Credito deteriorato

Che cos’è il credito deteriorato?

Il credito deteriorato si verifica quando si è verificato un deterioramento del merito di credito di un individuo o di un’entità. Ciò si riflette solitamente attraverso un punteggio di credito inferiore, nel caso di un individuo, o una riduzione del rating di credito assegnato a un’entità o debito emesso da un’agenzia di rating o da un prestatore. Di conseguenza, il mutuatario il cui credito è stato compromesso avrà generalmente una minore accessibilità alle linee di credito e dovrà pagare un tasso di interesse più elevato sui prestiti. Il deterioramento del credito può essere una situazione temporanea che può essere invertita o un segnale precoce che il mutuatario potrebbe affrontare potenziali gravi difficoltà finanziarie lungo la strada. In entrambi i casi, la riduzione del credito non è di buon auspicio.

Punti chiave

• Il credito deteriorato si verifica quando si è verificato un deterioramento del merito di credito di un individuo o di un’entità.
• I mutuatari con crediti deteriorati avranno generalmente una minore accessibilità alle linee di credito e dovranno pagare un tasso di interesse più elevato sui prestiti.
• Il credito deteriorato può richiedere drastici cambiamenti alle operazioni o alle procedure per alleviare lo stress finanziario, sia che si tratti di estinguere debiti come il debito della carta di credito o di una società che riduce le spese e vende beni.

Come funziona il credito deteriorato

Il credito deteriorato è solitamente il risultato di stress finanziario causato da un cambiamento delle circostanze per un individuo o entità. Nel caso di un individuo, il deterioramento del credito può essere il risultato finale di una perdita del lavoro, una lunga malattia, un forte calo dei prezzi delle attività, un mancato pagamento puntuale delle fatture della carta di credito e una moltitudine di altri motivi. Per un’entità aziendale, l’ affidabilità creditizia può diminuire se la posizione finanziaria dell’azienda si deteriora nel tempo a causa di una cattiva gestione, una maggiore concorrenza o un’economia debole. In entrambi i casi, la riduzione del credito potrebbe essere il risultato di forze interne o ferite autoinflitte. Oppure, altre volte, sono in gioco fattori esterni che possono essere fuori dal controllo di un individuo o della direzione.

Il deterioramento del credito, sia a livello personale che aziendale, può richiedere drastici cambiamenti alle operazioni o alle procedure per alleviare lo stress finanziario che porta a eventuali miglioramenti nelle condizioni di bilancio. Questi cambiamenti includono generalmente la riduzione delle spese, la vendita di beni e l’utilizzo del flusso di cassa per ripagare il debito in essere e portarlo a un livello gestibile.

Le economie come gli Stati Uniti sono fortemente concentrate sulla costruzione del proprio credito, influenza direttamente la capacità e la facilità a cui è possibile accedere a prestiti e denaro futuri per acquistare una casa, un’auto o altri beni. Di conseguenza, i problemi di credito deteriorato dovrebbero essere risolti immediatamente.

Come valutare l’affidabilità creditizia

Sono disponibili diverse tecniche per valutare la riduzione di valore del credito di una persona o di un’entità, o più specificamente, l’analisi del credito. I metodi comuni iniziano le quattro “C” di credito:

• Capacità: la capacità di servire i livelli di debito
• Garanzia: qualsiasi garanzia fornita come cuscinetto contro le perdite del valore di mercato
• Alleanze: alleanze allentate o strette a contratti
• Carattere: esperienza, valori e aggressività della direzione

Molte banche consentiranno automaticamente ai propri clienti di controllare i propri punteggi di credito FICO. Il punteggio di credito più alto possibile è 850, mentre generalmente un individuo con un punteggio di credito compreso tra 670 e 739 è considerato avere un buon credito.