Come una compagnia di assicurazioni determina i tuoi premi
Conosci il tuo punteggio assicurativo? La maggior parte delle persone non si rende nemmeno conto di averne uno fino a quando non riceve un avviso di azione avversa per posta che li informa che, in base al punteggio assicurativo, non si qualifica per il prezzo più basso disponibile dal proprio fornitore di assicurazioni.
Per aiutarti a decifrare il significato di tutto ciò, esamineremo qual è il punteggio assicurativo, come viene calcolato e alcune cose che puoi fare per migliorarlo.
Avviso di azione avversa assicurativa
Se si riceve una notifica di azione avversa all’assicurazione, è necessario eseguire alcuni passaggi per scoprire il motivo per cui si è ricevuto un punteggio assicurativo basso. Per prima cosa segui le istruzioni della tua lettera per chiamare un numero 1-800 per ricevere una copia gratuita del tuo rapporto di credito, che influisce sul tuo punteggio assicurativo. In genere, entro poche settimane, ti verrà inviato un modulo di consenso che richiede una prova di identificazione dettagliata, comprese le fotocopie della tua patente di guida, il tuo numero di previdenza sociale e le informazioni sulla tua assicurazione.
Punti chiave
- Le compagnie di assicurazione utilizzano i punteggi di credito e la cronologia per determinare il premio sull’assicurazione.
- È molto difficile individuare esattamente come ottenere il miglior punteggio assicurativo, ma è possibile migliorarlo.
- Gli avvisi di azione avversa vengono inviati dalle compagnie di assicurazione per informare gli acquirenti del motivo per cui non si qualificano per un prezzo inferiore sulla loro assicurazione.
Lo rispedisci alla compagnia di assicurazioni, che normalmente riassume il tuo rating di credito e come viene utilizzato per calcolare il tuo punteggio assicurativo. Se contatti la tua compagnia di assicurazioni, probabilmente ti dirà che il 99% dei suoi clienti non si qualifica per la tariffa più bassa della compagnia e per qualificarti, il tuo credito deve essere assolutamente perfetto.
In altre parole, anche se non hai saldi sulle tue carte di credito, possiedi la tua casa, sei completamente privo di debiti e hai un rating del credito alto 700, è ancora improbabile che tu abbia un punteggio assicurativo che ti qualifichi per il tasso assicurativo più basso disponibile.
Allora, qual è esattamente questo punteggio assicurativo e qual è il suo scopo?
Qual è il tuo punteggio assicurativo e come viene calcolato
Un punteggio assicurativo è un punteggio utilizzato per prevedere la probabilità che un cliente presenti una richiesta di risarcimento. Questo punteggio, come notato sopra, si basa su un’analisi del rating di credito di un consumatore e il metodo per calcolarlo varia da assicuratore ad assicuratore. Sebbene molte aziende utilizzino formule proprietarie per calcolare i punteggi, i fattori utilizzati nel calcolo includono il debito insoluto del cliente, la durata della storia creditizia, la cronologia dei pagamenti, l’importo del credito rotativo rispetto all’importo del credito sotto forma di prestiti, credito disponibile e saldo mensile del conto.
A differenza di un rating del credito, che utilizza le informazioni finanziarie personali per determinare la tua capacità di rimborsare i debiti, i punteggi assicurativi non tengono conto del tuo reddito. Questa omissione significa che è molto probabile che tu sia penalizzato per aver contratto un grande prestito o addebitato una grande quantità sulle tue carte di credito ogni mese, anche se il tuo reddito è più che sufficiente per coprire le spese.
Perché vengono utilizzati i punteggi assicurativi
Le compagnie di assicurazione giustificano l’uso di punteggi assicurativi citando studi che mostrano una correlazione positiva tra punteggi di credito e richieste di risarcimento. A un certo livello, questo può sembrare avere un senso. A livello di incidenti stradali minori, ad esempio, è ragionevole sostenere che le persone con scarso credito hanno maggiori probabilità di presentare reclami, se non altro perché non hanno i fondi per effettuare le riparazioni da soli.
Naturalmente, se guardiamo alla logica alla base dei punteggi assicurativi, potremmo volerla considerare anche da una prospettiva aziendale: il punteggio assicurativo è piuttosto redditizio, soprattutto perché quasi nessuno si qualifica per il livello di prezzo più basso.
Tieni presente che i premi assicurativi sono un flusso di entrate ricorrente per le compagnie di assicurazione e i punteggi aiutano a giustificare premi più elevati.
Come ridurre al minimo l’impatto sul tuo portafoglio
Un punteggio assicurativo perfetto, agli occhi di una compagnia di assicurazioni, rappresenta un cliente con il minor rischio possibile di presentare un reclamo, quindi poiché la probabilità di presentare un reclamo si basa sul credito, un buon credito è la chiave per un punteggio elevato.
Un buon rapporto di credito può avere un impatto così grande sul tuo premio assicurativo che puoi, ad esempio, avere un record di guida imperfetto ma un buon credito e pagare meno per la tua assicurazione auto rispetto a un conducente che ha un record di guida perfetto ma cattivo credito. Tieni presente, tuttavia, che il tuo punteggio assicurativo non è l’unico fattore che determina il tuo premio (puoi chiedere al tuo assicuratore maggiori dettagli su quali sono gli altri fattori).
Sebbene sia improbabile che il tuo punteggio assicurativo sarà mai perfetto, ci sono alcuni passaggi relativamente indolori che puoi intraprendere per migliorare il tuo punteggio. Per mantenere alto il tuo punteggio assicurativo, assicurati di pagare tutte le bollette in tempo e di limitare il numero di carte di credito per le quali richiedi e apri.
Ma pagare le bollette in tempo non è sufficiente. Come accennato in precedenza, il tuo punteggio assicurativo è influenzato negativamente da ingenti spese mensili per carta di credito, anche se paghi l’intero saldo ogni mese. Per migliorare il tuo punteggio assicurativo, puoi ridurre al minimo l’uso della carta di credito. Sebbene possa rivelarsi irragionevolmente scomodo smettere completamente di utilizzare la carta di credito, la maggior parte di noi può trovare modi per ridurre. Potresti scoprire che lo sforzo necessario per perfezionare la tua spesa non vale quello che può equivalere a un risparmio relativamente piccolo in premi.
La linea di fondo
L’uso della storia creditizia per determinare i premi assicurativi è piuttosto allarmante per molti consumatori, in particolare per coloro che non hanno mai presentato una richiesta di risarcimento ma non si qualificano ancora per il prezzo più basso disponibile.
Sfortunatamente, il punteggio assicurativo è una pratica ampiamente utilizzata tra i maggiori assicuratori della nazione. Tuttavia, è importante notare che le normative riguardanti l’uso del punteggio di credito come mezzo per impostare i premi assicurativi variano da stato a stato. In alcuni stati, alle compagnie di assicurazione auto è vietato o limitato l’utilizzo di punteggi di credito. Se lo stato in cui risiedi consente l’uso di punteggi di credito per l’impostazione dei tassi, il modo migliore per mantenere basso il tuo premio assicurativo è mantenere alto il tuo punteggio di credito.
Prendi la stessa cautela con il tuo punteggio di credito come faresti con la guida: essere responsabile con entrambi può farti risparmiare ingenti somme di denaro nei premi assicurativi.