L’importanza di fare un piano finanziario annuale
Adottare un approccio strategico alla gestione delle proprie finanze è un buon modo per tenere sotto controllo come si sta andando, ma anche la persona più organizzata non sempre si prende il tempo per fare un piano finanziario annuale. Con l’avvicinarsi dell’autunno e gli studenti tornano a scuola per un nuovo anno, è un ottimo momento per iniziare a mappare ciò che speri di ottenere finanziariamente nei prossimi 12 mesi.
Anche se ti senti abbastanza sicuro del modo in cui hai gestito le tue finanze fino ad ora, capire come puoi utilizzare un piano finanziario annuale a tuo vantaggio può aiutarti a prendere decisioni più intelligenti con i tuoi soldi andando avanti.
Cos’è un piano finanziario annuale?
Un piano finanziario annuale è una sorta di guida che ti dice dove ti trovi finanziariamente in questo momento, quali sono i tuoi obiettivi e quali aree o problemi devono essere affrontati in modo da poter raggiungere tali obiettivi. Il piano copre ogni aspetto della tua vita finanziaria, dagli investimenti alle tasse alle tue prospettive per la pensione. Sebbene il tuo punto di partenza nello sviluppo del tuo piano possa essere diverso in base all’età, al reddito, ai debiti e al patrimonio, i componenti più importanti di un piano finanziario annuale sono gli stessi. Se non sei sicuro di cosa sia incluso, ecco le cose a cui devi pensare.
Eventi della vita
Raggiungere determinati traguardi, come sposarsi o avere un bambino, sono ragioni ovvie per rimodellare il tuo piano finanziario. Se, ad esempio, hai figli piccoli, devi pensare a come il risparmio per l’università si inserisce nel quadro. Quando i tuoi figli raggiungono la loro adolescenza, è pagare per il college che deve salire al vertice. Un ventenne che si è sposato di recente, d’altra parte, potrebbe essere più concentrato sul risparmio di denaro sufficiente per un acconto sulla prima casa.
Guardare dove ti trovi nel contesto di tutti i principali cambiamenti della vita che si sono verificati nell’ultimo anno – o sono in corso – dovrebbe influenzare la tua pianificazione. Il prossimo pensionamento è un altro evidente cambiamento di vita.
Pensionamento e investimenti
In realtà, il risparmio per la pensione dovrebbe essere una priorità assoluta a qualsiasi età, ma sfortunatamente è qualcosa che viene messo nel dimenticatoio troppo spesso. Un sondaggio della Northwestern Mutual pubblicato quest’anno ha rilevato che il 21% degli americani non ha nulla da risparmiare per la pensione. Naturalmente, queste statistiche mostrano anche che più di due terzi degli americani hanno risparmiato. Tuttavia, il risparmio non è un piano finanziario;è solo la materia prima per uno.
Il tuo piano finanziario dovrebbe rivedere le tue opzioni di risparmio previdenziale e determinare come utilizzarle al meglio. Ad esempio, se hai accesso a un piano 401 (k), chiediti se stai dando il giusto livello di contributo.
Se non sei in grado di salvare in un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, dovresti cercare di risparmiare in un IRA tradizionale o Roth IRA. Se ne hai già uno, la domanda è se sei del tipo corretto.
Ogni anno, fai un inventario dei tipi di account che hai, quali sono i loro saldi e come stanno facendo tutti i tuoi investimenti. Questo ovviamente include sia conti pensionistici che altri conti di investimento che potresti avere.
Oltre a guardare dove vengono investiti i tuoi soldi per la pensione e quanto stai risparmiando, dovresti anche considerare come vengono allocati i tuoi beni e quanto stai pagando in commissioni per tali investimenti. Uno studio del Center for American Progress stima che le tasse elevate possono assorbire più di $ 400.000 dai 401 (k) di un lavoratore ad alto reddito nel corso della vita, quindi è importante essere consapevoli di ciò che stai pagando. Potrebbe essere il momento di scaricare costosi fondi comuni di investimento e sostituire qualcosa che ti consenta di tenere più soldi. Inoltre, verifica se è necessario ribilanciare il tuo portafoglio se la tua asset allocation è andata alla deriva.
Le tasse sono un’altra considerazione se hai investimenti in un conto tassabile. Se hai venduto titoli nell’ultimo anno con un profitto, devi essere pronto a pagare l’imposta sulle plusvalenze quando presenti la tua dichiarazione ad aprile. Raccogliere queste perdite vendendo le partecipazioni che hanno subito una flessione al ribasso può essere un modo efficace per compensare l’impatto dei guadagni, ma dovrai fare la tua mossa prima della fine dell’anno.
Infine, dovresti pensare a sviluppare flussi di reddito aggiuntivi per la pensione oltre ai conti di investimento fiscalmente avvantaggiati e tassabili. Ad esempio, l’acquisto di una proprietà in affitto potrebbe rientrare nel tuo piano? Sarebbe possibile aumentare le tue entrate attraverso un’attività secondaria o investendo in attività di qualcun altro? Se sei preoccupato di non risparmiare abbastanza per i tuoi ultimi anni, cercare subito modi per massimizzare il tuo reddito in un secondo momento è un must.
Risparmio per le emergenze
Sebbene il risparmio per la pensione sia una parte importante della pianificazione finanziaria, non puoi trascurare gli altri tuoi obiettivi di risparmio. Secondo un altro sondaggio della Federal Reserve, il 46% degli americani avrebbe difficoltà a trovare i soldi per gestire un’emergenza di 400 dollari.
Se non hai ancora un buffer di risparmio di emergenza – o il tuo non è grande come vorresti che fosse – allora avviarne uno o rafforzarlo sono elementi che dovresti aggiungere alla tua lista di cose da fare finanziarie andando avanti.
Strumenti di pianificazione finanziaria
Il giusto software di pianificazione finanziaria può rendere la gestione dei tuoi soldi più facile e meno stressante. Se stai utilizzando un programma software ora, valuta se soddisfa ancora le tue esigenze. Se stai volando solo dal sedile dei tuoi pantaloni, guarda quali sono le varie opzioni software.
Tra le decine di app gratuite per il budget che sono disponibili e i programmi premium per i quali dovrai pagare un po ‘di più, hai molte scelte per trovare le risorse di pianificazione finanziaria che funzioneranno meglio per te.
Obiettivi di risparmio del prossimo anno
Un piano finanziario annuale tiene conto del tuo passato e del tuo presente, ma dovrebbe includere anche le tue prospettive per il futuro. A questo punto, dovresti essere in grado di identificare ciò che vuoi ottenere nei prossimi 12 mesi, in relazione a ciò che vuoi risparmiare e dove dovresti mettere quei soldi.
Iniziare con l’importo totale che desideri risparmiare e poi scomporlo su base mensile o settimanale può rendere più facile il raggiungimento del tuo obiettivo. Questo è anche un buon momento per vedere dove puoi risparmiare nella tua vita attuale per aiutarti a trovare più soldi per il tuo futuro.
La linea di fondo
La creazione di un piano finanziario annuale può richiedere molto tempo e potrebbe richiedere di affrontare alcune realtà finanziarie che hai evitato, ma alla fine ne vale la pena. Una volta completato il tuo piano, puoi iniziare a prendere misure specifiche per assicurarti che la tua finanziaria sia in ordine e funzioni senza intoppi.