Come funziona l’assicurazione sulla vita?
L’assicurazione sulla vita è una risorsa molto comune che figura nella pianificazione finanziaria a lungo termine di molte persone. L’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita è un modo per proteggere i tuoi cari, fornendo loro il sostegno finanziario di cui potrebbero aver bisogno dopo la tua morte. Ad esempio, puoi acquistare un’assicurazione sulla vita per aiutare il tuo coniuge a coprire i pagamenti del mutuo o le bollette quotidiane o per finanziare l’istruzione universitaria dei tuoi figli.
Quando acquisti un’assicurazione sulla vita, è importante capire come funziona e come i tuoi beneficiari possono ricevere i proventi della tua polizza. Questo può aiutarti a scegliere un’opzione di pagamento che funzioni meglio per i tuoi obiettivi di pianificazione patrimoniale.
Punti chiave
- L’assicurazione sulla vita è un contratto tra un assicurato e una compagnia di assicurazioni che ha lo scopo di pagare una prestazione in caso di morte quando la persona assicurata muore.
- Una compagnia di assicurazioni sulla vita dovrebbe essere contattata il prima possibile dopo il decesso dell’assicurato per iniziare il processo di reclamo e rimborso.
- È importante scegliere attentamente i beneficiari dell’assicurazione sulla vita per garantire che le persone giuste abbiano diritto a ricevere i proventi della tua polizza.
- Esistono diversi modi in cui un beneficiario può ricevere un rimborso di un’assicurazione sulla vita, inclusi pagamenti forfettari, pagamenti rateali, rendite e conti patrimoniali trattenuti.
Nozioni di base sull’assicurazione sulla vita
L’assicurazione sulla vita è un tipo di contratto assicurativo. Quando acquisti una polizza di assicurazione sulla vita, accetti di pagare i premi per mantenere intatta la tua copertura. In caso di decesso, la compagnia di assicurazioni sulla vita può versare un’indennità in caso di decesso alla persona o alle persone che hai indicato come beneficiari della polizza.
Alcune polizze di assicurazione sulla vita possono offrire sia benefici in caso di morte che benefici in vita. Un beneficiario di sussidi in vita ti consente di attingere all’indennità di morte della tua polizza mentre sei ancora in vita. Questo tipo di ciclista può essere utile in situazioni in cui sei malato terminale e hai bisogno di fondi per pagare le cure mediche.
“Alcune compagnie di assicurazione sulla vita hanno progettato polizze che consentono ai propri assicurati di attingere al valore nominale della polizza in caso di malattia terminale, cronica o critica. Queste polizze consentono al contraente di essere il beneficiario della propria polizza di assicurazione sulla vita”, afferma Ted Bernstein, proprietario di Life Cycle Financial Planners LLC.
Quando si acquista un’assicurazione sulla vita, è importante considerare:
- Di quanta copertura hai bisogno
- Se una politica sulla vita a termine o permanente ha più senso
- Quanto pagherai per i premi
- Quali motociclisti, se ce ne sono, vorresti includere
In termini di importi di copertura, un calcolatore di assicurazione sulla vita può essere utile nella scelta di una prestazione in caso di morte. L’assicurazione sulla vita ti copre per un determinato periodo mentre una polizza di assicurazione sulla vita permanente ti copre per tutta la vita fintanto che i premi vengono pagati. Tra i due, la vita a termine tende ad essere più economica, ma l’assicurazione sulla vita permanente può offrire vantaggi come l’ accumulo di valore in contanti.
I costi del premio dell’assicurazione sulla vita possono dipendere dal tipo di polizza, dall’ammontare dell’indennità in caso di decesso, dai motociclisti che includi e dalla tua salute generale. Non è raro dover completare un esame paramedico come parte del processo di sottoscrizione.
Mancia
Le polizze assicurative sulla vita ibride consentono di combinare la copertura assicurativa sulla vita con l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine.
La scelta di un beneficiario di assicurazione sulla vita
Come parte del processo di acquisto di un’assicurazione sulla vita, dovrai designare uno o più beneficiari. Questo è chi vuoi ricevere il beneficio in caso di morte dalla tua polizza quando muori. Un beneficiario di un’assicurazione sulla vita può essere:
- Un coniuge
- Genitore
- Fratello
- Bambino adulto
- Socio in affari
- Organizzazione caritatevole
- Una fiducia
È possibile scegliere di nominare un singolo beneficiario o un beneficiario principale e uno o più beneficiari potenziali. Un beneficiario potenziale riceverebbe prestazioni in caso di morte dalla tua polizza di assicurazione sulla vita se il beneficiario principale muore.
I figli minorenni non possono essere indicati come beneficiari di una polizza di assicurazione sulla vita.
Presentazione di un reclamo
Le prestazioni in caso di decesso non vengono corrisposte automaticamente da una polizza di assicurazione sulla vita. Il beneficiario deve prima presentare un reclamo alla compagnia di assicurazione sulla vita. A seconda delle polizze della compagnia di assicurazione, questo può essere fatto online o può richiedere una presentazione di reclami cartacei. Indipendentemente da come finisci per archiviare, la società normalmente richiede documenti e prove a sostegno per elaborare il reclamo e il pagamento.
Ai beneficiari potrebbe essere richiesto di fornire una copia della polizza, insieme al modulo di richiesta. Devono inoltre presentare una copia autenticata del certificato di morte, tramite la contea o il comune o tramite l’ospedale o la casa di cura in cui l’assicurato è deceduto.
“Il certificato di morte deve essere presentato all’indirizzo della compagnia di assicurazioni elencato nella polizza insieme a una dichiarazione di reclamo, che a volte viene chiamata richiesta di benefici, firmata dal beneficiario”, afferma l’avvocato in pensione Luke Brown.
Le polizze di proprietà di trust revocabili o irrevocabili devono garantire che la compagnia di assicurazioni abbia una copia del documento di fiducia che identifica il proprietario e il beneficiario, aggiunge Bernstein.
Non esiste una scadenza fissa per il tempo a disposizione per presentare un reclamo di assicurazione sulla vita, ma prima lo fai, meglio è.
Quando vengono pagati i vantaggi
Le prestazioni di assicurazione sulla vita vengono generalmente pagate quando l’assicurato muore. I beneficiari presentano una richiesta di morte alla compagnia di assicurazioni presentando una copia autenticata del certificato di morte. Molti stati concedono agli assicuratori 30 giorni per esaminare la richiesta, dopodiché possono pagarla, negarla o chiedere ulteriori informazioni. Se un’azienda nega la tua richiesta, generalmente fornisce un motivo.
La maggior parte delle compagnie di assicurazione paga entro 30-60 giorni dalla data del reclamo, secondo Chris Huntley, fondatore di Huntley Wealth & Insurance Services.
“Non esiste un lasso di tempo stabilito”, aggiunge, “ma le compagnie di assicurazione sono motivate a pagare il prima possibile dopo aver ricevuto una prova di morte in buona fede, per evitare forti addebiti per interessi per ritardare il pagamento dei sinistri”.
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Ritardi nei pagamenti
Esistono diverse situazioni possibili che possono comportare un ritardo nel pagamento. I beneficiari possono subire ritardi da sei a 12 mesi se l’assicurato muore entro i primi due anni dall’emissione della polizza. Il motivo: la clausola di contestabilità da uno a due anni.
“La maggior parte delle polizze contiene questa clausola, che consente al vettore di indagare sulla domanda originale per garantire che la frode non sia stata commessa. Finché la compagnia di assicurazioni non può dimostrare che l’assicurato ha mentito sulla domanda, il beneficio verrà normalmente pagato”, afferma Huntley. La maggior parte delle polizze contiene anche una clausola di suicidio che consente all’azienda di negare i benefici se l’assicurato si suicida durante i primi due anni di polizza.
I pagamenti possono anche essere ritardati quando l’omicidio è elencato sul certificato di morte dell’assicurato. In questo caso, un rappresentante per i sinistri può comunicare con l’investigatore assegnato al caso per escludere il beneficiario come sospetto. Il pagamento viene trattenuto fino a quando non è chiaro qualsiasi sospetto sul coinvolgimento del beneficiario nella morte dell’assicurato. In caso di accuse, la compagnia di assicurazione può trattenere il pagamento fino a quando le accuse non vengono ritirate o il beneficiario non viene assolto dal reato.
Possono verificarsi ritardi nei pagamenti anche se:
- L’assicurato è deceduto nel corso di un’attività illegale, come la guida sotto l’influenza.
- L’assicurato ha mentito sulla richiesta di polizza.
- L’assicurato ha omesso problemi di salute o hobby o attività rischiose come il paracadutismo.
Le compagnie di assicurazione possono ritardare il pagamento da sei a 12 mesi se l’assicurato muore entro i primi due anni dalla polizza.
Opzioni di pagamento
Puoi anche aiutare a decidere in che modo verrà corrisposta la tua indennità in caso di morte dopo la tua morte. Ecco alcune delle scelte di pagamento disponibili per te e per i tuoi beneficiari.
Pagamenti forfettari
Dall’avvio del settore più di 200 anni fa, i beneficiari hanno tradizionalmente ricevuto pagamenti forfettari dei proventi. L’opzione di pagamento predefinita della maggior parte delle polizze rimane una somma forfettaria, afferma Richard Reich, presidente di Intramark Insurance Services, Inc.
Rate e rendite
Le moderne polizze di assicurazione sulla vita hanno visto un enorme miglioramento nel modo in cui i pagamenti possono essere consegnati ai beneficiari della polizza, afferma Bernstein. Questi includono un’opzione di pagamento rateale, o un’opzione di rendita, in cui i proventi e gli interessi accumulati vengono pagati regolarmente durante la vita del beneficiario. Queste scelte danno al titolare della polizza l’opportunità di selezionare un flusso di reddito garantito predeterminato compreso tra cinque e 40 anni.
“Per l’assicurazione sulla vita con protezione del reddito, la maggior parte degli acquirenti di assicurazioni sulla vita preferisce l’opzione di rata per garantire che i proventi durino per il numero necessario di anni”, afferma Bernstein.
I beneficiari dovrebbero ricordare che qualsiasi reddito da interessi che ricevono è soggetto a tassazione. Potresti finire meglio con la somma forfettaria piuttosto che con le rate, poiché finirai per pagare di più in tasse sugli interessi se il beneficio in caso di morte è abbastanza alto.
Conto delle risorse trattenute
Alcuni assicuratori offrono ai beneficiari di grandi polizze un libretto degli assegni invece di una somma forfettaria o rate regolari. La compagnia di assicurazioni, che agisce come banca o istituto finanziario, mantiene il pagamento in un conto, permettendoti di scrivere assegni a saldo. Un tale conto non consentirebbe depositi ma pagherebbe interessi al beneficiario.
Il termine per questo è indennità di morte accelerata. (Per approfondimenti correlati, dare un’occhiata più da vicino ai beneficiari di benefici accelerati.) Tradizionalmente, le polizze di assicurazione sulla vita pagheranno solo al momento della morte del contraente. Parla con il tuo agente assicurativo per sapere se questa opzione ha senso per te.
Considera l’idea di parlare con il tuo agente assicurativo e / o avvocato specializzato in pianificazione patrimoniale su quale opzione di pagamento potrebbe funzionare meglio.
La linea di fondo
Le polizze di assicurazione sulla vita offrono sia agli assicurati che ai loro cari la tranquillità che le difficoltà finanziarie possono essere evitate in caso di morte di una persona. Capire come funziona il processo, dall’acquisto di un’assicurazione sulla vita alla presentazione di un reclamo alla ricezione di un rimborso, può aiutarti a procedere con i tuoi piani per acquistare la copertura con sicurezza.