Proteggersi dai funzionari di prestito ipotecario

È terribilmente carino da parte degli istituti di credito offrire prestiti gratuiti. Almeno, questo è quello che sembra che stiano facendo, almeno in tutti quegli annunci Internet o e-mail che strombazzano prestiti a tassi bassissimi senza costi diretti.

Ti sei mai chiesto come possono farlo gli istituti di credito? Se non ti fanno pagare, i soldi devono venire da qualche parte. Aiuta a chiarire le cose quando capisci come un ufficiale di prestito fa i loro soldi.

punti chiave

• I funzionari addetti al prestito vengono compensati “sul fronte” – tramite le commissioni che paghi per ottenere il prestito – e / o “sul retro”, una commissione dalla loro istituzione (che paghi indirettamente tramite un tasso di interesse più alto).
• La stima in buona fede che un prestatore ti dà delinea il TAEG del prestito, che rappresenta i suoi costi annuali totali.
• Fai attenzione agli agenti di prestito che ti spingono a mutui a tasso variabile o al rifinanziamento.
• L’utilizzo di un intermediario ipotecario potrebbe trovare condizioni migliori rispetto a trattare con un agente di prestito individuale.

Come vengono pagati i funzionari di prestito ipotecario

Gli ufficiali di prestito vengono pagati in un modo che chiamano “sul davanti” e / o “sul retro”. Se un addetto ai prestiti guadagna sul fronte, significa che sta addebitando per cose che puoi vedere: addebiti vari per l’elaborazione del tuo prestito, spesso classificati come costi di liquidazione o commissioni di elaborazione. Puoi pagare queste commissioni di tasca tua quando firmi i documenti o incorporarli nel prestito.

Se un addetto ai prestiti guadagna denaro sul retro, significa che il denaro viene ricevuto dalla banca come una sorta di commissione per la presentazione del prestito. Questi sono i soldi che non vedi. Quando gli istituti di credito affermano di darti un prestito “senza spese” o “senza commissioni”, stanno ancora guadagnando denaro, ma lo stanno addebitando “sul retro”.

Quindi non è meglio per te? Non necessariamente. Sebbene la banca stia ora pagando una commissione all’addetto ai prestiti, i soldi provengono davvero da te, il mutuatario, sotto forma di un tasso di interesse più alto. I prestatori che non addebitano commissioni sul fronte possono addebitare una tariffa più alta per compensare le commissioni perse. In effetti, l’istituto di credito potrebbe guadagnare molto di più in questo modo poiché sta ottenendo un tasso di interesse più elevato per forse 30 anni o più.

Confrontare i prestiti per scoprire i costi

Come si tasso annuo effettivo globale (TAEG).

Quandorichiediun prestito, il funzionario incaricato del prestito deve fornirti una stima in buona fede, una sorta di anteprima del mutuo e delle sue condizioni. Tale stima include il TAEG sul prestito, che dimostra l’intero costo del prestito su base annua, tenendo conto del costo delle commissioni e del tasso di interesse. Confrontando le stime in buona fede e i relativi TAEG, puoi avere un’idea migliore di ciò che i finanziatori intendono addebitarti.

Un confronto spesso renderà abbondantemente chiaro che, come si suol dire, non esiste un pranzo gratis. Potresti non pagare denaro di tasca propria in questo momento, ma o paghi ora o alla fine paghi più tardi. Molte volte è un affare migliore pagare le tasse ora per ottenere una tariffa più bassa invece di pagare una tariffa più alta in 30 anni.

Piazzole dell’ufficiale di prestito

Ricorda, nonostante il loro nome autorevole, gli ufficiali di prestito sono venditori; vengono pagati vendendoti qualcosa, in particolare un prestito. E il prestito che meglio li avvantaggia potrebbe non essere nel tuo migliore interesse.

Ad esempio, fai attenzione all’addetto ai prestiti che vuole venderti un mutuo a tasso variabile (ARM) e poi continua a venderti ARM dopo ARM per la stessa proprietà. Gli ARM sono una buona scelta per alcune persone, specialmente per coloro che sanno che non saranno a casa molto a lungo o che intendono estinguere completamente il prestito entro un certo periodo. Tuttavia, se hai intenzione di rimanere a casa tua per più di sette anni circa, un ARM potrebbe non essere un’ottima scelta, poiché il tasso di interesse potrebbe aumentare notevolmente su di te.

È opportuno che gli ufficiali concedano il maggior numero di prestiti possibile. Un modo per farlo è coinvolgere le persone in ARM che potrebbero dover essere rifinanziate spesso. Quando ti dicono che è un buon momento per rifinanziare, sia che si tratti di un mutuo ARM o di un mutuo a tasso fisso, devi capire quanto ti costerà quel prestito. Per fare ciò, devi considerare quante spese vive pagherai, se il tasso di interesse del prestito è inferiore e se rimarrai nel prestito abbastanza a lungo da recuperare queste spese. Se stai ottenendo un tasso di interesse più basso e non paghi alcuna commissione, potrebbe essere un affare migliore di quello che hai ora.

Broker ipotecario vs ufficiale di prestito bancario

A volte le persone dietro a quegli annunci allettanti non sono gli stessi funzionari di prestito bancario, ma mediatori di mutui. I broker fungono da intermediario tra mutuatari e prestatori;non servono i prestiti stessi. Se un prestito viene approvato, l’intermediario ipotecario riscuote una commissione di raccoltadal prestatore a titolo di risarcimento.

Il vantaggio di utilizzare un broker per te, il mutuatario, è che i broker possono guardarsi intorno alle diverse banche per i tassi più bassi, mentre un ufficiale di prestito può trattare solo il tasso offerto dal suo istituto. Il vantaggio di usare direttamente una banca è che non devono pagare una commissione al broker, il cui costo, puoi scommettere, alla fine ti verrà fuori dalle tasche, in un modo o nell’altro. Se il broker può trovare una tariffa più bassa, addebitare la commissione e offrire comunque il prestito più vantaggioso, potrebbe essere la scelta migliore.

Dovrai fare i compiti e confrontare le stime in buona fede per esserne sicuro. Ricorda, l’ufficiale di prestito decide quanti soldi vogliono fare in una certa misura; possono avere un po ‘di spazio per le trattative. Non aspettarti sempre che i broker ti offrano la migliore tariffa possibile. Potrebbero non dirti la tariffa più bassa che possono offrire perché offrendo la tariffa originariamente quotata, potrebbero ottenere più commissioni sul back-end.

La linea di fondo

Come puoi proteggerti al meglio? Fai la tua ricerca. Guardarsi intorno. Non accettare la prima stima in buona fede. Ottieni diverse stime. Confronta il TAEG su ciascuno di essi. Rivolgiti a broker e banchieri per vedere cosa offrono.

Diffida del funzionario addetto ai prestiti che non ti chiede per quanto tempo vivrai a casa tua. Se non ti fanno domande, non sanno quale prestito ti si addice meglio. Se hai intenzione di rimanere a casa solo per poco tempo, meno di un decennio circa, potresti prendere in considerazione un ARM. Se rimarrai lì per molto tempo, considera un prestito di 30 anni. Ancora meglio, se arriva il giorno e te lo puoi permettere, paga un extra ogni mese sul tuo prestito di 30 anni e ripagalo in 15 anni.