In che modo non pagare le bollette via cavo potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito
Alcune delle bollette che paghi vengono segnalate alle agenzie di credito e altre no. I tuoi pagamenti su carte di credito, mutui e altri prestiti, ad esempio, vengono segnalati ogni mese, quindi pagarli in tempo può aiutarti ad aumentare o mantenere il tuo punteggio di credito.
I pagamenti delle bollette, compresi quelli per la TV via cavo e il servizio di telefonia fissa o cellulare, in genere non vengono segnalati a meno che non diventino gravemente delinquenti e vengano inviati agli incassi, una mossa che può avere un grave effetto negativo sul punteggio di credito.
Punti chiave
- TV via cavo, telefono e altre bollette di solito non vengono segnalate alle agenzie di credito o riflesse nel tuo punteggio di credito.
- Tuttavia, se sei gravemente delinquente nel pagare la bolletta via cavo, ciò potrebbe apparire sul tuo rapporto di credito.
- Puoi chiedere di includere i pagamenti delle utenze nel tuo rapporto di credito se desideri dimostrare di pagare le bollette in tempo.
Eccezioni alla regola
Esistono, tuttavia, un paio di eccezioni. FICO, la società dietro i modelli di punteggio di credito più utilizzati, offre un punteggio, chiamato FICO XD 2, che tiene conto di alcuni dati non tradizionali, come i pagamenti delle utenze. L’obiettivo è creare punteggi di credito per i consumatori che altrimenti potrebbero non disporre di dati sufficienti nei loro registri, in modo che i potenziali finanziatori possano valutare la loro solvibilità.
I consumatori possono anche scegliere di far riflettere i pagamenti delle bollette nei loro rapporti di credito presso Experian, una delle tre principali agenzie di credito nazionali, iscrivendosi al programma Experian Boost e consentendo alla società di accedere alla cronologia dei pagamenti delle bollette delle utenze e delle telecomunicazioni. Una persona potrebbe volerlo fare, ad esempio, se non ha abbastanza altri account nei rapporti di credito e sta cercando di costruire un solido punteggio di credito dimostrando che paga le bollette in tempo.
Quanto vale un pagamento?
La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel tuo punteggio di credito. Un punteggio FICO di base, ad esempio, è costituito da:
- Cronologia dei pagamenti (35%)
- Utilizzo del credito (30%)
- Età dell’account (15%)
- Richieste / nuovi account (10%)
- Credit mix (10%)
Il VantageScore, un modello di punteggio di credito sviluppato dalle tre principali agenzie di segnalazione del credito in alternativa a FICO, si basa su criteri simili:
- Storico dei pagamenti
- Età e tipo di credito
- Utilizzo del credito
- Dimensioni dei saldi
- Richieste / nuovi account
- Importo del credito disponibile
VantageScore è opaco quando si tratta del peso esatto che assegna a ciascuna categoria. Ma non lascia dubbi sull’importanza di pagare le bollette in tempo. La cronologia dei pagamenti di un consumatore è l’unico fattore che VantageScore classifica come “estremamente influente”.
Ritardi nei pagamenti e credito
Tutti i creditori vogliono sapere che un mutuatario pagherà il proprio debito come concordato. Usano rapporti di credito e punteggi in modo retrospettivo per valutare la quantità di rischio che è probabile che un consumatore rappresenti. Se una persona ha stabilito un modello per pagare le bollette in tempo, è considerata un utilizzatore responsabile del credito e non è probabile che causi al creditore alcuna perdita finanziaria. Avere una storia di ritardi nei pagamenti, d’altra parte, segnala inaffidabilità, instabilità finanziaria e un maggiore rischio finanziario.
Le conseguenze dei pagamenti in ritardo aumentano di gravità man mano che il conto diventa sempre più insolvente. Il rapporto di credito del consumatore mostra la cronologia dei pagamenti con gradi di ritardo: puntualità, 30 giorni di ritardo, 60 giorni di ritardo, 90 giorni di ritardo, 120 giorni di ritardo. Ogni grado di ritardo provoca un danno incrementalmente maggiore al punteggio di credito rispetto al precedente.
Possono essere elencati anche riscossioni, riappropriazione, addebiti, fallimento e altre annotazioni che indicano un mancato adempimento di un obbligo finanziario, e si traducono in un colpo ancora maggiore per il punteggio del consumatore rispetto ai pagamenti in ritardo.
Come accennato in precedenza, una bolletta del cavo o altra bolletta non verrà generalmente segnalata affatto a meno che non sia gravemente delinquente e in riscossione. Di solito ciò accade intorno al segno di 90 giorni dopo un mancato pagamento. Prima di ciò, è probabile che il consumatore venga colpito da penali per il ritardo e, in ultima analisi, da una sospensione del servizio.
Più a lungo non riesci a pagare una bolletta, maggiore è il danno che può arrecare al tuo punteggio di credito.
Quanto durano i ritardi nei pagamenti?
I rapporti sul credito rivelano la cronologia dei pagamenti su tutti i conti (aperti o chiusi) che coprono, ma l’impatto di un particolare pagamento in ritardo sul tuo punteggio di credito diminuirà nel tempo. Pagamenti recenti e multipli in ritardo faranno più danni al tuo punteggio rispetto a un singolo pagamento in ritardo che è svanito dalla memoria.
VantageScore spiega inoltre che il danno maggiore arriva al punteggio di credito del consumatore nel primo mese dopo la segnalazione del pagamento in ritardo. Quindi il suo impatto diminuisce nell’arco di circa due anni, dopodiché cessa di avere molto effetto (sebbene il pagamento tardivo rimanga nella pratica del consumatore per sette anni). Se stai lottando con diversi recenti pagamenti in ritardo sul tuo rapporto di credito, una delle migliori società di riparazione del credito potrebbe essere in grado di annullare il danno al tuo punteggio di credito.