Annualità pagamento immediato
Che cos’è una rendita con pagamento immediato?
Una rendita con pagamento immediato è un contratto tra un individuo e una compagnia di assicurazioni che paga al proprietario, o annuitant, un reddito garantito a partire quasi immediatamente. È diverso da una rendita differita, che inizia i pagamenti in una data futura scelta dal titolare della rendita. Una rendita con pagamento immediato è anche nota come rendita immediata a premio unico (SPIA), rendita vitalizia o semplicemente rendita immediata.
Punti chiave
- Le rendite a pagamento immediato vengono vendute dalle compagnie di assicurazione e possono fornire reddito al proprietario quasi immediatamente dopo l’acquisto.
- Gli acquirenti possono scegliere un reddito mensile, trimestrale o annuale.
- I pagamenti sono generalmente fissi per la durata del contratto, ma sono disponibili anche rendite variabili e aggiustate per l’inflazione.
Come funziona una rendita con pagamento immediato
Gli individui in genere acquistano rendite con pagamento immediato pagando a una compagnia di assicurazioni una somma forfettaria di denaro. La compagnia di assicurazioni, a sua volta, si impegna a corrispondere al creditore una rendita regolare, secondo i termini del contratto. L’importo di tali pagamenti è calcolato dall’assicuratore, in base a fattori quali l’età del annuitant, i tassi di interesse prevalenti e la durata dei pagamenti.
I pagamenti in genere iniziano entro un mese dall’acquisto. Le persone in pensione possono anche decidere la frequenza con cui vogliono essere pagate, noto come “modalità”. Una modalità mensile è la più comune, ma anche i pagamenti trimestrali o annuali sono un’opzione.
Le persone spesso acquistano rendite con pagamento immediato per integrare gli altri redditi da pensione, come la previdenza sociale, per il resto della loro vita. È anche possibile acquistare una rendita con pagamento immediato che fornirà un reddito per un periodo di tempo limitato, come 5 o 10 anni.
I pagamenti sulle rendite di pagamento immediato sono generalmente fissati per la durata del contratto. Tuttavia, alcuni assicuratori offrono anche rendite variabili immediate che oscillano in base alle prestazioni di un portafoglio di titoli sottostante, proprio come le rendite variabili differite. Un’altra variazione ancora è la rendita protetta dall’inflazione, o rendita indicizzata all’inflazione, che promette di aumentare i pagamenti in linea con l’inflazione futura.
Le rendite a pagamento immediato rappresentano un po ‘un azzardo: le persone in pensione che muoiono troppo presto potrebbero non ottenere il valore dei loro soldi, mentre quelli che vivono a lungo possono uscirne avanti.
considerazioni speciali
Un potenziale svantaggio di un’annualità di pagamento immediato è che i pagamenti in genere terminano alla morte del creditore e la compagnia di assicurazioni mantiene il saldo rimanente. Quindi un annuitant che muore prima del previsto potrebbe non ottenere il valore dei propri soldi dall’affare. D’altra parte, un annuitant che vive più a lungo può venire avanti.
Ci sono alcuni modi per aggirare questo problema. Uno consiste nell’aggiungere una seconda persona al contratto di rendita (denominata rendita congiunta e ai superstiti ). È anche possibile acquistare una rendita che garantisca i pagamenti ai beneficiari del creditore per un certo periodo, o che rimborserà il capitale del creditore se il creditore muore prematuramente (nota come rendita con rimborso in contanti ). Tuttavia, tali disposizioni costano di più.
Una volta acquistata, un’annualità di pagamento immediato non può essere annullata per un rimborso. Ciò può rappresentare un problema se il annuitant ha bisogno dei soldi in un’emergenza finanziaria. Per questo motivo, è intelligente avere un fondo di emergenza accantonato per esigenze impreviste prima di decidere quanto denaro sarà messo in rendita.