Quanto dovresti avere nella tua 401 (k) per andare in pensione?

Adeguamento degli obiettivi di risparmio

Quanto hai bisogno di mettere da parte prima di andare in pensione? La risposta a questa domanda era piuttosto semplice. Con $ 1 milione di risparmi, a un tasso di interesse del 5%, potresti essere ragionevolmente certo di avere $ 50.000 di reddito annuo investendo in obbligazioni a lungo termine e semplicemente vivendo del reddito. Con $ 2 milioni, potresti aspettarti di avere un reddito annuo a sei cifre senza dover dipendere dal capitale.

Sfortunatamente, i tassi di interesse sono in costante calo da circa tre decenni. Nel 1980, itassinominali dei buoni del tesoro erano all’incirca del 15%, ma oggigiorno un Tesoro a 30 anni sta producendo poco meno del 3%.1

I rendimenti obbligazionari più bassi hanno reso più difficile l’equazione dell’investimento nella pensione, ed è stata solo esacerbata dalla crisi del credito, che è servita anche a complicare il modo in cui gli individui risparmiano per avere abbastanza da vivere in pensione.

Punti chiave

• Investire una fetta di denaro in obbligazioni a lungo termine non è più la strada per un pensionamento sicuro come una volta, dato il calo dei rendimenti obbligazionari e le conseguenze della crisi del credito del 2007-2008.
• Sapere quanto mettere da parte in un 401 (k) richiede un obiettivo di risparmio e tenere conto del tuo stato attuale, inclusi età, risparmi e età pensionabile prevista.
• Prendi le regole pratiche con le pinze, come la regola del 10% per i risparmi pensionistici e la determinazione della percentuale di obbligazioni nel tuo asset mix in base alla tua età.
• Utilizza un calcolatore online per la pensione per capire in che modo modificare il tuo contributo si traduce in un gruzzolo per la pensione più alto o più basso.

Stabilisci un obiettivo di risparmio

Il principale veicolo di risparmio per la maggior parte degli americani in questi giorni è un piano di pensionamento 401 (k). Tradizionalmente, i pensionati hanno potuto contare sulla sicurezza sociale – e possono ancora farlo – ma le prospettive a lungo termine per questo programma di benefici del governo sono complicate dai cambiamenti demografici e non è mai stato concepito per fornire tutto ciò di cui qualcuno avrebbe bisogno per finanziare la pensione.

Tutto ciò rende più importante che mai per i lavoratori risparmiare il più possibile per la pensione.

Decidere prima quanto risparmiare richiede di avere in mente un obiettivo di pensionamento, come un livello di risparmio complessivo o un obiettivo di reddito annuo come quelli sopra menzionati. Dato il tuo obiettivo, puoi tentare di eseguire il reverse engineering, o di tornare a un livello di risparmio corrente.

Dovresti anche includere la tua età attuale, i livelli di risparmio attuali e l’età pensionabile stimata nei tuoi calcoli. Altri input importanti consistono nella stima dei livelli di rendimento del mercato, come i tassi di crescita delle azioni, i tassi di interesse delle obbligazioni e i tassi di inflazione a lungo termine.

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Considera le regole pratiche

Date le numerose variabili, può essere utile considerare regole pratiche generali per determinare i livelli e le percentuali di risparmio. Risparmiare il 10% del proprio stipendio annuo ante imposte, ad esempio, è stato generalmente considerato una percentuale di risparmio adeguata. Tuttavia, poiché le persone vivono più a lungo e non vogliono rimanere senza soldi tra gli ottanta o i novanta, è stato proposto un tasso di risparmio del 15% o anche superiore.

Un tasso più elevato può anche avvantaggiare coloro che non hanno iniziato a risparmiare a 20 anni e ora stanno cercando di recuperare il ritardo. I datori di lavoro in genere corrispondono a parte di ciò che i loro dipendenti contribuiscono a un 401 (k), che può aiutare a raggiungere una percentuale annuale a due cifre.

In termini di stima dei rendimenti di mercato, i rendimenti reali delle azioni statunitensi sono stati in media intorno al 7% nell’ultimo secolo. I livelli di rendimento delle obbligazioni reali sono stati molto inferiori al 2%, mentre i rendimenti sui fondi a breve termine sono stati intorno all’1%. Chiaramente, qualsiasi crescita delle attività dovrà fare affidamento su azioni e un capitale di rischio, immobili o private equity.

Una regola comune per quanto riguarda l’ asset mix è che la percentuale che un individuo dovrebbe investire in obbligazioni è uguale alla sua età attuale. Sebbene ciò consenta una progressiva progressione verso la vita dei redditi da interessi al momento del pensionamento, non c’è bisogno che un ventenne, che ha molti decenni per superare la volatilità del mercato azionario alla ricerca di rendimenti reali, abbia investito anche il 20%. obbligazioni.

Il ciclo di vita del risparmio

Molti siti Web, tra cui Bankrate e l’organizzazione senza scopo di lucroAARP, forniscono calcolatori per la pensione per aiutarti a inserire e modificare le variabili chiave per elaborare obiettivi di risparmio annuali.

Utilizzandoil calcolatore di risparmio 401 (k) di Bankrate e gli input sopra elencati, ecco un riepilogo dei potenziali livelli di risparmio da quando qualcuno inizia a lavorare a quando raggiunge la pensione.

Gli input primari includono un modesto saldo iniziale 401 (k) di $ 1.000, 22 come l’età in cui il dipendente inizia a lavorare, uno stipendio iniziale di $ 40.000 che cresce del 3% all’anno (all’incirca il tasso di inflazione annuale previsto), un contributo del 10% tasso (o inizialmente a $ 4.000), un’età pensionabile di 67 anni e un rendimento del portafoglio annuale dell’8% all’anno. Inoltre, poiché una corrispondenza del datore di lavoro è comune, è stato calcolato con una proiezione che corrisponda alla metà del primo 6% del contributo del dipendente.

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Quando utilizzi un calcolatore di pensionamento online, il valore del contributo corrispondente del tuo datore di lavoro al tuo 401 (k) diventa abbondantemente chiaro. Assicurati di contribuire abbastanza per ottenere la corrispondenza completa.

Con questi input, tra cui un tasso di contribuzione disciplinato e rendimenti di mercato medi costanti per più di quattro decenni, questo lavoratore sarebbe seduto piuttosto all’età di 66 anni con un saldo totale del conto di quasi $ 3,1 milioni. Puoi capire perché una partita del datore di lavoro è un grosso problema, poiché senza di essa il saldo finale sarebbe di 2,4 milioni di dollari più modesti, anche se è ancora molto per vivere. Con la corrispondenza del datore di lavoro, il saldo supererebbe le sei cifre quando il dipendente avrà raggiunto i 32 anni, supererà mezzo milione all’età di 46 anni e supererà un bel milione all’età di 53 anni. All’età di 61 anni, il saldo supererà i $ 2 milioni.

Puoi armeggiare con calcolatrici online come questa per vedere come la modifica dei tuoi input – età, stipendio, tasso di contribuzione, tasso di rendimento del portafoglio e altro – altererà l’importo che puoi aspettarti di avere quando andrai in pensione. Poi arriva la parte difficile del risparmio effettivo.

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La linea di fondo

Alla fine della giornata, mettere da parte quanto più denaro possibile e investirlo con prudenza sono due condizioni generalmente sotto il tuo controllo come risparmiatore. Ovviamente, devi anche vivere entro i tuoi mezzi e rimanere aggiornato sui mercati finanziari o assumere un consulente per gli investimenti di fiducia.

Anche essere consapevoli delle regole di investimento è utile, così come un po ‘di fortuna, come nei periodi di rendimenti del mercato azionario o di tassi obbligazionari superiori alla media, come quelli che si sono verificati negli anni ’80 e per la maggior parte degli anni ’90, così come mercato rialzista delle azioni, iniziato nel marzo 2009 e che dura ormai da più di 10 anni.