Limite di prestito legale

Qual è il limite di prestito legale?

Il limite di prestito legale è l’importo massimo in dollari che una singola banca può prestare a un determinato mutuatario. Questo limite è espresso come percentuale del capitale e del surplus di un’istituzione. I limiti sono controllati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e dall’Office of the Comptroller of the Currency (OCC).

Punti chiave

• Un limite di prestito legale è il massimo che una banca può concedere a un singolo mutuatario.
• Il limite legale è del 15% del capitale di una banca, come stabilito dalla Federal Deposit Insurance Corporation e dall’Office of the Comptroller of the Currency.
• Se il prestito è garantito, il limite è di un 10% in più, portando il totale al 25%.
• Alcuni prestiti non sono soggetti a limiti di prestito, come prestiti garantiti da obbligazioni statunitensi, accettazioni bancarie o alcuni tipi di carta commerciale, tra gli altri.

Come funziona il limite di prestito legale

Il limite legale di prestito per le banche nazionali è stato stabilito dal Codice degli Stati Uniti (USC) ed è supervisionato dalla FDIC e dall’OCC. I dettagli sui limiti di prestito delle banche nazionali sono riportati nel titolo 12, parte 32.3 dell’USC.

La FDIC fornisce un’assicurazione per i depositanti statunitensi. Sia la FDIC che l’ OCC sono coinvolte nel processo di chartering bancario nazionale. Entrambe le entità lavorano anche per garantire che le banche nazionali seguano le regole stabilite definite nel Codice degli Stati Uniti che dettaglia gli statuti federali.

Il codice legale del limite di prestito si applica alle banche e alle associazioni di risparmio in tutta la nazione. Il codice sui limiti di prestito stabilisce che un istituto finanziario non può emettere un prestito a un singolo mutuatario per più del 15% del capitale e del surplus dell’istituto. Questo è lo standard di base e richiede che un istituto segua da vicino i livelli di capitale e surplus, anch’essi regolamentati dalla legge federale. Alle banche è consentito un ulteriore 10% per i prestiti garantiti. Pertanto, possono prestare fino al 25% del capitale e del surplus se un prestito è garantito.

considerazioni speciali

Ad alcuni prestiti possono essere consentiti limiti di prestito speciali. I prestiti che possono beneficiare di limiti di prestito speciali includono i seguenti: prestiti garantiti da polizze di carico o ricevute di magazzino, carta di consumo rateale, prestiti garantiti da bestiame e anticipi di finanziamento di progetti relativi a un impegno di prestito prequalificante.

Inoltre, alcuni prestiti potrebbero non essere affatto soggetti a limiti di prestito. Questi prestiti possono includere alcuni prestiti scontati di carte commerciali o carte commerciali, accettazioni bancarie, prestiti garantiti da obbligazioni statunitensi, prestiti affiliati a un’agenzia federale, prestiti associati a una suddivisione statale o politica, prestiti garantiti da conti di deposito separati, prestiti a istituzioni finanziarie con l’approvazione di una specifica agenzia bancaria federale, prestiti alla Student Loan Marketing Association, prestiti alle autorità per lo sviluppo industriale, prestiti alle società di leasing, credito derivante da operazioni di finanziamento di determinati titoli di stato e credito infragiornaliero.

Le banche sono tenute a detenere importi significativi di capitale, il che in genere fa sì che i limiti di prestito si applichino solo ai mutuatari istituzionali. Generalmente, il capitale è suddiviso in livelli in base alla liquidità. Il capitale di classe 1 include il suo capitale più liquido come le riserve legali. Il capitale di classe 2 può includere riserve riservate e riserve generali per perdite. Le banche nazionali devono avere un rapporto tra capitale totale e attività dell’8%.

Il surplus può riferirsi a una serie di componenti in una banca. Le categorie incluse come avanzo possono includere profitti, riserve per perdite e debito convertibile.