Confronto tra assicurazione ipotecaria privata e premio assicurativo ipotecario

Assicurazione ipotecaria privata vs Premio assicurativo ipotecario: una panoramica

Se intendi acquistare una casa, devi conoscere le differenze tra l’assicurazione ipotecaria privata (PMI) e il premio dell’assicurazione ipotecaria.

Assicurazione ipotecaria privata

prestiti convenzionali che protegge gli istituti di credito dal rischio di insolvenza e preclusione e consente agli acquirenti che non possono effettuare un acconto significativo (o coloro che scelgono di non farlo) di ottenere finanziamenti ipotecari a tassi convenienti.

[Importante: se acquisti una casa e dedichi meno del 20%, il tuo prestatore ridurrà al minimo il rischio richiedendoti di acquistare un’assicurazione da una società PMI prima di firmare il prestito.]

Il costo da pagare per il PMI varia a seconda dell’ammontare dell’acconto e del prestito, ma in genere va dallo 0,5% all’1% del prestito.

Se hai un  PMI mensile (pagato dal mutuatario), effettui un pagamento premium ogni mese fino a quando il tuo PMI è:

• terminato (quando il saldo del prestito è programmato per raggiungere il 78 percento del valore originale della tua casa)
• annullato su tua richiesta perché il tuo capitale nella casa raggiunge il 20 percento del prezzo di acquisto o del valore stimato (il tuo prestatore approverà una cancellazione del PMI solo se hai un’equità adeguata e una buona cronologia dei pagamenti)
• si raggiunge il punto medio del periodo di ammortamento (un prestito di 30 anni, ad esempio, raggiungerebbe il punto medio dopo 15 anni)

Altri tipi di PMI includono il PMI a  premio unico, in  cui si paga anticipatamente il premio dell’assicurazione ipotecaria in un’unica soluzione forfettaria o integralmente alla chiusura o finanziato nel mutuo, o il  PMI pagato dal prestatore  (LPMI), dove è incluso il costo del PMI nel tasso di interesse ipotecario per la durata del prestito.

Advisor Insight

Steve Kobrin, LUTCF L’azienda di Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Pignoramento e insolvenza sono i due eventi contro i quali il creditore deve essere protetto. Aggiungerò un terzo evento per il quale comunemente vogliono un’assicurazione: la morte del mutuatario.

Le banche non vogliono inseguire vedove o vedovi in ​​lutto per soldi quando il loro coniuge muore. Spesso vogliono che tu stipuli un’assicurazione sulla vita in modo che il coniuge superstite possa estinguere il prestito. In genere non è obbligatorio, ma è incoraggiato.

Molte banche operano nel settore delle assicurazioni sulla vita e assumono persone per vendere questo prodotto. La polizza è spesso un’assicurazione a termine che rispecchia l’andamento del prestito. L’importo nominale diminuisce man mano che effettui i pagamenti.

Questo sembra un concetto eccellente. Tuttavia, in 25 anni di vendita di assicurazioni sulla vita, devo ancora vedere una polizza a termine decrescente che è meno costosa di una polizza a lungo termine.

Premio assicurativo ipotecario

Il premio assicurativo ipotecario (MIP), d’altra parte, è una polizza assicurativa utilizzata nei prestiti FHA se l’acconto è inferiore al 20 percento. La FHA valuta un MIP “iniziale” (UFMIP) al momento della chiusura o un MIP annuale calcolato ogni anno e pagato in 12 rate. Il tasso da pagare per il MIP annuale dipende dalla durata del prestito e dal rapporto prestito / valore (LTV). Se il saldo del prestito supera $ 625.500, dovrai una percentuale maggiore.

Per i prestiti con numeri di caso FHA assegnati prima del 3 giugno 2013, FHA richiede che tu effettui i pagamenti mensili MIP per cinque anni interi prima che il MIP possa essere interrotto se la durata del prestito è superiore a 15 anni e il MIP può essere abbandonato solo se il il saldo del prestito raggiunge il 78% del prezzo originale della casa, il prezzo di acquisto indicato sui documenti del mutuo. Se il tuo prestito FHA è nato dopo giugno 2013, verranno applicate nuove regole. Se il tuo LTV originale è pari o inferiore al 90%, pagherai MIP per 11 anni. Se il tuo LTV è superiore al 90%, pagherai MIP per tutta la durata del prestito.

Punti chiave

• Se acquisti una casa e versi meno del 20%, il tuo prestatore ridurrà al minimo il rischio richiedendoti di acquistare un’assicurazione da una società PMI prima di firmare il prestito.
• Il premio dell’assicurazione ipotecaria è una polizza assicurativa utilizzata nei prestiti FHA se l’acconto è inferiore al 20%.
• Esistono regole diverse se il tuo prestito FHA è nato dopo giugno 2013.