Tassa di ritardo
Che cos’è una commissione per il ritardo?
Il termine commissione per ritardo si riferisce a un addebito che i consumatori pagano quando non riescono a effettuare un pagamento su un debito come un prestito o una carta di credito o qualsiasi altro tipo di accordo finanziario come un’assicurazione o un contratto di affitto entro la data di scadenza. Quando un mutuatario perde un pagamento, il prestatore aggiunge la commissione per il ritardo al saldo dovuto, che aumenta il mese successivo.
Le tasse in ritardo incoraggiano i consumatori a pagare in tempo e sono descritte nel contratto o nell’accordo. I mutuatari devono essere informati in anticipo per iscritto da parte del prestatore di eventuali modifiche alle commissioni per ritardo.
Punti chiave
- Una commissione per il ritardo è un addebito imposto a un consumatore che non riesce a effettuare il pagamento di un debito o di un altro obbligo finanziario entro la data di scadenza.
- Tutte le commissioni per il ritardo devono essere esplicitamente indicate ai mutuatari e devono essere ragionevoli.
- Le commissioni per i ritardi generalmente variano tra $ 25 e $ 50.
- Le commissioni in ritardo possono aumentare i saldi dei conti e possono danneggiare la storia creditizia di un consumatore.
Come funzionano le commissioni in ritardo
I prestatori e altri creditori guadagnano in vari modi, incluso addebitando le commissioni ai mutuatari e ai debitori. Le tasse in ritardo sono una di quelle tasse. Le penali per il ritardo sono imposte alle persone che non adempiono ai propri obblighi finanziari entro una certa data. Ad esempio, un mutuatario con carta di credito che non riesce a effettuare il pagamento, almeno il minimo, entro la data di scadenza, incorre in una commissione per il ritardo che compare sul prossimo estratto conto. Oppure un proprietario può addebitare al proprio inquilino una penale per il ritardo per non aver pagato l’affitto in tempo.
Tutte le commissioni per il ritardo devono essere esplicitamente indicate ai mutuatari, indipendentemente dal fatto che si tratti di contratti con carta di credito, leasing o qualsiasi altro tipo di contratto. I creditori legalmente non possono addebitare commissioni di ritardo eccessive, il che significa che devono essere ragionevoli. Nella maggior parte dei casi, le commissioni per il ritardo in genere variano tra $ 25 e $ 50.
Alcuni creditori possono prevedere un periodo di grazia prima che venga addebitata la commissione per il ritardo. Ad esempio, l’affitto può essere dovuto per un appartamento il primo di ogni mese. Ma il proprietario può consentire all’inquilino di pagare l’affitto entro il 10 del mese senza incorrere in una penale per il ritardo. Se l’affitto viene pagato l’11 o un giorno successivo, il proprietario può addebitare all’inquilino una penale per il ritardo oltre all’affitto in sospeso. Come notato, questo deve essere chiaramente indicato nel contratto di locazione.
Alcuni creditori possono rinunciare alla commissione per il ritardo la prima volta che un consumatore non rispetta il termine di pagamento, mentre altri non addebitano alcuna commissione per il ritardo. Tuttavia, altri istituti di credito non offrono alcuna clemenza e addebitano una commissione per il ritardo anche se un mutuatario manca di poco il termine di pagamento. Se addebitate, queste commissioni possono aumentare il saldo del conto in sospeso. Ad esempio, la penale per il ritardo viene aggiunta all’estratto conto della carta di credito del mese successivo. Ciò non solo aumenta il saldo dell’importo della commissione per il ritardo, ma il mutuatario è anche responsabile di eventuali interessi aggiuntivi come risultato di tale commissione, aggravando ulteriormente l’importo dovuto.
Le tasse in ritardo possono influire sul punteggio di credito di una personae sulla storia creditizia complessiva. Questo perché la cronologia dei pagamenti gioca un ruolo importante nei rapporti di credito, rappresentando circa il 35% del punteggio FICO di una persona. Quindi più pagamenti una persona perde, più dovrà pagare in ritardo e possono anche aspettarsi di vedere un grande successo nel loro rapporto di credito.
È importante effettuare i pagamenti in tempo non solo per evitare commissioni per i ritardi di pagamento, ma anche perché la cronologia dei pagamenti rappresenta circa il 35% del punteggio FICO.
considerazioni speciali
Le commissioni per i ritardi sono solo una delle numerose commissioni che le aziende addebitano ai consumatori per fare soldi. Ad esempio, i consumatori di carte di credito sono anche soggetti a commissioni annuali, commissioni per il trasferimento del saldo, commissioni per transazioni estere e commissioni per i pagamenti restituiti. Tutte queste commissioni sono evitabili se il titolare della carta seleziona attentamente la carta di credito, segue i termini ed evita comportamenti che attivano tali commissioni.
È sempre una buona idea pagare una carta di credito in tempo e per intero ogni mese. Ma se un mutuatario non è in grado di pagare l’intero saldo, effettuare almeno il pagamento mensile minimo in tempo significa che può evitare di essere addebitato una commissione per il ritardo e altre spese. In alcuni casi, le penali per il ritardo sono accompagnate anche da altre spese. Per esempio, se conto corrente del debitore non ha abbastanza soldi per coprire un pagamento con carta di credito, non solo il pagamento ancora essere considerato in ritardo, il titolare della carta sarà addebitata anche una tassa di pagamento tornato da l’emittente della carta di credito così come un non commissione di fondi sufficienti (NSF) dalla banca.
I finanziatori possono anche rivedere e modificare i tassi di interesse in base alla cronologia dei pagamenti. Questo è indicato come penalità repricing, il che significa che il tasso di interesse aumenterà fino al tasso annuo effettivo globale (TAEG) perché il prestatore considera il mutuatario un rischio di credito elevato. Effettuare un pagamento in ritardo può essere una semplice svista o potrebbe essere un segno di problemi finanziari.