Comprensione dell’assicurazione contro l’assicurazione in eccesso e la riassicurazione

Assicurazione, assicurazione in eccesso, riassicurazione: una panoramica

Esistono molti tipi di polizze assicurative e ognuna ha le proprie regole e requisiti. Una tipica polizza assicurativa è solitamente una polizza assicurativa primaria, che copre il costo finanziario di un reclamo assicurativo fino a un certo limite. L’assicurazione in eccesso copre importi specifici oltre i limiti della polizza primaria. La riassicurazione è quando gli assicuratori trasferiscono una parte delle loro polizze ad altri assicuratori per ridurre il costo finanziario in caso di rimborso di un sinistro.

Punti chiave

• L’assicurazione primaria è la polizza che copre una responsabilità finanziaria per il contraente a seguito di un evento scatenante.
• L’assicurazione primaria entra in gioco per prima con la sua copertura anche se ci sono altre polizze assicurative.
• L’assicurazione in eccesso copre una richiesta di risarcimento dopo che il limite dell’assicurazione primaria è stato esaurito o esaurito.
• La riassicurazione è un modo in cui un assicuratore trasferisce le polizze a un’altra compagnia di assicurazioni per ridurre il rischio di rimborso dei sinistri.

Assicurazione

Una polizza assicurativa è un contratto in cui l’assicurato riceve riparazioni finanziarie o protezione da un evento avverso coperto dalla polizza. In cambio di questa protezione, l’assicurato paga l’assicurazione sotto forma di premi. Esistono vari responsabilità finanziarie, che è il rischio di essere citati in giudizio.

La maggior parte delle polizze assicurative acquistate da privati ​​o aziende sono chiamate assicurazioni primarie. L’assicurazione primaria è la polizza che copre una responsabilità finanziaria per il contraente a seguito di un evento scatenante. L’assicurazione primaria entra in gioco per prima con la sua copertura anche se ci sono altre polizze assicurative. Solo quando il limite di copertura predeterminato è stato superato, qualsiasi altra polizza emetterà un pagamento. L’assicurazione primaria è la polizza che copre il sinistro prima di qualsiasi altra polizza in vigore.

Ad esempio, la copertura primaria di una polizza assicurativa contro gli incendi su una casa o un’azienda avrebbe avuto effetto se la proprietà assicurata avesse subito danni da incendio e l’assicurato avesse presentato una richiesta di risarcimento.

Requisiti assicurativi primari

Potrebbero esserci alcune clausole sulla tempistica e sulle circostanze, come la tempestività nel denunciare il sinistro, ma generalmente, gli obblighi dell’assicuratore seguono uno schema simile in ogni caso. Ogni polizza primaria ha un limite imposto sull’ammontare della copertura disponibile e normalmente fissa limiti deducibili per il cliente. Le polizze primarie pagano a fronte di sinistri indipendentemente dal fatto che vi siano polizze aggiuntive in sospeso a copertura dello stesso rischio.

Assicurazione primaria e Medicare

L’assicurazione primaria in medicina si riferisce tipicamente al primo pagatore di un sinistro, fino a un certo limite di copertura, oltre il quale un pagatore secondario è obbligato a coprire importi aggiuntivi.

Ad esempio, quelli con polizze assicurative private, che hanno anche una copertura Medicare come polizza secondaria, avrebbero la loro assicurazione primaria pagare per i sinistri fino al limite. Oltre tale limite, Medicare avrebbe attivato e coperto i reclami (supponendo che fosse la polizza secondaria). In altre parole, Medicare coprirà i costi solo se ci fossero costi non coperti dall’assicuratore principale.

Assicurazione in eccesso

L’assicurazione in eccesso copre una richiesta di risarcimento dopo che il limite dell’assicurazione primaria è stato esaurito o esaurito. Ad esempio, se il limite della copertura assicurativa primaria era di $ 50.000 e la polizza in eccesso copriva altri $ 25.000, una richiesta di rimborso di $ 60.000 comporterebbe un rimborso di $ 50.000 dall’assicurazione primaria e $ 10.000 dalla polizza in eccesso.

Le polizze in eccesso, dette anche polizze secondarie, estendono il limite di copertura assicurativa della polizza primaria o della polizza di responsabilità sottostante. In altre parole, la polizza sottostante è responsabile del pagamento di qualsiasi parte di un sinistro prima che venga utilizzata la polizza in eccesso. Tuttavia, la polizza sottostante potrebbe non essere una polizza assicurativa primaria, ma potrebbe invece essere un’altra polizza in eccesso. Indipendentemente dal tipo di polizza assicurativa, la polizza sottostante paga prima della polizza in eccesso.

Politica ombrello

Le polizze assicurative ombrello sono scritte per coprire diverse polizze di responsabilità primaria. Ad esempio, una famiglia potrebbe acquistare una polizza assicurativa ombrello personale da una compagnia di assicurazioni per estendere la copertura in eccesso sia alla polizza automobilistica che a quella dei proprietari di casa. Una polizza ombrello non si limita a fornire copertura solo al contraente. Ad esempio, una polizza ombrello può coprire anche i membri della famiglia e coloro che vivono in una famiglia.

Le polizze ombrello sono considerate polizze in eccesso poiché sono considerate coperture extra per i sinistri che superano i pagamenti e i limiti di copertura della polizza primaria o sottostante. Sebbene le polizze ombrello siano polizze in eccesso, non tutte le polizze in eccesso sono polizze ombrello. Se una polizza in eccesso si applica solo a una singola polizza sottostante, non è considerata una polizza assicurativa ombrello.

Vantaggi della politica ombrello

Le polizze ombrello possono essere meno costose, il che significa premi inferiori per gli assicurati, rispetto all’acquisto di alcune polizze assicurative primarie. Se la polizza ombrello viene acquistata tramite l’assicuratore esistente che copre le polizze primarie, il costo complessivo è generalmente inferiore e l’assicurato ottiene una copertura completa. Le polizze ombrello possono anche fornire una copertura aggiuntiva non offerta nella polizza principale, come la protezione contro la calunnia e la diffamazione.

Riassicurazione

Le compagnie di assicurazione sono sempre a rischio di richieste di risarcimento a causa di un evento. Se l’evento è diffuso e ci sono molti reclami presentati contemporaneamente, i premi ricevuti da quelle polizze potrebbero non essere sufficienti a coprire l’importo totale dei sinistri. Le compagnie di assicurazione sono redditizie solo se i premi ricevuti per le polizze sono più che sufficienti per coprire i sinistri per tutta la durata di tali polizze.

Di conseguenza, le compagnie di assicurazione possono trovarsi in difficoltà finanziarie se non gestiscono i rischi di richieste di risarcimento in base ai tipi di coperture assicurative che hanno nel loro portafoglio. La riassicurazione è un modo in cui un assicuratore passa o vende polizze ad altre compagnie assicurative per ridurre l’esposizione o il rischio di rimborso dei sinistri. La compagnia di assicurazioni che prende le polizze è chiamata compagnia di riassicurazione mentre l’assicuratore che passa la polizza è chiamata compagnia di assicurazioni cedente poiché sta cedendo il rischio di richieste di risarcimento sulle polizze cedute.

In cambio, il riassicuratore riceve i premi delle polizze cedute meno una commissione (chiamata commissione di cessione ), che viene pagata all’assicuratore iniziale (l’assicuratore cedente). In altre parole, la riassicurazione è un’assicurazione per le compagnie di assicurazione per aiutare gli assicuratori a rimanere redditizi e rimanere in attività. A meno che tu non sia proprietario o lavori per una compagnia di assicurazioni, è improbabile che tu possa incontrare una riassicurazione sul mercato.

Sinistri con riassicurazione

Le caratteristiche operative fondamentali della riassicurazione sono simili all’assicurazione primaria. La compagnia di assicurazioni cedente paga il premio al riassicuratore e crea un potenziale reclamo contro rischi futuri indesiderabili. Se non fosse per la protezione aggiuntiva delle compagnie di riassicurazione, la maggior parte degli assicuratori primari uscirebbe dai mercati più rischiosi o addebiterebbe premi più elevati sulle loro polizze.

Tuttavia, a volte il riassicuratore è inadempiente su una polizza ceduta, il che significa che non può coprire il sinistro a causa di difficoltà finanziarie. Di conseguenza, la società cedente potrebbe ancora avere una responsabilità e potrebbe dover pagare i sinistri, nonostante la cessione della polizza al riassicuratore.

Riassicurazione catastrofe

Un esempio comune di riassicurazione è noto come “polizza cat”, abbreviazione di polizza di riassicurazione in eccesso catastrofica. Questa polizza copre un limite specifico di perdita dovuto a circostanze catastrofiche, come un uragano, che costringerebbe l’assicuratore principale a pagare simultaneamente somme significative di sinistri. A meno che non vi siano altre disposizioni specifiche per il rimborso del contante, che richiedono pagamenti in contanti da parte del riassicuratore, il riassicuratore non è obbligato a pagare fino a quando l’assicuratore originario ha pagato i crediti sulle proprie polizze.

Sebbene le catastrofi siano rare, la quantità di denaro pagata da un assicuratore potrebbe essere sufficiente per mandare in bancarotta la compagnia. Ad esempio, l’uragano Andrew nel 1992 è costato 15,5 miliardi di dollari di danni allo stato della Florida, che ha costretto diverse compagnie di assicurazione all’insolvenza finanziaria secondo l’Insurance Information Institute. La riassicurazione contro le catastrofi aiuta a distribuire il rischio e parte dei costi di un evento catastrofico.