Sei protetto se la tua compagnia di assicurazioni va a gambe all’aria?

Problemi con una bad bank? La FDIC ti copre le spalle. Aveva un conto di intermediazione che è andato sotto? La SIPC ti ha almeno parzialmente coperto. La tua compagnia di assicurazioni sulla vita fallisce? Non preoccuparti neanche. Ci sono meccanismi in atto per tenerti coperto.

Nonostante l’ acquisizione federale di AIG nel settembre 2008, la maggior parte delle persone è sorpresa dal fatto che il ruolo della protezione dei consumatori contro i fallimenti delle compagnie di assicurazione ricada effettivamente nelle mani dei governi statali. Le autorità di regolamentazione delle assicurazioni statali sono responsabili del monitoraggio della salute finanziaria delle compagnie di assicurazione che sono autorizzate a fare affari nei rispettivi stati. Se hai una polizza assicurativa sulla vita, ecco cosa sapere su come sei protetto.

Punti chiave

• Il governo federale protegge i consumatori in caso di fallimento di una banca o di intermediazione, ma non protegge i consumatori nel caso in cui una compagnia di assicurazioni sulla vita dichiari fallimento.
• Se una compagnia di assicurazioni sulla vita fallisce, gli assicurati sono protetti dai governi statali, in particolare dalle autorità di regolamentazione assicurativa statale, che monitorano il benessere finanziario delle compagnie di assicurazione sulla vita.
• Se un fondo assicurativo fallisce, le autorità di regolamentazione statale proveranno prima a trasferire la polizza a un fondo assicurativo stabile e, se ciò non è possibile, manterranno invece la polizza attiva attraverso il fondo di garanzia centrale dello stato.
• La riassicurazione può ridurre il rischio di perdere denaro quando una compagnia di assicurazioni sulla vita fallisce.

Cosa succede quando una compagnia di assicurazioni sulla vita fallisce

Fallimenti e fallimenti sono rari. Secondo la National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA), nessuna compagnia di assicurazioni sulla vita ha dichiarato fallimento dalla crisi finanziaria del 2008.

Ma se si verifica un fallimento o un fallimento, sono in atto misure di salvaguardia per proteggere i consumatori. Questi includono:

• Riserve statutarie
• Riassicurazione
• Fideiussione associativa

Le compagnie di assicurazione sulla vita sono tenute dalla legge statale a mantenere riserve di capitale per pagare i benefici in caso di morte degli assicurati in caso di fallimento dell’attività. L’importo che deve essere trattenuto può variare da stato a stato, ma queste riserve, insieme ad altri beni aziendali, possono essere utilizzate per soddisfare le richieste in caso di fallimento della società.

La riassicurazione è un’altra strategia che consente alle compagnie di assicurazione di mitigare il rischio di potenziali perdite se si verifica un fallimento aziendale. In sostanza, le compagnie di assicurazione sulla vita acquistano polizze assicurative da altri assicuratori che consente loro di distribuire il rischio. Quindi, se una società fallisce, ad esempio, le altre società possono prendere le redini per garantire che vengano pagate eventuali richieste di risarcimento o indennità in caso di morte.

Le associazioni di garanzia, come la NOLHGA, sono un’altra forma di protezione contro le perdite. Se una compagnia di assicurazioni sulla vita membro cessa l’attività, l’associazione di appartenenza può intervenire e garantire il pagamento dei benefici. L’importo che l’associazione pagherà può essere limitato a determinati limiti, a seconda della legge statale e l’iscrizione è in genere obbligatoria.

Nota

Se la tua compagnia di assicurazione sulla vita fallisce, potresti dover prima perseguire rimedi finanziari attraverso riserve o riassicurazioni prima che un’associazione di garanzia paghi eventuali benefici.

Le rendite variabili potrebbero non essere coperte

Quando si tratta di assicurazioni sulla vita, determinare se si dispone di copertura e quanta copertura è fornita dal proprio stato è piuttosto semplice. Le rendite, tuttavia, sono diverse.

Una rendita è un tipo di contratto assicurativo in cui effettui pagamenti alla società di rendita, con l’accordo che ti restituirà i pagamenti in una data futura. Una rendita variabile offre un tasso di rendimento basato sulla performance degli investimenti sottostanti.

Se hai una rendita variabile, dovrai rivedere il tuo contratto di rendita e leggere la stampa fine stabilita dal tuo stato per sapere se sei protetto. Nel caso della Florida, ad esempio, una polizza di rendita variabile non è coperta a meno che alcuni aspetti della polizza non siano garantiti dall’assicuratore. Ciò significa che la compagnia di assicurazione viene pagata per coprire un qualche tipo di responsabilità associata alla polizza. Nessuna responsabilità verso l’assicuratore significa nessun aiuto per te.

Se desideri ottenere informazioni sulla copertura del tuo stato, puoi visitare il sito web della National Organization of Life and Health Insurance Guarantee Associations. Una volta che sei su quel sito web, puoi fare clic sul collegamento per l’associazione del tuo stato. Se non comprendi appieno cosa è coperto, chiama direttamente l’associazione del tuo stato per chiedere aiuto in merito alla tua situazione.

Mancia

Le rendite possono generare un flusso di reddito aggiuntivo durante la pensione, ma se vuoi guadagnare un tasso di rendimento garantito, potresti prendere in considerazione un’opzione fissa o variabile.

Massimizzare la copertura della protezione

Se si desidera aumentare le dimensioni della copertura di sicurezza del fondo di garanzia statale, è necessario lavorare entro i limiti della legge del proprio stato. Nella maggior parte degli stati, è possibile aumentare la copertura facendo affari con più assicuratori. Nella maggior parte degli stati, il limite di copertura individuale viene distribuito per azienda, quindi se hai due polizze con due società diverse, otterrai il doppio della copertura.

Questa tecnica di stratificazione della copertura attraverso più compagnie di assicurazione è simile al modo in cui le persone massimizzano la loro copertura FDIC aprendo conti bancari attraverso più banche. Dati gli ingenti importi iniziali coinvolti con l’assicurazione sulla vita e le seccature di sottoscrizione che sarebbero coinvolte nell’ottenere più polizze assicurative sulla vita attraverso diverse compagnie di assicurazione, tuttavia, non è pratico nel mondo reale e potrebbe finire per costarti più soldi per lo stesso quantità di copertura.

D’altro canto, fare affari con più società di rendite per aumentare i limiti di copertura statale può essere una strategia utile. Sebbene non sia pratico per l’assicurazione sulla vita, la maggior parte degli stati darà al tuo coniuge un livello di copertura duplicato se possiede una rendita. Ad esempio, se stai cercando di investire $ 200.000 in una rendita vitalizia e la garanzia del tuo stato è di $ 100.000 per individuo, sia tu che il tuo coniuge potreste investire con la stessa azienda per ottenere $ 200.000 di copertura del valore in contanti.

Importante

Se stai prendendo in considerazione le rendite per espandere la copertura, presta molta attenzione alle commissioni che potresti pagare, comprese le spese di riscatto, le spese di prelievo anticipato e le spese amministrative.

Come si fa a trovare una buona compagnia di assicurazioni sulla vita?

Trovare la giusta compagnia di assicurazioni sulla vita può fare molto per ridurre al minimo la necessità di queste protezioni. Ciò significa trovare un assicuratore autorizzato che sia finanziariamente sano e in grado di pagare indennità o indennità in caso di morte per il prossimo futuro.

Ci sono alcuni strumenti utili che puoi utilizzare per trovare le AM Best, una società che emette rating per assicurazioni sulla vita, rendite e altri prodotti finanziari. Le valutazioni AM Best vengono assegnate utilizzando un voto in lettera, simile a come funziona una pagella. Un rating di A + o A ++, ad esempio, significa che la salute finanziaria della società è superiore, mentre un rating D indica che un assicuratore potrebbe non essere in grado di pagare i sinistri se si trova in difficoltà finanziarie.

Puoi anche esaminare altre valutazioni del settore, come quelle emesse da S&P Global o Moody’s per avere un’idea migliore dei punti di forza e di debolezza finanziari di una compagnia di assicurazioni sulla vita. Oltre a ciò, puoi dare un’occhiata più da vicino ai dati finanziari della società visualizzando il suo rapporto annuale o il rapporto trimestrale sugli utili se questi sono resi pubblici. Questi rapporti possono dirti che le attività e le passività di un’azienda si sommano, quanto guadagna e cosa sta trasformando in profitti.

Da lì, puoi anche guardare le recensioni online da siti Web affermati, recensioni dei consumatori e valutazioni del Better Business Bureau. Insieme, questi strumenti possono aiutarti a restringere l’elenco delle compagnie di assicurazione sulla vita con cui sei interessato a fare affari.

Mancia

Oltre alla salute finanziaria, considera la gamma di prodotti della compagnia di assicurazioni sulla vita e quanto pagherai per assicurarti per trovare l’opzione giusta per le tue esigenze e il tuo budget.

La linea di fondo

Il pensiero di perdere soldi con un’assicurazione sulla vita non è molto allettante, soprattutto se stai contando sulla tua polizza per pagare una prestazione in caso di morte ai tuoi cari su tutta la linea. Sebbene siano presenti misure di salvaguardia, potrebbero non essere sempre infallibili. Se stai cercando di acquistare un’assicurazione sulla vita o una rendita vitalizia, è importante esaminare attentamente le valutazioni dell’assicuratore e la loro forza finanziaria al momento di decidere dove acquistare una polizza.