Come proteggere la tua pensione dopo un divorzio
Il divorzio può essere una delle cose più difficili e brutte da affrontare nella tua vita. Il tumulto emotivo e familiare che tipicamente deriva da questo processo è spesso esacerbato da problemi finanziari e dalla battaglia sulla divisione dei beni, che vanno dalla proprietà immobiliare e fisica, al denaro e agli investimenti.
I piani pensionistici e le pensioni sono spesso beni critici presi di mira da entrambi i coniugi, soprattutto quando un coniuge non lavoratore viene lasciato senza risparmi se non può ottenere nulla dall’ex partner. Ma cosa puoi fare per proteggere i tuoi beni? Ecco cosa puoi fare per assicurarti che i tuoi risparmi per la pensione oi tuoi diritti alle prestazioni non vengano persi se affronti questo sfortunato dilemma.
Punti chiave
- I piani pensionistici e le pensioni sono spesso risorse fondamentali in un decreto di divorzio.
- I debiti contratti contro conti pensionistici contano come passività 50-50.
- Comunica con i custodi del tuo account, assicurati di essere elencato come sopravvissuto nei conti del tuo coniuge.
- La creazione di un accordo prematrimoniale può essere utile per separare i beni prima del matrimonio.
Pianificare in anticipo
La prima e più ovvia cosa che devi fare è avere un piano in anticipo. Nessuno vuole ammettere che l’inevitabile potrebbe accadere. Ma siamo realistici: niente dura per sempre e, a volte, questo include le relazioni. E non fa mai male mantenere viva la comunicazione tra te e il tuo coniuge, anche se si tratta di un argomento che non vuoi necessariamente affrontare.
Assicurati che entrambi decidiate come verranno suddivisi i vostri beni nel caso in cui interrompiate la vostra relazione e chiediate il divorzio. Un decreto emesso dal tribunale può farlo per te e dovrebbe aiutare a identificare come saranno suddivisi i tuoi averi di vecchiaia. Per assicurarti che le cose rimangano amichevoli, contatta un professionista – finanziario e / o legale – per assicurarti che il tuo accordo decreto rimanga intatto.
Impara le regole dei tuoi piani pensionistici
Il primo passo per proteggere i tuoi averi previdenziali è conoscere le regole che regolano i tuoi piani, conti e pagamenti delle pensioni. La maggior parte dei piani e dei conti ha procedure specifiche che devono essere seguite quando si tratta di dividere gli averi di vecchiaia. La mancata osservanza di queste istruzioni può portare alla confisca di alcuni o di tutti quei beni, anche se ti sono stati concessi nel decreto di divorzio.
Ad esempio, il Thrift Savings Plan, un piano a contribuzione definita per dipendenti federali e membri dei servizi in divisa, richiede che la divisione dei beni del piano sia chiaramente definita e indicata come saldo TSP direttamente nel decreto di divorzio. Un accordo verbale tra i coniugi che si separano non sarà sufficiente per elaborare un rollover secondo le regole QDRO ( Qualified Domestic Relations Order ).
Il decreto di divorzio stesso deve dire qualcosa sull’effetto di “il coniuge ha diritto all’X% del saldo TSP del partecipante” da qualche parte nel documento o in una delle sue appendici. In caso contrario, il coniuge del partecipante non riceve nulla, indipendentemente da qualsiasi altro accordo stipulato.
Obbligazione congiunta
Anche qualsiasi un’obbligazione congiunta. Ad esempio, se il coniuge partecipante ha sottoscritto un prestito di $ 50.000 dal proprio piano $ 200.000 401 (k), è possibile calcolare una divisione del 50-50 sul saldo rimanente nel piano a meno che il decreto di divorzio non stabilisca specificamente che il prestito deve essere rimborsato prima la divisione.
Piani pensionistici e prestazioni coniugali
La divisione dei conti pensionistici individuali (IRA) e dei piani a contribuzione definita è di solito un processo relativamente semplice. O il decreto di divorzio stesso o un QDRO viene utilizzato per spostare i saldi dei conti da un coniuge all’altro come un rollover. La suddivisione dei pagamenti delle pensioni garantite può essere un’altra questione in molti casi.
Sebbene entrambi i tipi di fondi pensione debbano di solito essere suddivisi al momento del divorzio da una qualche forma di ordinanza del tribunale, ci sono diversi fattori chiave che entrano nella modalità di ripartizione delle indennità mensili tra i coniugi. Qualsiasi pensione guadagnata mentre i coniugi divorziati erano sposati è generalmente considerata proprietà comune nella maggior parte degli stati e sono soggetti a una qualche forma di divisione in caso di divorzio. Detto questo, ci sono diversi modi in cui questo pagamento attuale o futuro può essere diviso.
La maggior parte delle pensioni offre una qualche forma di indennità ai superstiti e, in alcuni casi, l’ex coniuge non lavoratore può scegliere di trattenere questa indennità. In altri casi, la prestazione mensile effettiva viene divisa tra i coniugi e la prestazione ai superstiti può essere revocata, trattenuta o trasferita a seconda del decreto di divorzio.
Polizze assicurative sulla vita
In alcuni casi, il coniuge non lavoratore può farsi avanti rinunciando alla prestazione per i superstiti e chiedendo all’altro coniuge di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita nominandolo come beneficiario. Ciò può essere particolarmente prudente se l’indennità per i superstiti cessa se il coniuge non lavoratore si risposa prima di una certa età.
Ad esempio, la pensione pagata a un membro in pensione delle forze armate statunitensi ha una prestazione per i superstiti che cesserà se il coniuge del membro del servizio deceduto si risposa prima dei 55 anni. Pertanto, un coniuge che divorzia da un membro del servizio che riceve una pensione dovrebbe eseguire i numeri per confrontare una prestazione in caso di decesso di un’assicurazione sulla vita con ciò che riceveranno dal piano di previdenza per i superstiti se si risposano prima dei 55 anni.
Sette passi da compiere prima del procedimento di divorzio
Se divorziate o lo state seriamente prendendo in considerazione, ora è il momento di mettere in fila le vostre papere su come sarà suddiviso il vostro patrimonio di vecchiaia. I passaggi seguenti possono aiutare a garantire l’acquisizione o la conservazione della quota equa delle attività del piano pensionistico durante il procedimento di divorzio.
# 1: fai i compiti
Come accennato in precedenza, coloro che comprendono le regole generali di suddivisione dei piani sono più preparati a valutare se ottengono o mantengono ciò che dovrebbero. Se il decreto di divorzio stabilisce che un piano o un account deve essere diviso in modo uniforme, un ordine di rollover per l’intero importo non è ovviamente corretto. I coniugi non partecipanti o non proprietari hanno il diritto di ottenere informazioni complete su tutti i piani pensionistici o saldi contabili di proprietà dell’altro coniuge. Dovrebbero essere in grado di ottenere rendiconti correnti su tutti i beni, sulla pensione o altrimenti idonei per la divisione.
È inoltre necessario essere consapevoli del fatto che molte regole e leggi sulla divisione della pensione e degli averi di vecchiaia variano da uno stato all’altro, quindi assicurati di determinare quali regole si applicano nel tuo stato e località.
Le regole relative alla divisione della pensione e dell’avere di vecchiaia variano da stato a stato.
# 4. Ottieni una rappresentanza professionale
Questo è importante, come abbiamo già detto sopra. Anche se la divisione del resto del patrimonio coniugale sembra relativamente semplice, è probabilmente saggio almeno consultare un avvocato specializzato in pensioni per rivedere la divisione del patrimonio pensionistico.
I coniugi divorziati che non hanno un’istruzione in questa materia possono entrambi perdere in alcuni casi a causa della semplice ignoranza di come funzionano le pensioni e di quali opzioni di pagamento possono essere le migliori per entrambe le parti anche quando sono divise.
# 4 La comunicazione è la chiave
Invia immediatamente tutti gli ordini del tribunale e i documenti dell’accordo di divorzio ai custodi dei piani e dei conti. Se ritardi troppo a lungo nel farlo, potresti perdere ciò che ti è dovuto perché i tuoi documenti sono obsoleti e non validi. Sebbene i piani pensionistici privati siano tenuti ai sensi del Pension Protection Act del 2006 ad accettare qualsiasi ordine del tribunale indipendentemente da quando è stato emesso, è comunque fondamentale presentare questi documenti prima che qualsiasi piano o patrimonio pensionistico venga distribuito. Se non lo fai, potresti trovarti di fronte alla prospettiva di provare a recuperare quei beni da solo, il che può incorrere in ulteriori spese legali e controversie burocratiche.
Se il tuo futuro ex coniuge ha gravi problemi di salute o è malato terminale, assicurati di ottenere i tuoi documenti legali per pianificare i custodi il prima possibile. Risolvere gli affari di un ex coniuge deceduto che è morto prima che questa documentazione fosse presentata può essere un vero incubo.
# 5. Rivedi i vantaggi della previdenza sociale
Se sei stato sposato con il tuo ex da almeno 10 anni, potresti avere sito web della previdenza sociale per sapere cosa devi fare per riscuotere. Se hai diritto anche ai tuoi benefici, di solito ti è consentito ricevere l’importo maggiore tra il tuo beneficio o la tua quota dei pagamenti del tuo ex coniuge.
# 6. Sopravvivenza
Assicurati di essere specificato come sopravvissuto. Se il tuo ex riceve una pensione che stai dividendo, assicurati di essere elencato come sopravvissuto o beneficiario nel piano se intendi continuare a riscuotere i benefici dopo che se ne sono andati. Scopri quali moduli devi firmare e conservane una copia in un luogo sicuro per riferimento futuro.
# 7. Crea un accordo prematrimoniale
Questo può essere il modo più semplice per proteggere i tuoi averi e gli interessi previdenziali in caso di separazione. Assicurati solo di includere piani su come dividere le pensioni e altri beni, e forse lascia un po ‘di spazio per alcuni aggiustamenti che potrebbero avvantaggiarti entrambi a seconda delle circostanze al momento del divorzio.
La linea di fondo
Il divorzio non è mai un processo divertente, ma conoscere le regole e anticipare l’impatto della divisione del piano pensionistico e dei pagamenti delle pensioni può rendere le cose molto più facili per entrambe le parti. Se hai domande su ciò che devi fare per assicurarti che i tuoi beni siano distribuiti correttamente, visita il sito web del Pension Rights Center o consulta il tuo consulente finanziario.