Come funziona l’assicurazione ombrello

Le probabilità sono scarse che perderai una causa per una somma maggiore di quanto pagherà la tua attuale assicurazione, ma se mai ti trovassi in quella situazione, potresti perdere tutti i tuoi risparmi. L’assicurazione ombrello è progettata per assicurarti che non ti ritroverai mai a vivere quell’incubo. Di seguito, daremo un’occhiata più da vicino a questa copertura di responsabilità aggiuntiva: come funziona una polizza ombrello, chi ne ha bisogno, quanto costa e cosa non coprirà.

Punti chiave

• L’assicurazione ombrello è un tipo di assicurazione di responsabilità personale che copre i reclami in eccesso rispetto alla normale copertura della polizza di proprietari di case, auto o moto d’acqua.
• L’assicurazione ombrello copre non solo l’assicurato, ma anche altri membri della sua famiglia o nucleo familiare.
• La copertura assicurativa ombrello copre lesioni ad altri o danni ai loro beni; non protegge la proprietà dell’assicurato.
• L’assicurazione ombrello è piuttosto economica rispetto ad altri tipi di assicurazione.

Cos’è l’assicurazione ombrello?

L’assicurazione ombrello è un tipo di assicurazione di responsabilità personale che può essere indispensabile quando ti ritrovi responsabile per un reclamo più grande di quello coperto dall’assicurazione del proprietario della casa o dall’assicurazione auto. Se possiedi una barca, l’assicurazione sull’ombrello riprenderà anche da dove termina l’assicurazione di responsabilità civile della tua moto d’acqua.

L’assicurazione ombrello copre anche determinati reclami di responsabilità che tali polizze non possono, come la diffamazione, la calunnia e la falsa reclusione. E se possiedi una proprietà in affitto, l’assicurazione ombrello fornisce una copertura di responsabilità oltre a quanto copre la polizza del tuo affittuario.

Come funziona una policy ombrello?

Ecco alcuni esempi di incidenti che una polizza ombrello potrebbe coprire se l’assicurazione del proprietario di casa o l’assicurazione auto non fossero sufficienti:

• Il tuo cane corre fuori di casa e attacca ferocemente un vicino che stava andando a fare una passeggiata. Il tuo vicino ti fa causa per coprire le sue spese mediche, salari persi, dolore e sofferenza.
• Tua figlia litiga a scuola e prende a pugni un’altra ragazza, rompendole il naso. I genitori della ragazza ti fanno causa.
• Si causa un incidente di 10 auto e la copertura dei danni alla proprietà dell’assicurazione auto non è abbastanza alta da sostituire tutti i veicoli delle 10 vittime di incidenti. Né la tua copertura di responsabilità personale è abbastanza alta da pagare le loro spese mediche.
• Mandi i panini alla scuola di tuo figlio per un pranzo in gita. Diversi studenti sviluppano un’intossicazione alimentare ei loro genitori ti fanno causa.
• Il tuo adolescente organizza una festa a casa tua mentre sei fuori città. Qualcuno porta alcolici alla festa e uno degli ospiti viene arrestato per aver guidato sotto l’influenza mentre tornava a casa. Sei stato citato in giudizio.

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Le politiche ombrello coprono anche azioni penali dolose, ingresso illegale, violazione della privacy e altri pericoli.

Come potresti aver dedotto da questi esempi, l’assicurazione ombrello non copre solo l’assicurato, ma anche altri membri della sua famiglia o nucleo familiare. Quindi, se tuo figlio adolescente non è il miglior guidatore, puoi dormire meglio la notte sapendo che la tua polizza ombrello coprirà le spese mediche dei feriti se tuo figlio viene ritenuto responsabile di un incidente grave. Detto questo, assicurati di capire come la tua polizza definisce un membro della famiglia in modo da avere effettivamente la copertura di cui hai bisogno.

Potresti anche aver notato che, anche se l’assicurazione ombrello funge da copertura al di là dei proprietari di casa e dell’assicurazione auto, l’incidente non deve coinvolgere la tua proprietà o il tuo veicolo affinché la tua assicurazione ombrello lo copra. Sei coperto anche in tutto il mondo, ad eccezione delle case e delle auto che possiedi in base alle leggi di altri paesi.

Hai bisogno di un’assicurazione ombrello?

C’è sicuramente un fattore di paura coinvolto nella decisione di acquistare un’assicurazione ombrello. Molte compagnie di assicurazioni dicono che ne hai bisogno a causa del mondo felice in cui viviamo, dove chiunque può farti causa per qualsiasi cosa e rovinarti finanziariamente. Puoi trovare molte storie dell’orrore sulla responsabilità personale nelle notizie, in cui le giurie hanno assegnato sentenze multimilionarie alle vittime che le persone dovevano pagare. Ma quante probabilità ci sono di trovarti in una situazione del genere? Hai davvero bisogno di un’assicurazione sull’ombrello?

Come regola generale, potresti sentire che dovresti acquistare un’assicurazione ombrello se il valore totale dei tuoi beni, compresi i conti correnti e di risparmio ordinari, i risparmi per la pensione e il college e i conti di investimento e l’equità domestica è maggiore dei limiti della responsabilità della tua auto o del proprietario della casa. L’idea alla base di questo consiglio è che si desidera avere un’assicurazione di responsabilità civile sufficiente per coprire completamente i propri beni in modo da non perderli in una causa legale.

Questa raccomandazione non ha molto senso, tuttavia, perché i premi della giuria possono facilmente superare i limiti della polizza assicurativa. La vera domanda che dovresti porci è: sono a rischio di essere citato in giudizio? Tutti lo sono, quindi in un certo senso l’assicurazione ombrello ha senso per tutti. È un piccolo prezzo da pagare per la maggiore tranquillità.

Ma alcune persone hanno più probabilità di aver bisogno di una politica ombrello rispetto ad altre. Se svolgi un’attività che ti espone a un rischio maggiore di incorrere in un’eccessiva responsabilità, sei un candidato ancora migliore per una polizza ombrello. I fattori di rischio di responsabilità personale includono il possesso di una proprietà, l’affitto, l’assunzione di personale domestico, il possesso di un trampolino o una vasca idromassaggio, l’ospite di grandi feste e l’essere un noto personaggio pubblico.

Avere un autista adolescente in famiglia ti espone anche a un rischio maggiore, così come possedere un cane o possedere una casa con una piscina. Fondamentalmente, più è probabile che tu venga citato in giudizio, più fortemente dovresti considerare l’acquisto di un’assicurazione ombrello. Ma chiunque sia avverso al rischio dormirà meglio la notte sapendo di essere protetto da una politica ombrello.

Un esempio di come funziona l’assicurazione ombrello

Supponiamo che l’assicurazione del proprietario della tua casa abbia un limite di responsabilità personale di $ 300.000. Organizzi una grande festa e uno dei tuoi ospiti scivola e cade sui tuoi gradini ghiacciati. Finisce con una commozione cerebrale e alcune spese mediche astronomiche e decide di farti causa. In tribunale, la giuria si schiera con l’ospite della tua festa e le assegna un giudizio di $ 1 milione. Questo giudizio è di $ 700.000 superiore al limite di responsabilità assicurativa del proprietario della casa.

Senza un ombrello di responsabilità personale, devi pagare quei $ 700.000 di tasca propria. I soldi dovranno uscire dal tuo conto pensione, la tua principale fonte di risparmio. La perdita è devastante e significa che dovrai lavorare altri 10 anni, trovare un lavoro retribuito più alto o ridurre drasticamente le spese per ricostituire i tuoi risparmi e tornare in carreggiata per poter andare in pensione.

Ma se hai $ 1 milione in un’assicurazione ombrello, la tua polizza ombrello coprirà la parte del giudizio che l’assicurazione del proprietario della tua casa non ha e i tuoi risparmi per la pensione rimarranno intatti. La polizza ombrello coprirà anche eventuali spese legali e altre spese relative alla causa che non erano coperte dalla polizza del proprietario della casa. Quella copertura è in aggiunta al milione di dollari.

Quindi, se hai una franchigia di $ 5.000 sull’assicurazione del proprietario della casa, pagherai tale importo di tasca propria. Quindi, la polizza del proprietario della tua casa pagherà i prossimi $ 295.000, il che ti porterà al limite di $ 300.000. La tua assicurazione ombrello non ha una franchigia separata in questo caso, perché la polizza del proprietario della casa copre parte della perdita. La tua polizza ombrello paga i restanti $ 700.000 della sentenza più le spese legali, quindi sei solo $ 5.000 di tasca tua per la sentenza da $ 1 milione.

E se fossi stato ritenuto responsabile in un caso in cui l’assicurazione del proprietario della tua casa o dell’auto non si applicava? Quindi pagheresti una franchigia assicurativa ombrello, chiamata ritenzione autoassicurata, prima che entrasse in vigore la polizza ombrello.

Quanto costa l’assicurazione ombrello?

Il costo di una polizza di responsabilità civile ombrello dipende dalla quantità di copertura acquistata, dallo stato in cui vivi (le tariffe assicurative variano in base allo stato) e dal rischio che l’assicurazione presenta alla compagnia di assicurazioni. Più case o auto possiedi e più membri della famiglia coprirà la tua polizza, più costerà.

Ma l’assicurazione ombrello è piuttosto economica rispetto ad altri tipi di assicurazione, soprattutto considerando la quantità di copertura che fornisce. L’Insurance Information Institute afferma che la maggior parte delle polizze da $ 1 milione costa $ 150 a $ 300 all’anno. Puoi aspettarti di pagare circa $ 75 in più all’anno per $ 2 milioni di copertura e altri $ 50 all’anno per ogni $ 1 milione in più di copertura oltre. Le polizze di responsabilità ombrello della maggior parte delle compagnie di assicurazione partono da $ 1 milione di copertura, con limiti più elevati disponibili.

Perché l’assicurazione ombrello è così economica? È in parte perché devi portare con te un sacco di assicurazioni per il proprietario di casa e per l’auto prima che una compagnia di assicurazioni ti emetta una polizza ombrello. Probabilmente dovrai portare la massima copertura di responsabilità disponibile nell’ambito delle polizze del proprietario della casa e dell’auto prima di poter acquistare una polizza ombrello.

La maggior parte delle persone ha già almeno $ 100.000 nella copertura del proprietario di casa. La copertura minima per la responsabilità dell’assicurazione auto dipende dalle leggi del tuo stato, ma in genere costa $ 25.000 a persona e $ 50.000 per incidente. Il massimo che puoi acquistare di solito è di $ 500.000 di responsabilità personale ai sensi della polizza del proprietario della casa e di $ 250.000 a persona e di $ 500.000 per incidente in base alla tua polizza di assicurazione auto.

Se non disponi già di questa copertura, i premi dell’assicurazione auto e del proprietario della casa  aumenteranno, rendendo la polizza ombrello più costosa di quanto possa sembrare a prima vista.

Acquisto di un’assicurazione ombrello

Se aumentare la copertura e acquistare una polizza ombrello è troppo costoso per te, in alternativa potresti essere in grado di acquistare sponsorizzazioni per la tua assicurazione auto o proprietari di casa che aumentano i limiti di responsabilità oltre i normali massimi. Probabilmente non otterrai la copertura che potrebbe fornire un ombrello, ma sarai comunque protetto meglio di prima.

Un altro possibile requisito per ottenere un’assicurazione ombrello è che tu abbia l’assicurazione della tua auto o del proprietario della casa con la stessa compagnia che emette la tua polizza ombrello. Ma anche se l’assicuratore ombrello che scegli non richiede che tu abbia le polizze assicurative del proprietario della casa e dell’auto con quella compagnia come condizione per ottenere un’assicurazione ombrello, potrebbe essere più economico in questo modo ottenere lo sconto cumulativo dell’assicuratore. Inoltre, potrebbe essere più semplice avere tutte le polizze con la stessa azienda per motivi amministrativi.

Poi di nuovo, cambiare assicuratore per avere tutte le tue polizze sotto lo stesso tetto potrebbe significare premi più alti in generale, se le tariffe della nuova società sono più alte. Quindi ti consigliamo di confrontare attentamente le citazioni.

Cosa non copre l’assicurazione ombrello?

Una cosa grandiosa delle politiche ombrello è che forniscono un’ampia copertura. Coprono qualsiasi incidente che la polizza non esclude specificamente, a differenza di alcune polizze assicurative, che coprono solo incidenti specificatamente nominati. Ma nessuna polizza assicurativa copre tutto. Ecco alcune cose che la tua polizza ombrello probabilmente non coprirà:

• Danni alla tua proprietà. Ricorda, è una polizza di responsabilità, quindi ti coprirà solo se sei ritenuto responsabile per danni alla proprietà di qualcun altro. Assicurati di avere un’assicurazione sufficiente per il proprietario della casa per proteggere la tua proprietà e i tuoi averi.
• Danno che tu o un membro della tua famiglia assicurato causate di proposito. Se hai deliberatamente spinto l’ospite della tua festa giù per le scale, l’assicurazione dell’ombrello non coprirà i costi della causa o della sentenza (e nemmeno l’assicurazione del proprietario della tua casa).
• Responsabilità sostenute in attività imprenditoriali o professionali. Avrai bisogno di un’assicurazione di responsabilità aziendale per coprire questi incidenti.
• Responsabilità che hai accettato di assumere in base a un contratto che hai firmato.
• Responsabilità relativa a guerre o conflitti armati. Buona fortuna a trovare qualsiasi tipo di assicurazione che copra i danni legati alla guerra; le perdite finanziarie associate alla guerra sono troppo elevate per essere coperte dalle compagnie di assicurazione.

La linea di fondo

Anche la persona più attenta con le migliori intenzioni può finire sul gancio per un enorme giudizio da una causa per responsabilità personale. Sebbene sia improbabile che ti trovi in ​​questa situazione, è comunque intelligente proteggerti da una perdita finanziaria così devastante. L’assicurazione ombrello può aiutarti a farlo.