Prestatore
Cos’è un prestatore?
Un prestatore è un individuo, un gruppo pubblico o privato o un istituto finanziario che mette a disposizione fondi per una persona o un’azienda con l’aspettativa che i fondi vengano rimborsati. Il rimborso includerà il pagamento di eventuali interessi o commissioni.1 Il rimborso può avvenire in incrementi, come nel pagamento di un mutuo mensile (uno dei maggiori prestiti che i consumatori sottoscrivono è un mutuo) o come somma forfettaria.
Punti chiave
- Un prestatore è un individuo, un gruppo pubblico o privato o un istituto finanziario che mette a disposizione fondi per una persona o un’azienda con l’aspettativa che i fondi vengano rimborsati.
- Il rimborso includerà il pagamento di eventuali interessi o commissioni.
- Il rimborso può avvenire in incrementi (come nel pagamento di un mutuo mensile) o in un’unica soluzione.
Capire i finanziatori
Gli istituti di credito possono fornire fondi per una serie di motivi, come un mutuo sulla casa, un prestito automobilistico o un prestito per piccole imprese. I termini del prestito specificano come deve essere soddisfatto, il suo periodo e le conseguenze di pagamenti mancanti e inadempienze. Infine, un prestatore può rivolgersi a un’agenzia di recupero crediti per recuperare eventuali fondi scaduti.
In che modo i prestatori prendono decisioni sui prestiti?
Mutuatari individuali
La qualificazione per un prestito dipende in gran parte dalla storia creditizia del mutuatario. Il prestatore esamina il rapporto di credito del mutuatario, che descrive in dettaglio i nomi di altri prestatori che concedono credito, quali tipi di credito sono estesi, la cronologia di rimborso del mutuatario e altro ancora. Il rapporto aiuta il prestatore a determinare se il mutuatario è a suo agio nel gestire i pagamenti basati sull’occupazione e sul reddito correnti. I finanziatori possono anche utilizzare il punteggio Fair Isaac Corporation (FICO) nel rapporto di credito del mutuatario per determinare l’affidabilità creditizia e aiutare a prendere una decisione di prestito.
Il prestatore può anche valutare il rapporto debito / reddito (DTI) del mutuatario confrontando il debito attuale e nuovo con il reddito ante imposte per determinare la capacità di pagamento del mutuatario.
Quando si richiede un prestito garantito, come un prestito auto o unalinea di credito di equità domestica (HELOC), il mutuatario si impegna in garanzia. Verrà effettuata una valutazione del valore della garanzia e il debito esistente garantito dalla garanzia verrà sottratto dal suo valore. L’equità rimanente influisce sulla decisione di prestito.
Il prestatore valuta il capitale disponibile di un mutuatario, che include risparmi, investimenti e altre attività che potrebbero essere utilizzate per rimborsare il prestito se il reddito familiare è insufficiente. Questo è utile in caso di perdita del lavoro o altre difficoltà finanziarie. Il prestatore può chiedere che cosa intende fare il mutuatario con il prestito, ad esempio utilizzarlo per acquistare un veicolo o un’altra proprietà. Possono essere presi in considerazione anche altri fattori, come le condizioni ambientali o economiche.
Mutuatari aziendali
Banche,risparmi e prestiti e unioni di creditopossono offrire programmi Small Business Administration (SBA) e devono aderire alle linee guida sui prestiti SBA. Istituzioni private, angel investor e venture capitalist prestano denaro in base ai propri criteri. Questi istituti di credito esamineranno anche lo scopo dell’attività, il carattere del proprietario dell’azienda, dove opera l’azienda e le vendite annuali previste e la crescita per l’azienda.
I proprietari di piccole imprese dimostrano la loro capacità di rimborsare il prestito fornendo agli istituti di credito bilanci sia personali che aziendali. I bilanci dettagliano le attività, le passività e il patrimonio netto dell’azienda e dell’individuo. Sebbene gli imprenditori possano proporre un piano di rimborso, il prestatore ha l’ultima parola sui termini.