Assicurazione sulla vita e sulla salute: scegliere cosa acquistare

C’è un sicuro conforto nel sapere che anche se la tua salute prende una piega inaspettata, tu e la tua famiglia avete una rete di sicurezza finanziaria. Quando stretto di soldi, però, pagando sia per un’assicurazione sulla vita politica e di copertura sanitaria ogni mese può ottenere difficile. Man mano che le spese iniziano a salire, si può essere tentati di abbandonare l’uno o l’altro per sbarcare il lunario.

Assicurazione sulla vita e sulla salute

Ogni tipo di assicurazione, tuttavia, ha uno scopo completamente diverso e offre una copertura diversa. L’assicurazione sulla vita versa una prestazione in caso di decesso ai beneficiari in caso di morte prematura. Lo scopo è che l’indennità in caso di morte sia sufficiente a sostituire il reddito futuro perso, nonché a coprire le spese e gli obblighi in sospeso come le spese funebri, le spese mediche e altri debiti, o per finanziare i conti di risparmio del college o la pensione coniugale. Questo dà alla famiglia continuità delle loro finanze in modo che non lottino dopo la morte.

L’assicurazione sanitaria, d’altra parte, aiuta a pagare le spese mediche come visite mediche, ricoveri ospedalieri, farmaci, test e procedure. Questo aiuta a garantire che le persone possano permettersi le proprie spese mediche e rimanere in buona salute.

La realtà è che molte persone hanno davvero bisogno di entrambi i tipi di protezione, soprattutto se hanno persone a carico. In tal caso, l’idea migliore è limitare la copertura a ciò di cui hai veramente bisogno in modo da poterti permettere entrambi i tipi di assicurazione.

Tieni presente che le esigenze assicurative possono cambiare drasticamente durante le diverse fasi della vita. Ciò che potrebbe sembrare essenziale per un genitore con figli adolescenti potrebbe non essere così importante per un neolaureato o per un pensionato.

Punti chiave

• Alle giovani coppie viene spesso consigliato di ottenere sia un’assicurazione sanitaria che una copertura assicurativa sulla vita.
• L’assicurazione sanitaria copre una parte delle spese mediche e le visite mediche, mentre l’assicurazione sulla vita paga una somma forfettaria in caso di morte prematura.
• Quando i soldi sono stretti, si può essere tentati di abbandonare uno di questi tipi di assicurazioni, ma ha senso?

I “Giovani Invincibili”

Prima del lancio nel 2014 dell’Affordable Care Act  (firmato nel 2010), molti ventenni e trentenni scelsero di rinunciare del tutto all’assicurazione sanitaria. E non senza ragione: questi “giovani invincibili”, come li chiamano alcuni esperti, hanno un’incidenza di problemi di salute molto inferiore rispetto alla maggior parte dei segmenti della popolazione. Ad alcuni sembrava inutile pagare un premio ogni mese.

Ma con l’ACA che impone alla maggior parte degli americani il mandato di avere una copertura sanitaria, le cose hanno iniziato a cambiare. Nel 2018, la sanzione per chi non è assicurato è di $ 695 per adulto, o il 2,5% dei guadagni, a seconda di quale sia il più alto. Ciò ha rappresentato un forte incentivo all’iscrizione.

Il Tax Cuts and Jobs Act ha eliminato il mandato (o, più strettamente parlando, la sanzione per inadempienza), a partire dal 2019. Tuttavia, una volta considerati i vantaggi della copertura sanitaria, potresti desiderarla.

Una buona notizia per i neolaureati è che l’ACA ti consente di rimanere nel piano dei tuoi genitori fino all’età di 26 anni o addirittura 29, a seconda del piano. Ciò potrebbe farti guadagnare del tempo prima di stipulare una tua polizza.

Se fare affidamento sulla politica di tua madre e / o tuo padre non è un’opzione e hai meno di 30 anni, potrebbe valere la pena dare un’occhiata a una politica catastrofica relativamente poco costosa. Non sarai rimborsato per la maggior parte delle visite mediche e altre esigenze di salute quotidiane, ma dopo aver raggiunto una certa franchigia, avrai una rete di sicurezza se dovessi riscontrare un grave problema medico. Per le persone con una cartella clinica quasi immacolata, questa quantità minima di assicurazione è spesso sufficiente.

Stai considerando un aumento della tua copertura acquistando un piano “bronzo”, “argento”, “oro” o “platino” sulla borsa sanitaria del tuo stato? È possibile che tu possa ottenere un aiuto dal governo. I consumatori che guadagnano fino al 400% del livello di povertà federale – nel 2015, sono $ 46.680 per gli individui e $ 95.400 per una famiglia di quattro persone – si qualificano per un credito d’imposta. E coloro che guadagnano meno del 250% del livello di povertà hanno diritto a sussidi, che possono aiutare a compensare le spese mediche vive.

Se ti capita di vivere in uno stato che ha scelto di espandere Medicaid a seguito dell’ACA, potresti persino essere in grado di ottenere copertura attraverso quel programma. Se ti sei appena laureato e lavori in un bar o in un negozio di alimentari per sbarcare il lunario, è possibile che tu possa qualificarti.

Anche se potresti non avere molta scelta quando si tratta di ottenere una copertura sanitaria, l’assicurazione sulla vita è una questione diversa. Se non hai ancora figli, potresti non averne bisogno.

Ci sono alcune eccezioni. Se stai sostenendo finanziariamente i tuoi genitori o nonni, ti consigliamo di stipulare una polizza abbastanza ampia da soddisfare le loro esigenze. Oppure potresti volere una piccola polizza che coprirà le tue spese funebri se dovesse verificarsi l’imprevisto. Finché ti attieni a una politica senza fronzoli, questo tipo di copertura di solito non è poi così costoso per qualcuno tra i 20 ei 30 anni.

Crescere una famiglia

Una volta che i bambini arrivano (o anche solo un coniuge), l’assicurazione sanitaria assume un nuovo livello di importanza. Se il tuo datore di lavoro offre un piano sanitario, in genere, anche se non sempre, sarà meno costoso rispetto agli acquisti in borsa. Al lavoro, l’azienda di solito sovvenziona gran parte del tuo premio per la salute; nel mercato assicurativo “individuale”, stai pagando l’intero conto, meno eventuali crediti d’imposta o sussidi per i quali potresti avere diritto.

Ma potresti non aver bisogno della polizza più costosa offerta dalla tua azienda. Durante il periodo di iscrizione aperta del tuo datore di lavoro, dai un’occhiata al premio per ogni piano. Quindi fai una stima approssimativa di quanto dovresti pagare di tasca tua per cose come servizi di emergenza, lavoro di laboratorio e farmaci da prescrizione per ciascuna opzione. Potresti scoprire che il piano di livello superiore non vale il premio extra.

Lo stesso principio si applica alle famiglie che non sono coperte sul lavoro e invece acquistano sul mercato individuale. A meno che non si preveda di sostenere spese mediche importanti, un piano “argento” a volte può darvi una copertura sufficiente per meno di uno “oro” o “platino”.

Oltre alla copertura sanitaria, la maggior parte delle persone ha davvero bisogno di un’assicurazione sulla vita una volta che ha una famiglia. Ma non è necessario che ti costi un pacco per dare ai tuoi cari una rete di sicurezza finanziaria. Innanzitutto, considera la possibilità di ottenere una politica a termine, che rimanga in vigore solo per un numero specifico di anni. Questi tendono ad essere molto più economici delle politiche permanenti come la vita intera e la vita universale.

Un altro modo per mantenere bassi i costi è acquistare solo l’assicurazione sulla vita di cui hai bisogno. Ci sono un paio di modi per capirlo. Uno è moltiplicare il tuo stipendio per un certo importo – 10 volte il tuo salario annuale è una regola pratica – e usarlo per determinare il valore nominale della polizza .

Un approccio diverso, e forse più utile, è quello di calcolare tutte le spese che il tuo coniuge dovrebbe sostenere se ti succedesse qualcosa. Pensa alle tasse per la custodia dei bambini, alle bollette della spesa, ai mutui e ai pagamenti dell’auto, alle tasse scolastiche e così via. Quindi sottrai tutto ciò che hai nei conti di risparmio e investimento. La tua polizza dovrebbe coprire la differenza.

Il fatto è che qualsiasi assicurazione è meglio di nessuna assicurazione se hai persone a carico. Quindi, se ti senti schiacciato dal punto di vista finanziario, acquista tutto ciò che ti puoi permettere.

Nester vuoti

È uno di quei fastidiosi fatti della vita: più invecchi, più è probabile che tu abbia complicazioni di salute. Quindi, la mezza età probabilmente non è il momento per iniziare a lesinare sulla tua assicurazione medica.

Ma c’è almeno un vantaggio finanziario nell’invecchiamento. Una volta che i tuoi figli raggiungono l’indipendenza finanziaria, potresti essere in grado di ricominciare a ricorrere all’assicurazione sulla vita. Ciò non significa necessariamente abbandonare del tutto la copertura. Se hai ancora un mutuo da estinguere – o se vivi con una pensione che non paga una prestazione ai superstiti – vorrai comunque almeno un po ‘di protezione.

Se la tua polizza a termine esistente sta volgendo al termine, un’opzione è quella di sottoscrivere una polizza più piccola che fornisca una rete di sicurezza durante il periodo di nido vuoto. Oppure, se la tua copertura a termine attuale include una funzione di conversione, potresti trasformarne una parte in una polizza vita permanente.

Il vantaggio della convertibilità è che non è necessario ricorrere nuovamente alla sottoscrizione medica, il che diventa più complicato man mano che si invecchia e inevitabilmente si hanno più problemi di salute. Tieni solo presente che hai solo un certo numero di anni in cui puoi sfruttare questa funzione, quindi vale la pena rivedere i termini e le condizioni del tuo operatore.

La linea di fondo

Quando acquisti solo la copertura di cui hai veramente bisogno, pagare simultaneamente per l’assicurazione sanitaria e sulla vita diventa molto meno scoraggiante. Per quelli di età pari o inferiore a 30 anni che non soffrono di malattie croniche potrebbero essere in grado di cavarsela senza quest’ultima. Ma per le persone con persone a carico, queste sono due esigenze che non puoi davvero evitare.