3 Maggio 2021 20:09

Clausola di liberalizzazione

Che cos’è una clausola di liberalizzazione?

Una clausola di liberalizzazione è una disposizione di polizza assicurativa che consente di apportare modifiche alla copertura esistente al fine di conformarsi alle modifiche alle leggi e ai regolamenti pertinenti. L’assicurazione sulla proprietà è il luogo più probabile per trovare una clausola di liberalizzazione.

Punti chiave

  • Una clausola di liberalizzazione viene aggiunta ad alcune polizze assicurative in modo che possano essere modificate dopo l’entrata in vigore per adeguarsi ai cambiamenti delle norme o delle leggi normative.
  • Lo scopo di una clausola di liberalizzazione è garantire che le polizze assicurative esistenti rimangano valide anche se cambiano le normative che le avrebbero causate dal mancato rispetto.
  • Una clausola di liberalizzazione avvantaggia sia gli assicurati che gli assicuratori e può consentire l’espansione della copertura, ma in genere non si tradurrà in una riduzione delle coperture esistenti.

Clausola di liberalizzazione spiegata

Negli Stati Uniti, ogni stato regola principalmente la vendita di polizze assicurative. Le leggi statali pertanto determinano le coperture ei limiti richiesti, stabiliscono i requisiti di liquidità che le compagnie di assicurazione devono soddisfare per vendere polizze e regolano le insolvenze degli assicuratori.

Un problema ricorrente che gli assicuratori devono affrontare è il cambiamento normativo. Regolamenti assicurativi modificati possono comportare polizze sottoscritte che improvvisamente non sono conformi. Gli assicuratori aggiungeranno una clausola di liberalizzazione che adatta automaticamente le polizze esistenti a tali modifiche normative, anche se le modifiche avvengono durante il periodo di polizza.

L’inclusione di una clausola di liberalizzazione consente agli assicuratori di espandere la copertura per conformarsi alle modifiche normative senza emettere una nuova  approvazione della polizza e avvisare l’assicurato. Questa clausola consente all’assicuratore di ampliare i rischi che una polizza copre senza richiedere un premio aggiuntivo da parte del contraente. Le modifiche normative interessano solo le polizze esistenti che includono una clausola di liberalizzazione poiché le polizze emesse dopo la modifica includeranno coperture che corrispondono ai cambiamenti nella regolamentazione.

Sia gli assicurati che le compagnie di assicurazione beneficiano dell’inclusione di clausole di liberalizzazione. Gli assicurati ricevono una copertura vantaggiosa non acquistata con la polizza originale. Inoltre, le compagnie di assicurazione beneficiano perché non sostengono i costi amministrativi associati alla notifica agli assicurati di nuove normative.

Esempio di clausola di liberalizzazione

Ad esempio, una compagnia di assicurazioni vende una polizza di assicurazione sulla proprietà che non contiene alcuna copertura per i danni alle persiane, ma contiene una clausola di liberalizzazione. Successivamente, il legislatore statale approva una nuova legge che richiede che le polizze assicurative includano automaticamente la copertura per le persiane. A causa della clausola di liberalizzazione aggiunta, l’assicuratore estende automaticamente la copertura alle polizze esistenti senza aumentare i premi.

In alcuni casi, le modifiche ai regolamenti assicurativi possono limitare la copertura esistente. Ad esempio, i legislatori statali possono approvare una nuova legislazione che rimuove il requisito della copertura delle persiane temporalesche. Questa modifica riduce la copertura che avranno i futuri assicurati, ma non avrà alcun impatto sugli assicurati esistenti. Clausole di liberalizzazione non limitano i benefici non sono già previste in quanto sono considerati per essere precorse in.