Agenzia di recupero crediti
Se la tua bolletta è in ritardo di 30 giorni, è improbabile che vada agli incassi. Invece, probabilmente incorrerai in una commissione per il ritardo (o forse un aumento del TAEG se il conto di credito è una carta di credito). Dopo più di un mese di mancato pagamento della fattura, l’ufficio di riscossione interno di un creditore potrebbe contattarti per cercare di aggiornare la fattura.
Se il tuo debito è notevolmente insolvente, di solito 90 giorni o più scaduto, il prestatore può decidere di cedere o vendere il tuo debito a un’agenzia di recupero crediti di terze parti. A volte si parla di “addebito” dell’account. A volte le agenzie di recupero crediti vendono tra loro interi portafogli di conti di debito. La ragione di ciò è che il creditore potrebbe presumere che non pagherai mai il tuo debito; vendere il debito a un esattore oa un’agenzia di recupero crediti può aiutarli a recuperare almeno una parte del loro denaro.
Punti chiave
- Se il tuo debito è notevolmente insolvente, di solito 90 giorni o più scaduto, il prestatore può decidere di cedere o vendere il tuo debito a un’agenzia di recupero crediti di terze parti.
- Questa pratica viene talvolta definita “addebito” sull’account.
- Quando il tuo creditore decide di addebitare il tuo conto, l’addebito, oltre alla chiusura del conto, apparirà sul tuo rapporto di credito.
- La data di insolvenza originale, quando hai mancato l’ultimo pagamento, rimane la stessa.
- La tua storia creditizia non viene modificata e lo statuto delle limitazioni sulla segnalazione del credito o sulle pratiche legali di raccolta non viene ripristinato.
Lo sconto viene visualizzato sul tuo rapporto di credito
Quando il tuo creditore decide di addebitare il tuo conto, l’addebito, oltre alla chiusura del conto, apparirà sul tuo rapporto di credito. Si aprirà un nuovo conto presso l’agenzia di recupero crediti di terze parti e la data di apertura sul conto è la data di acquisto dal creditore originale (o precedente). In questo senso, il conto precedente viene cancellato dal creditore venditore e viene aperto un nuovo conto di raccolta. Da quel momento in poi, devi il debito all’agenzia di recupero crediti.
La data di insolvenza originale rimane intatta
Tuttavia, questo non significa che la tua delinquenza sia stata cancellata. La data di insolvenza originale, ovvero quella in cui hai mancato l’ultimo pagamento, rimane la stessa. Non importa quante volte il conto del debito cambia di mano. La tua storia creditizia non viene modificata e lo statuto delle limitazioni sulla segnalazione del credito o sulle pratiche legali di raccolta non viene ripristinato.
I collezionisti non possono riavviare legalmente l’orologio sui termini di prescrizione (da sette a 10 anni, a seconda del debito) attraverso tecniche di invecchiamento o tramite la vendita a un diverso esattore. La Federal Trade Commission ha chiuso le operazioni delle agenzie di riscossione per aver tentato di rianimare i debiti.
Tuttavia, ciò non significa che nulla sia cambiato. Se il tuo debito si sta spostando da un prestatore originale a un esattore di terze parti, gli sforzi di recupero di questo nuovo creditore sono regolati attraverso il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). L’FDCPA è progettato per proteggerti da tecniche di recupero crediti senza scrupoli o abusive e generalmente si applica solo ad agenzie di terze parti.
Cosa dovresti fare dopo
Se sei qualcuno che ha avuto il tuo conto debiti venduto a un’agenzia di recupero crediti di terze parti, probabilmente ne sarai informato; generalmente ti contatteranno (e talvolta in modo aggressivo) per chiedere il rimborso. In qualsiasi momento, i consumatori possono anche rivedere i loro rapporti di credito per scoprire se uno dei loro account è andato alle collezioni. Il tuo rapporto di credito rivelerà tutti i tuoi account e il loro stato.
Se un’agenzia di recupero crediti di terze parti ti contatta, hai diverse opzioni. Ma prima, dovresti raccogliere quante più informazioni possibili sul debito. Chiedi all’agenzia informazioni sul creditore originale, quanto devi e se ci sono commissioni aggiunte dall’agenzia. Puoi anche decidere di contattare il prestatore originale per confermare che ha venduto il tuo conto di credito e che l’agenzia di recupero crediti che ti sta contattando è l’agenzia corretta.
Dopo aver confermato che il debito è tuo, hai la possibilità di concordare un accordo con l’agenzia di recupero crediti per saldare il debito. L’agenzia può offrirti la possibilità di impostare un piano di pagamento per il debito.
È importante tenere presente che, sebbene sia illegale per le agenzie di recupero crediti riavviare l’orologio sullo statuto di prescrizione per il tuo debito, se effettui anche un solo pagamento sul debito nel nuovo account, l’orologio ricomincerà.