Transamerica
• Best Whole Life:  Northwestern Mutual
• Migliori politiche a termine:  New York Life
• Il meglio per nessun esame medico:  mutuo di Omaha
• Il meglio per i militari:  USAA

Chi dovrebbe acquistare un’assicurazione sulla vita?

L’assicurazione sulla vita fornisce sostegno finanziario ai superstiti o ad altri beneficiari dopo il decesso di un assicurato. Ecco alcuni esempi di persone che potrebbero aver bisogno di un’assicurazione sulla vita:

• Genitori con figli minori: se un genitore muore, la perdita del reddito o delle capacità di assistenza potrebbe creare difficoltà finanziarie. L’assicurazione sulla vita può garantire che i bambini dispongano delle risorse finanziarie di cui hanno bisogno fino a quando non potranno mantenersi.
• Genitori con figli adulti con bisogni speciali: per i bambini che necessitano di cure per tutta la vita e non saranno mai autosufficienti, l’assicurazione sulla vita può garantire che i loro bisogni siano soddisfatti dopo la morte dei genitori. L’indennità in caso di morte può essere utilizzata per finanziare un fondo per bisogni speciali che un fiduciario gestirà a beneficio del figlio adulto.
• Adulti che possiedono una proprietà insieme – Sposati o no, se la morte di un adulto significa che l’altro non può più permettersi i pagamenti del prestito, la manutenzione e le tasse sulla proprietà, l’assicurazione sulla vita può essere una buona idea. Un esempio potrebbe essere una coppia di fidanzati che ha sottoscritto un’ipoteca comune per acquistare la prima casa.
• Genitori anziani che vogliono lasciare i soldi ai figli adulti che provvedono alle loro cure — Molti bambini adulti si sacrificano prendendo del tempo libero dal lavoro per prendersi cura di un genitore anziano che ha bisogno di aiuto. Questo aiuto può includere anche un sostegno finanziario diretto. L’assicurazione sulla vita può aiutare a rimborsare le spese del figlio adulto quando il genitore muore.
• Giovani adulti i cui genitori hanno contratto un debito per un prestito studentesco privato o hanno firmato un prestito per loro: i giovani adulti senza persone a carico raramente hanno bisogno di un’assicurazione sulla vita, ma se un genitore sarà alle prese con il debito di un figlio dopo la loro morte, il bambino potrebbe voler portare abbastanza vita assicurazione per estinguere quel debito.
• Giovani adulti che vogliono assicurarsi tariffe basse : più giovane e sano sei, più bassi sono i premi assicurativi. Un adulto di 20 anni potrebbe acquistare una polizza anche senza avere persone a carico se c’è un’aspettativa di averle in futuro.
• Famiglie ricche che si aspettano di dover pagare le tasse sulla successione: l’assicurazione sulla vita può fornire fondi per coprire le tasse e mantenere intatto l’intero valore della proprietà.
• Le famiglie che possono ‘ t permettersi spese di sepoltura e il funerale -A piccola polizza di assicurazione vita in grado di fornire i fondi per onorare una persona cara di passaggio.
• Attività con dipendenti chiave: se la morte di un dipendente chiave, come un amministratore delegato, creerebbe un grave disagio finanziario per un’azienda, quest’ultima potrebbe avere un interesse assicurabile che le consentirà di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita per quel dipendente.
• Pensionati sposati — Invece di scegliere tra un pagamento della pensione che offre un vantaggio coniugale e uno che non lo fa, i pensionati possono scegliere di accettare la pensione completa e utilizzare una parte del denaro per acquistare un’assicurazione sulla vita a beneficio del coniuge. Questa strategia si chiama massimizzazione della pensione.

Come funziona l’assicurazione sulla vita

Una polizza di assicurazione sulla vita può avere due componenti principali: una prestazione in caso di morte e un premio. L’assicurazione sulla vita a termine ha queste due componenti, ma le polizze assicurative sulla vita permanente o intera hanno anche una componente di valore in contanti.

1. Beneficio di morte -Il beneficio di morte  o di valore nominale è interesse assicurabile e se l’assicurato proposto si qualifica per la copertura in base airequisiti di sottoscrizione della compagniarelativi all’età, alla salute e alle attività pericolose a cui partecipa l’assicurato proposto.
2. Premio – I premi sono i soldi che l’assicurato paga per l’assicurazione.L’assicuratore deve pagare la prestazione in caso di morte quando l’assicurato muore se l’assicurato paga i premi come richiesto, ei premi sono determinati in parte dalla probabilità che l’assicuratore dovrà pagare la prestazione in caso di morte della polizza in base all’aspettativa di vita dell’assicurato. I fattori che influenzano l’aspettativa di vita includono l’età, il sesso, la storia medica, i rischi professionali e gli hobby ad alto rischio dell’assicurato. Una parte del premio va anche alle spese di esercizio della compagnia di assicurazioni. I premi sono più alti per le polizze con maggiori prestazioni in caso di morte, per le persone a rischio più elevato e per le polizze permanenti che accumulano valore in contanti.
3. Cash Value -Il valore in contanti di assicurazione sulla vita permanente serve a due scopi. È un conto di risparmio che l’assicurato può utilizzare durante la vita dell’assicurato; la liquidità si accumula su base fiscalmente differita. Alcune politiche possono avere restrizioni sui prelievi a seconda di come deve essere utilizzato il denaro. Ad esempio, l’assicurato potrebbe contrarre un prestito contro il valore in contanti della polizza e dover pagare gli interessi sul capitale del prestito. Il contraente può anche utilizzare il valore in contanti per pagare i premi o acquistare un’assicurazione aggiuntiva. Il valore in denaro è un vantaggio vivente che rimane alla compagnia di assicurazioni quando l’assicurato muore. Eventuali prestiti in essere rispetto al valore in contanti ridurranno il beneficio in caso di morte della polizza.

Buono a sapersi

Il contraente e l’assicurato sono generalmente la stessa persona, ma a volte possono essere diversi. Ad esempio, un’azienda potrebbe acquistare un’assicurazione per persone chiave su un dipendente cruciale come un amministratore delegato o un assicurato potrebbe vendere la propria polizza a una terza parte per contanti in un insediamento sulla vita.

Tipi di assicurazione sulla vita

Sono disponibili molti tipi diversi di assicurazioni sulla vita per soddisfare tutti i tipi di esigenze e preferenze.

• Durata : l’ assicurazione sulla vita dura un certo numero di anni, quindi termina. Scegli il termine quando sottoscrivi la polizza. I termini comuni sono 10, 20 o 30 anni. Le migliori polizze assicurative sulla vita bilanciano l’accessibilità economica con la forza finanziaria a lungo termine.
• Termine del livello : i premi sono gli stessi ogni anno.
• Termine crescente : i premi diminuiscono quando si è giovani e aumentano con l’avanzare dell’età. Questo è anche chiamato ” termine rinnovabile annuale “.
• Permanente: resta in vigore per tutta la vita dell’assicurato, a meno che l’assicurato non smetta di pagare i premi o rinunci alla polizza. In genere è più costoso del termine.
• Premio unico: in questo caso l’assicurato paga l’intero premio in anticipo invece di effettuare pagamenti mensili, trimestrali o annuali.
• Tutta la vita – L’ assicurazione sulla vita intera è un tipo di assicurazione sulla vita permanente che accumula valore in contanti.
• Universal Life: un tipo di assicurazione sulla vita permanente con una componente di valore in contanti che guadagna interessi, l’ assicurazione sulla vita universale ha premi paragonabili all’assicurazione sulla vita a termine. A differenza del termine e dell’intera vita, i premi e l’indennità in caso di morte possono essere adeguati nel tempo.
• Garantito universale: questo è un tipo di assicurazione sulla vita universale che non crea valore in contanti e in genere ha premi inferiori rispetto a tutta la vita.
• Variabile universale -Con universale variabile di assicurazione sulla vita, l’assicurato può investire valore in denaro di questa politica.
• Indicizzato universale: questo è un tipo di assicurazione sulla vita universale che consente al contraente di guadagnare un tasso di rendimento fisso o indicizzato al capitale sulla componente del valore in contanti.
• Sepoltura o spesa finale: questo è un tipo di assicurazione sulla vita permanente che ha un piccolo beneficio in caso di morte. Nonostante i nomi, i beneficiari possono utilizzare l’indennità in caso di morte come desiderano.
• Emissione garantita: un tipo di assicurazione sulla vita permanente disponibile per le persone con problemi medici che altrimenti le renderebbero non assicurabili, l’assicurazione sulla vita con emissione garantita non pagherà un beneficio in caso di morte durante i primi due anni in cui la polizza è in vigore (a meno che la morte non sia accidentale) dovuta all’alto rischio di assicurare la persona. Tuttavia, l’assicuratore restituirà i premi della polizza più gli interessi ai beneficiari se l’assicurato muore durante quel periodo.

Piloti di assicurazione sulla vita

Molte compagnie di assicurazione offrono agli assicurati la possibilità di personalizzare le loro polizze per soddisfare le loro esigenze. I motociclisti sono il modo più comune con cui gli assicurati possono modificare il loro piano. Ci sono molti ciclisti, ma la disponibilità dipende dal fornitore. Il titolare della polizza pagherà in genere un premio aggiuntivo per ogni ciclista o una commissione per esercitare il ciclista, sebbene alcune polizze includano determinati ciclisti nel loro premio di base.

• Il beneficiario del sussidio per morte accidentale fornisce una copertura assicurativa sulla vita aggiuntiva nel caso in cui la morte dell’assicurato sia accidentale.
• La rinuncia del pilota premium solleva l’assicurato dal pagamento del premio se l’assicurato diventa invalido e incapace di lavorare.
• Il beneficiario del reddito di invalidità paga un reddito mensile nel caso in cui l’assicurato non sia in grado di lavorare per diversi mesi o più a causa di una grave malattia o infortunio.
• Dopo la diagnosi di malattia terminale, il  beneficiario della prestazione in caso di decesso accelerato consente all’assicurato di riscuotere una parte o la totalità della prestazione in caso di decesso.
• Il ciclista di assistenza a lungo termine è un tipo di indennità in caso di morte accelerata che può essere utilizzata per pagare la casa di cura, la vita assistita o l’assistenza domiciliare quando l’assicurato ha bisogno di aiuto con le attività della vita quotidiana, come fare il bagno, mangiare e usare il bagno.
• Un pilota assicurabile garantito consente al contraente di acquistare un’assicurazione aggiuntiva in un secondo momento senza una revisione medica.

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Ogni polizza è unica per l’assicurato e l’assicuratore. È importante rivedere il documento della polizza per capire quali rischi copre la polizza, quanto pagherà i beneficiari e in quali circostanze.

Quanta assicurazione sulla vita acquistare

Prima di richiedere un’assicurazione sulla vita, è necessario analizzare la propria situazione finanziaria e determinare quanto denaro sarebbe necessario per mantenere il tenore di vita dei beneficiari o soddisfare le esigenze per cui si sta acquistando una polizza.

Ad esempio, se sei il custode principale e hai figli di due e quattro anni, vorresti un’assicurazione sufficiente per coprire le tue responsabilità di custodia fino a quando i tuoi figli non saranno cresciuti e in grado di mantenersi da soli. Potresti ricercare il costo per assumere una tata e una governante, o per utilizzare un’assistenza all’infanzia commerciale e un servizio di pulizia, quindi forse aggiungere dei soldi per l’istruzione. Somma quali sarebbero questi costi nei prossimi 16 anni circa, aggiungi di più per l’inflazione, e questo è il beneficio in caso di morte che potresti voler acquistare, se te lo puoi permettere.

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È prudente rivalutare le tue esigenze di assicurazione sulla vita ogni anno o dopo eventi significativi della vita, come il divorzio, il matrimonio, la nascita o l’adozione di un figlio o acquisti importanti, come una casa. Potrebbe essere necessario aggiornare i beneficiari della polizza, aumentare la copertura o persino ridurla.

Qualificazione per l’assicurazione sulla vita

Gli assicuratori valutano ogni richiedente di assicurazione sulla vita caso per caso e, con centinaia di assicuratori tra cui scegliere, quasi chiunque può trovare una polizza economica che soddisfi almeno parzialmente le proprie esigenze. Nel 2018 c’erano 841 compagnie di assicurazione sulla vita e rendite negli Stati Uniti, secondo l’Insurance Information Institute.

Inoltre, molte compagnie di assicurazione sulla vita vendono diversi tipi e dimensioni di polizze e alcune sono specializzate nel soddisfare esigenze specifiche, come le polizze per persone con condizioni di salute croniche. Ci sono anche broker specializzati in assicurazioni sulla vita e sanno cosa offrono le diverse società. I candidati possono lavorare gratuitamente con un broker per trovare l’assicurazione di cui hanno bisogno. Ciò significa che quasi chiunque può ottenere un qualche tipo di polizza di assicurazione sulla vita se cerca abbastanza attentamente e è disposto a pagare un prezzo abbastanza alto o ad accettare un beneficio in caso di morte forse non proprio ideale.

L’assicurazione non è solo per i sani e ricchi e poiché il settore assicurativo è molto più ampio di quanto molti consumatori credano, ottenere un’assicurazione sulla vita può essere possibile e conveniente anche se le domande precedenti sono state negate o le quotazioni non sono state accessibili.

In generale, più sei giovane e sano, più facile sarà qualificarti per l’assicurazione sulla vita e più sarai anziano e meno sano, più difficile sarà. Alcune scelte di vita, come l’uso del tabacco o impegnarsi in hobby rischiosi come il paracadutismo, rendono anche più difficile la qualificazione o portano a tassi più alti.

Usi aggiuntivi per l’assicurazione sulla vita

La maggior parte delle persone utilizza l’assicurazione sulla vita per fornire denaro ai beneficiari che subirebbero difficoltà finanziarie alla morte dell’assicurato. Tuttavia, per le persone facoltose, i vantaggi fiscali dell’assicurazione sulla vita, inclusa la crescita del valore in contanti differita dalle imposte, i dividendi esentasse e i benefici in caso di morte esentasse, possono fornire ulteriori opportunità strategiche.

Pensionamento con finanziamento: le politiche con un valore in contanti o una componente di investimento possono fornire una fonte di reddito da pensione. Questa opportunità può comportare commissioni elevate e un vantaggio in caso di decesso inferiore, quindi potrebbe essere una buona opzione solo per le persone che hanno raggiunto il limite massimo di altri conti di risparmio e investimento con vantaggio fiscale. La strategia di massimizzazione della pensione descritta in precedenza è un altro modo in cui l’assicurazione sulla vita può essere utilizzata per finanziare la pensione.

Evitare le tasse – L’elusione fiscale è una strategia rispettosa della legge per ridurre al minimo la propria responsabilità fiscale e non deve essere confusa con l’evasione fiscale, che è illegale.

Prestito di denaro: la maggior parte delle assicurazioni sulla vita permanenti accumula valore in contanti contro il quale l’assicurato può prendere in prestito. Tecnicamente, stai prendendo in prestito denaro dalla compagnia di assicurazioni e stai usando il tuo valore in contanti come garanzia. A differenza di altri tipi di prestiti, il punteggio di credito del contraente non è un fattore. I termini di rimborso possono essere flessibili e l’interesse sul prestito torna sul conto del valore in contanti del contraente. Tuttavia, i prestiti assicurativi possono ridurre il beneficio in caso di morte della polizza.