Selezione e gestione dei pagamenti assicurativi

Secondo l’Insurance Information Institute, le compagnie di assicurazione pagano annualmente miliardi di dollari in crediti agli assicurati. Se stai presentando una richiesta di risarcimento assicurativo, ti potrebbero essere presentate diverse opzioni di pagamento. Cosa dovresti considerare prima di scegliere un’opzione di pagamento e quali dovrebbero essere le tue priorità una volta ricevuti i fondi? Questo articolo ti guiderà attraverso le basi su come valutare, scegliere, utilizzare e investire il tuo rimborso assicurativo.

Valutare le tue scelte di pagamento

A seconda del tipo di polizza e della natura del reclamo, potrebbero essere presentate le seguenti opzioni di pagamento:

• Somma forfettaria:  con un pagamento forfettario, ricevi tutti i fondi a cui hai diritto in un unico pagamento.
• Pagamento anticipato:  potresti ricevere un pagamento anticipato su una richiesta di risarcimento assicurativo se hai bisogno di denaro per esigenze immediate, come alloggio sicuro, cibo e vestiti dopo un disastro naturale.
• Pagamento parziale contingente a determinate condizioni: la  tua compagnia di assicurazione può fornire solo un pagamento parziale sulla tua richiesta se vengono soddisfatte determinate condizioni, ad esempio se un appaltatore qualificato è autorizzato a eseguire i lavori di riparazione necessari su beni o beni assicurati.

Se stai presentando una richiesta di indennità in caso di morte come beneficiario di una polizza di assicurazione sulla vita, molto probabilmente ti verranno presentate diverse opzioni di pagamento aggiuntive:

• Reddito vitalizio:  questa opzione ti consente di ricevere pagamenti mensili fissi garantiti per il resto della tua vita. L’importo è determinato dalla tua età e sesso e il pagamento cesserà quando morirai. (Non puoi nominare un beneficiario per continuare a ricevere fondi dalla polizza dopo la tua morte).
• Reddito sulla vita entro un determinato periodo:  questa opzione di rimborso dell’assicurazione sulla vita consente di ricevere una parte garantita del beneficio in caso di morte per tutta la vita o per un certo periodo di tempo (ad esempio 10, 20 o 30 anni), a seconda di quale sia il periodo più lungo. Più lungo è il periodo selezionato, minore sarà il pagamento annuale.
• Reddito vitalizio congiunto e superstite: con  questa opzione, puoi scegliere di avere un importo garantito di reddito pagato in due o più vite: la tua e un altro beneficiario di tuo nome. I pagamenti delle prestazioni in caso di morte sarebbero quindi garantiti fino alla morte dell’ultimo beneficiario.
• Reddito da interessi :  con questa opzione, puoi scegliere di far rimanere tutti o una parte dei benefici in caso di morte alla compagnia di assicurazioni per guadagnare interessi e poi pagarli mensilmente, trimestralmente, semestralmente o annualmente. Dovrai sapere se i tuoi fondi stanno guadagnando un tasso di interesse fisso o se il tasso di interesse è variabile. Se il tasso di interesse è variabile, scopri i tassi di interesse minimo e massimo che potresti guadagnare sul tuo investimento. Potrebbe essere consentito prelevare fino a un determinato importo di capitale a determinate condizioni.
• Reddito specifico:  con questa opzione è possibile scegliere quanto denaro si desidera ricevere su quale base (ovvero trimestrale, annuale, ecc.) Fino al completo pagamento dell’indennità in caso di morte. Puoi anche nominare un beneficiario secondario per ricevere il resto dei pagamenti se muori prima di allora.

Prima di selezionare un’opzione di pagamento, assicurati di aver considerato le tue esigenze e i tuoi obiettivi finanziari rispondendo a domande come:

• Hai bisogno dell’intera somma per pagare le fatture o l’assistenza relative ai sinistri?
• Ci sono condizioni relative alla tua richiesta che sarai in grado di soddisfare entro il periodo di tempo richiesto?
• Se non è possibile accedere all’assistenza necessaria relativa ai reclami (ad es. Appaltatori per lavori di riparazione), è possibile ritardare la maggior parte del pagamento e utilizzare solo il pagamento anticipato nominale per esigenze immediate?
• Qual è il tuo reddito attuale e previsto e in che modo questo vantaggio potrebbe integrarlo per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine (es. Pensionamento, pagamento per l’istruzione universitaria di un bambino, ecc.)?

Una volta ricevuto un assegno

Dopo che la tua richiesta è stata approvata, riceverai un assegno che potrebbe essere il primo di una serie di pagamenti. Quali dovrebbero essere le tue priorità per quei fondi?

• Spese e fatture relative ai sinistri:  se hai già sostenuto spese relative alla tua richiesta di risarcimento assicurativo (come le fatture di riparazione dell’auto per una richiesta di risarcimento per un’assicurazione auto, lavori di riparazione per danni alla casa per una richiesta di risarcimento del proprietario di un’abitazione, spese funerarie per una richiesta di indennità in caso di morte di un’assicurazione sulla vita, ecc.), usa i fondi per pagare prima quelle bollette. È in gran parte ciò a cui era destinata l’assicurazione in primo luogo.
• Debito relativo al reclamo:  se hai addebitato le spese relative al reclamo sulla tua carta di credito o hai contratto un prestito per coprire le spese mentre stavi aspettando il pagamento, utilizza i fondi per estinguere quel debito in modo da non finire per pagare denaro aggiuntivo a interessi e commissioni elevati.
• Tasse:  sebbene i pagamenti assicurativi in ​​genere non siano tassati, assicurati di controllare la stampa fine sull’assegno o sulla polizza. Se non sei sicuro, parla con un rappresentante della tua compagnia di assicurazioni, un consulente finanziario o un avvocato fiscale.
• Assistenza relativa al reclamo:  se hai presentato un reclamo per danni alla tua casa, auto o altri beni, assicurati di utilizzare i fondi allo scopo di effettuare tali riparazioni o ristrutturazioni. Può essere facile visualizzare l’assegno per la richiesta di risarcimento come “denaro gratuito” e utilizzare i fondi per gli oggetti di uso quotidiano o altre necessità finanziarie, ma poi potresti scoprire di non avere i fondi necessari quando è disponibile l’aiuto.

Opzioni per il “parcheggio” dei fondi rimanenti

Non puoi spendere l’intero pagamento in una volta. Se non riesci ad accedere all’assistenza necessaria e non vuoi depositare fondi su un conto corrente in cui potresti essere tentato di immergerti o se hai fondi aggiuntivi rimanenti dopo aver pagato le bollette e le spese relative ai reclami, considera i veicoli di investimento che potrebbero pagare una piccola quantità di interessi mentre valuti le opzioni di investimento a lungo termine. A seconda di quanto tempo ci vorrà prima che tu debba accedere ai tuoi fondi di pagamento, potresti voler parcheggiare i tuoi soldi in:

• un conto di deposito sul mercato monetario
• un fondo del mercato monetario
• un conto bancario ad alto rendimento
• un certificato di deposito a breve termine (CD)
• Titoli del Tesoro USA
• fondi obbligazionari a breve termine

È consigliabile dedicare un po ‘di tempo e ottenere una consulenza professionale prima di effettuare un investimento finanziario. Prima di scegliere di investire il tuo pagamento, assicurati di aver determinato quanto segue:

• Il tuo orizzonte temporale: prima hai bisogno dei tuoi soldi, meno rischi vorrai correre con i soldi che devi investire.
• Se i tuoi fondi sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
• Quanti interessi ti verranno corrisposti e se il tasso è fisso o variabile (soggetto a modifiche).
• Quali commissioni ti verranno addebitate e se tali commissioni verranno automaticamente ritirate dal tuo account o se ti verranno addebitate separatamente.
• Se hai la possibilità di prelevare o trasferire denaro dal conto di investimento.
• Quali sanzioni potresti incorrere se cambi piano e desideri prelevare denaro prima di quanto inizialmente previsto.

Se non sei sicuro di quale sia l’opzione di pagamento più appropriata per le tue esigenze finanziarie, i tuoi obiettivi e il tuo status fiscale,  prendi in considerazione l’idea di ottenere un aiuto professionale. È possibile porre domande e richiedere informazioni al dipartimento dei servizi per gli assicurati della propria compagnia di assicurazioni, a un consulente finanziario professionista o eventualmente a un consulente fiscale. Assicurati di comprendere il loro piano tariffario e assicurati che abbia esperienza di lavoro con qualcuno nella tua particolare situazione.

La linea di fondo

Le polizze assicurative sono strumenti finanziari. Considera attentamente la tua attuale situazione finanziaria, le tue esigenze e gli obiettivi prima di decidere un’opzione di pagamento. Un professionista degli investimenti o fiscale può essere fondamentale per determinare le migliori opzioni sia per i pagamenti che per le opzioni di investimento a breve termine per gestire il flusso di cassa.