Assicurazione contro gli uragani

Cos’è l’assicurazione contro gli uragani?

In realtà, l’assicurazione contro gli uragani non esiste come tipo di polizza specifico e separato. Il termine di solito si riferisce a ciò che è, in senso stretto, una franchigia per uragano su una polizza assicurativa per proprietari di abitazione: un importo extra che un proprietario di abitazione deve pagare prima che l’assicuratore copra i danni o la distruzione causati da un uragano. Una percentuale del valore della proprietà, questa franchigia è comune in 19 stati soggetti a uragani e Washington DC

L’assicurazione contro gli uragani può anche fare riferimento a tipi speciali di assicurazioni contro le catastrofi che coprono specificamente inondazioni o venti estremi (che effettivamente causano danni alla proprietà). Queste politiche sono tipiche, e talvolta richieste, anche negli stati ad alto rischio di uragani, come Florida e Texas.

Punti chiave

• Non esiste un’assicurazione contro gli uragani, in senso stretto.
• La copertura per le acque o i venti che provocano danni causati dagli uragani è fornita dall’assicurazione contro le inondazioni o dalle tempeste di vento.
• Molte polizze assicurative per i proprietari di case negli stati costieri impongono una franchigia per l’uragano, un importo extra in contanti che l’assicurato deve sostenere prima che la copertura entri in vigore.

Capire l’assicurazione contro gli uragani

Le franchigie in caso di uragano sono separate dalle franchigie assicurative dei proprietari di abitazione regolari e si basano su una percentuale del valore della casa. Mentre la franchigia di una normale polizza assicurativa per i proprietari di casa è un importo fisso in dollari, ad esempio $ 500 o $ 2.000, una franchigia per uragano potrebbe essere compresa tra il 2% e il 5% del valore assicurato di una casa, o da $ 2.000 a $ 5.000 per ogni $ 100.000 di copertura domestica.

Le franchigie per l’uragano si sono sviluppate per la prima volta nel 1992 dopo che l’enorme danno dell’uragano Andrew alla Florida del sud ha causato gravi perdite alle compagnie di assicurazione dei proprietari di case, ma sono diventate più diffuse nel 2005, sulla scia dell’uragano Katrina. Le compagnie di assicurazione si rivolgono ai riassicuratori quando hanno problemi a pagare grandi quantità di sinistri in una volta sola, ma anche le compagnie di riassicurazione stavano lottando con perdite così enormi. Di conseguenza, le compagnie di assicurazione hanno iniziato a richiedere franchigie in caso di uragano in 19 stati e Washington, DC Le case in questi stati, che si trovano tutte sul Golfo del Messico o sulle coste atlantiche, sono suscettibili ai danni da uragano.

Affinché un proprietario di casa sia tenuto a pagare una franchigia per l’uragano, di solito deve esserci un uragano con nome nell’area. A volte una forte tempesta tropicale attiverà la franchigia. La franchigia per l’uragano sarà valida per qualsiasi danno che si verifica fino a quando la tempesta non viene declassata. Le regole variano a seconda dello stato.

Anche quando non si applica una franchigia per uragano, potrebbe essere possibile una franchigia per tempesta. Una franchigia per tempesta di vento si applica ai danni causati da qualsiasi tipo di vento forte. Può essere leggermente inferiore a una franchigia per uragano, a volte fino all’1% del valore assicurato della proprietà.

Stati in cui si applicano le franchigie in caso di uragano

Gli stati / regioni in cui si applicano le franchigie per gli uragani sono:

• Alabama
• Connecticut
• Delaware
• Florida
• Georgia
• Hawaii
• Louisiana
• Maine
• Maryland
• Massachusetts
• Mississippi
• New Jersey
• New York
• Carolina del Nord
• Pennsylvania
• Rhode Island
• Carolina del Sud
• Texas
• Virginia
• Washington DC

Politiche che offrono copertura contro gli uragani

I proprietari di abitazione dovrebbero anche essere consapevoli del fatto che anche se pagano una franchigia per l’uragano, potrebbero esistere delle lacune nella loro copertura. La maggior parte delle politiche per i proprietari di case esenta le inondazioni da un evento naturale esterno, come un uragano. Pertanto, i proprietari di immobili hanno bisogno di una polizza assicurativa contro le inondazioni separataper coprire tali danni o distruzioni legate all’acqua.

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La maggior parte delle polizze standard per i proprietari di case coprirà alcuni danni causati dagli uragani, soprattutto quelli legati al forte vento che, ad esempio, strappa le tegole dal tetto o fa scattare un ramo di un albero e schiantarsi contro una finestra.

Inoltre, le polizze assicurative dei proprietari di case in alcuni stati soggetti a uragani non pagheranno i danni causati dal vento. Quindi coloro che desiderano proteggere la loro proprietà dovrebbero acquistare un’assicurazione contro le tempeste di vento separata .In questo caso, tutti i danni causati dal vento o la distruzione rientrerebbero in questa politica invece che nella tradizionale politica dei proprietari di case. Oltre alla copertura degli uragani, l’assicurazione contro le tempeste di vento si applica ai problemi derivanti da tornado, cicloni e altri tipi di venti ad alta velocità.

Come vengono calcolate le franchigie in caso di uragano

In una certa misura, a seconda dello stato, le compagnie di assicurazione stabiliscono il livello della franchigia per l’uragano e dove dovrebbe essere applicata. Tuttavia, i piani deducibili per gli uragani degli assicuratori sono soggetti ai dipartimenti assicurativi statali e possono essere soggetti a vari regolamenti e leggi. Il Rhode Island, ad esempio, stabilisce un limite del 5% sulle franchigie per uragani e tempeste .

In Florida, situata in una regione particolarmente soggetta a uragani, la legge statale stabilisce alcuni requisiti. I proprietari di abitazione devono avere l’opzione di una franchigia forfettaria di $ 500 per l’uragano, sebbene il loro premio possa, ovviamente, essere più alto rispetto a se scelgono una delle altre opzioni obbligatorie: 2%, 5% o 10% del valore assicurato di la residenza.

La buona notizia è che i proprietari di case in alcuni stati che apportano miglioramenti in modo che le loro case subiscano meno danni da un uragano pagheranno premi assicurativi inferiori. Un esempio di tale miglioramento è l’installazione di persiane antivento o l’installazione di finestre e porte in vetro stratificato resistente agli uragani.