Assicurazione legale personale

Che cos’è l’assicurazione legale personale?

L’assicurazione legale personale, chiamata anche “assicurazione di servizi legali di gruppo” o “servizi legali prepagati”, è progettata per rendere i servizi legali più convenienti. Tuttavia, non è davvero un’assicurazione; è un piano di sconti.

Punti chiave

• L’assicurazione legale personale è un piano di sconti per i servizi legali.
• Alcuni datori di lavoro offrono il piano come vantaggio di partecipazione.
• Ciò che è coperto varia a seconda dell’azienda che offre il servizio.
• Esistono restrizioni, come la limitazione agli avvocati in rete o la mancata copertura di consulenza su questioni aziendali.
• I piani sono relativamente economici, ma questo deve essere bilanciato con i vari limiti del piano.

Come copre l’assicurazione legale personale

Le compagnie di assicurazione legale personale differiscono in qualche modo nella copertura che offrono. Inoltre, se ottieni la tua assicurazione legale personale tramite il tuo datore di lavoro (molte grandi aziende la offrono ai propri dipendenti come vantaggio opzionale), tieni presente che il tuo datore di lavoro può personalizzare la copertura disponibile per i suoi dipendenti. Per questi motivi, le specifiche del piano dipenderanno da ciò che offre la compagnia di assicurazioni e da ciò che il tuo datore di lavoro mette a disposizione. Puoi anche acquistare un piano individuale da solo.

L’assicurazione legale personale può darti diritto a tariffe ridotte per i servizi che il piano non copre quando utilizzi un avvocato in rete. Ad esempio, potresti ottenere uno sconto del 25% o più sui servizi non coperti. Alcuni piani di assicurazione legale personale offrono l’accesso a servizi correlati, come la consulenza fiscale da parte di professionisti fiscali. E alcuni piani copriranno non solo il dipendente, ma anche il suo coniuge e le persone a carico.

Se hai bisogno di consultare un avvocato di persona, l’assicurazione legale personale pagherà l’intero costo delle tariffe orarie dell’avvocato per la tua consulenza e non dovrai nulla di tasca tua. A differenza dell’assicurazione sanitaria, non ci sono partecipazioni ai costi o franchigie. L’assicurazione coprirà anche il costo delle parcelle di un avvocato per la preparazione o la revisione di documenti come direttive sanitarie anticipate e procure sanitarie. Il piano può anche fornire accesso illimitato agli avvocati tramite un numero di telefono gratuito che puoi chiamare per chiedere aiuto con un servizio coperto.

Se il tuo datore di lavoro offre un’assicurazione legale personale, avrai l’opportunità di iscriverti quando sarai assunto, poi di nuovo ogni anno durante l’iscrizione aperta. Dopo esserti registrato, puoi annullare in qualsiasi momento, ma puoi modificare la copertura solo durante l’iscrizione aperta. Rimarrai automaticamente iscritto ogni anno a meno che non annulli. Se il tuo datore di lavoro non offre un’assicurazione legale personale come vantaggio, puoi acquistare una polizza individuale da solo. La copertura del piano potrebbe non essere così completa come quella offerta da un datore di lavoro.

Il costo mensile dell’assicurazione legale personale difficilmente intaccherà il tuo budget. Ad esempio, lo stato della California offre una copertura per circa $ 10 al mese, mentre LegalZoom offre piani per un costo simile se paghi in anticipo per un anno, altrimenti è di circa $ 15 al mese.

considerazioni speciali

Come con l’assicurazione sanitaria, avrai un numero limitato di fornitori tra cui scegliere nell’ambito di un piano di assicurazione legale personale. Potresti avere la possibilità di utilizzare un avvocato al di fuori della rete, ma invece di pagare direttamente l’avvocato, potresti dover pagare in anticipo, quindi presentare un reclamo alla compagnia di assicurazioni per ottenere il rimborso.

Il piano può pagare al tuo avvocato esterno alla rete l’importo che normalmente pagherebbe a un avvocato interno alla rete e tu sarai responsabile di qualsiasi differenza. Dovrai assicurarti di aver compreso i limiti del piano sulle spese legali esterne alla rete in modo da non incorrere in bollette che non puoi permetterti di pagare.

Mentre alcuni piani pubblicizzano che i partecipanti ottengono uno sconto sui servizi non coperti, alcuni avvocati compenseranno lo “sconto” che dovresti ottenere addebitando una tariffa oraria più alta per iniziare o contrassegnando altri servizi per cui ti fatturano. E anche per i servizi coperti e gli avvocati all’interno della rete, puoi comunque pagare di tasca tua alcuni costi associati ai servizi legali di cui hai bisogno, comprese le spese per l’archiviazione dei documenti, le spese dei giornalisti del tribunale e le spese dei periti.

Alcuni servizi sono completamente esclusi e non riceverai alcuna copertura per essi. Un piano offerto tramite il tuo datore di lavoro non ti aiuterà a citare in giudizio il tuo datore di lavoro o a difenderti se il tuo datore di lavoro ti fa causa. Se hai un problema con l’indennità dei lavoratori o l’indennità di disoccupazione, potresti non essere in grado di rivolgerti ai servizi legali del piano per chiedere aiuto. Non ti aiuterà ad andare in tribunale per le controversie di modesta entità o ad intentare un’azione legale collettiva. E se ti ritrovi coinvolto in una causa che è coperta da un’altra polizza assicurativa, come i proprietari di casa o l’assicurazione auto, la tua assicurazione legale personale non verrà applicata.

Anche l’assicurazione legale personale non copre la consulenza in materia di affari. Se hai bisogno di un avvocato che ti aiuti a far decollare una piccola impresa o che ti aiuti a trattare con un inquilino difficile di una proprietà in affitto che possiedi, dovrai assumerne uno da solo. Inoltre, non è possibile utilizzare un’assicurazione legale personale per intentare una causa frivola. Non sorprende che non sia possibile utilizzare la propria assicurazione legale personale dopo essersi ritirati dalla società che offre il piano o dopo essere stati licenziati. Tuttavia, se hai iniziato a lavorare con un avvocato attraverso il piano prima di andare in pensione o di perdere il lavoro, la tua polizza potrebbe coprire il resto del caso. Altre esclusioni includono questioni che riguardano leggi straniere (non statunitensi) e quelle che coinvolgono altri membri del gruppo del piano. In altre parole, potresti non essere in grado di utilizzare il piano per citare in giudizio il tuo collega.

Limitazioni dell’assicurazione legale personale

Inoltre, i piani di assicurazione legale personale dividono diversi tipi di servizi legali in diverse categorie e potrebbero esserci dei limiti sulla quantità di servizio che il piano coprirà in ciascuna categoria. Ad esempio, per utilizzare servizi legali “preventivi” come la revisione del testamento da parte di un avvocato, il piano potrebbe coprire un’ora di servizio per trimestre solare.

In alcuni piani è possibile utilizzare ogni tipo di copertura solo una volta all’anno per polizza. Ciò significa che il piano potrebbe coprire il costo di un avvocato per preparare il tuo testamento, ma non quello di tuo marito. Oppure, se sei stato accusato di due reati minori in un anno, il tuo piano coprirebbe solo la parcella dell’avvocato per il tuo primo reato.

Alcuni piani prevedono anche periodi di attesa, il che significa che dovrai essere iscritto al piano per diversi mesi prima di poter utilizzare determinati servizi. Questo periodo di attesa ha lo scopo di proteggersi dall’azzardo morale, in cui le persone cercano di evitare di sottoscrivere un’assicurazione fino a quando non hanno effettivamente bisogno di usarla. Tuttavia, alcune polizze non prevedono alcun periodo di attesa e consentono addirittura di utilizzare la polizza per un problema legale preesistente, a condizione che non si lavori già con un altro avvocato. Altre politiche affermano che circostanze preesistenti possono o meno essere escluse a seconda che lo studio legale partecipante scelto voglia occuparsi del tuo caso.

La completezza di un piano legale personale può variare in modo significativo da un fornitore all’altro. Assicurati di leggere le scritte in piccolo e di capire cosa è coperto, cosa non lo è e dove potresti sostenere costi aggiuntivi prima di registrarti. Ad esempio, il piano potrebbe coprire il costo delle ore di un avvocato trascorse in un processo, ma non le ore trascorse a prepararsi per il processo. Quelle ore rappresenterebbero una spesa significativa che dovresti pagare di tasca propria.