Quante carte di credito dovresti avere?

Dovresti avere più di una carta di credito? Se ti sei mai fatto strada in un enorme mucchio di debiti con carta di credito, la risposta potrebbe essere “no!” Ma per tutti gli altri, la risposta probabilmente non arriva così facilmente, poiché ci possono essere vantaggi nell’avere più di una carta di credito.

Secondo l’American Bankers Association, nel 2020 c’erano 377 milioni di conti aperti con carte di credito negli Stati Uniti e altri rapporti hanno rilevato che quasi due americani su tre possiedono almeno una carta di credito.1

Ci sono pro e contro nel possedere più carte di credito, ma la maggior parte delle persone concorda sul fatto che avere più carte di credito può aiutare o ostacolare il tuo punteggio di credito, a seconda di come le gestisci.

È bene avere più carte di credito?

L’effetto sul tuo punteggio di credito è probabilmente una delle tue maggiori preoccupazioni sull’avere più carte di credito. Questa è una preoccupazione comune, ma avere più di una carta di credito può effettivamente aiutare il tuo punteggio di credito rendendo più facile mantenere basso il rapporto di utilizzo del debito.

Ad esempio, se si dispone di una carta di credito con un limite di credito di $ 2.000e si addebita una media di $ 1.800 al mese sulla carta, il rapporto di utilizzo del debito o l’importo del credito disponibile che si utilizza è del 90%. Per quanto riguarda i punteggi di credito, un elevato tasso di utilizzo del debito comprometterà il tuo punteggio di credito. Potrebbe non sembrare giusto – se hai solo una carta e la paghi per intero e puntualmente ogni mese, perché dovresti essere penalizzato per aver utilizzato la maggior parte del tuo limite di credito? – ma è così che funziona il sistema di valutazione del credito.

---

È brutto avere più carte di credito? No, se gestisci il tuo credito con saggezza, mantieni il tasso di utilizzo della tua linea di credito al di sotto del 30% e tieni traccia delle date di scadenza dei pagamenti.

Permigliorare il tuo punteggio di credito, la maggior parte degli esperti di credito consiglia di evitare di utilizzare più del 30% del credito disponibile per carta in un dato momento. Distribuendo i tuoi $ 1.800 in acquisti su più carte, diventa molto più facile mantenere basso il rapporto di utilizzo del credito. Questo rapporto è solo uno dei fattori che il modello di punteggio di credito FICO prende in considerazione nella componente “importi dovuti” del tuo punteggio, ma questa componente costituisce il 30% del tuo punteggio di credito. Solo la cronologia dei pagamenti viene ponderata in modo più pesante (al 35%) nel determinare il punteggio di credito.

FICO avverte che l’apertura di conti che non è necessario solo per aumentare il credito totale disponibile può ritorcersi contro e abbassare il punteggio. (Il pagamento di queste tariffe può influire sul reddito disponibile e sui rendimenti degli investimenti. Per ulteriori informazioni, vedere Informazioni sugli interessi delle carte di credito. )

Punti chiave

• Secondo la Federal Reserve Bank di Boston, due terzi degli americani hanno almeno una carta di credito.
• Avere più di una carta di credito può aiutarti a mantenere il rapporto di utilizzo della linea di credito per carta inferiore al 30% consigliato ripartendo gli addebiti.
• Ci sono potenziali vantaggi nell’avere più carte come l’abbinamento di vari tipi di carte premio per ottimizzare i guadagni su tutte le categorie di spesa.

Quante carte di credito dovresti avere?

Non esiste un numero magico per questa domanda perché la situazione di ognuno è diversa. Si può sostenere un forte argomento per avere almeno una carta di credito per sfruttare la comodità, la sicurezza e gli altri vantaggi intrinseci. Giustificare avere più di una carta di credito può dipendere dal fatto che tu abbia bisogno di linee di credito extra per soddisfare il tuo budget discrezionale mensile o se cerchi di sfruttare la tua spesa quotidiana per guadagnare vari tipi di premi come cash back, punti o miglia aeree.

Quante carte di credito sono troppe?

Anche avere due carte di credito può essere una di troppo se non puoi permetterti di pagare le bollette, non ne hai bisogno o non prevedi di usarle per qualche scopo. Sebbene ottenere una nuova carta di credito a volte possa migliorare il tuo punteggio di credito riducendo potenzialmente l’utilizzo totale della tua linea di credito, non è consigliabile ottenere molte carte in un breve periodo di tempo. Molti emittenti di carte hanno persino regole per combattere questo fenomeno che si è verificato con i clienti che cercano di giocare con il sistema iscrivendosi a molte carte di credito per guadagnare i bonus e poi annullare dopo aver soddisfatto i requisiti di spesa. Ad esempio, Chase ha una politica denominata 5/24, che non ti consente di essere approvato se hai richiesto più di 5 carte di credito (indipendentemente dall’emittente) negli ultimi 24 mesi. Un altro potenziale svantaggio di avere un gran numero di carte è che può farti sembrare rischioso per i finanziatori e abbassare il tuo punteggio di credito. Anche se li hai tutti ripagati, il semplice fatto di avere molte linee di credito aperte e disponibili può farti sembrare una potenziale passività per il prossimo prestatore. Quindi, anche se non esiste un numero assoluto considerato troppo elevato, è meglio richiedere e portare con sé solo le carte di cui hai bisogno e che puoi giustificare l’utilizzo in base ai tuoi punteggi di credito, alla capacità di pagare saldi e alle aspirazioni di ricompensa.

Carte diverse, vantaggi diversi

Avere una serie di carte di credito può consentirti di guadagnare il massimo dei premi disponibili su ogni acquisto effettuato con una carta di credito.

Ad esempio, potresti avere unacarta Discover it Cash Back per sfruttare le sue categorie di rimborso del 5% rotanti in modo che in determinati mesi, puoi guadagnare il 5% su acquisti come generi alimentari, hotel, ristoranti e gas (soggetto a un limite di $ 1.500 di spesa combinata per trimestre). Potresti avere un’altra carta che ti restituisce sempre il 2% sul gas: usa questa carta durante i nove mesi dell’anno in cui Discover non paga il 5% in contanti sul gas.

Infine, potresti avere una carta che offre un rimborso forfettario dell’1% su tutti gli acquisti. Questa è la tua carta principale per qualsiasi acquisto in cui non è disponibile una ricompensa più alta. Ad esempio, potresti guadagnare il 5% su tutti gli acquisti di abbigliamento in ottobre, novembre e dicembre con la tua carta Discover; il resto dell’anno, quando non era disponibile alcun bonus speciale, useresti la carta cash back dell’1%.

Ovviamente non vuoi esagerare: se hai troppi account, è facile dimenticare il pagamento di una fattura o persino perdere una carta. I problemi che possono derivare da tale svista rovineranno rapidamente i risparmi che potresti aver guadagnato

Carte compromesse

A volte una società di carte di credito blocca o cancella la tua carta di punto in bianco se rileva attività potenzialmente fraudolente o sospetta che il tuo numero di conto possa essere stato compromesso.

Nella migliore delle ipotesi, non sarai in grado di utilizzare la tua carta fino a quando non parlerai con la società della carta di credito e confermerai che sei, effettivamente, in vacanza alle Bermuda e la tua carta non è stata rubata. Tuttavia, non è una telefonata che puoi fare dal registratore di cassa, perché dovrai fornire informazioni personali sensibili per confermare la tua identità. Avrai bisogno di un altro modo per pagare se desideri completare l’acquisto.

Nella peggiore delle ipotesi, la società ti emetterà un nuovo numero di conto e rimarrai senza quella carta per alcuni giorni fino a quando non riceverai la tua nuova carta per posta. Un’altra possibilità è che potresti perdere una carta o farti rubare una carta. Per prepararti, potresti avere almeno tre carte: due che porti con te e una che conservi in ​​un luogo sicuro a casa. In questo modo, dovresti sempre avere almeno una carta che puoi usare.

A causa di possibilità come queste, è una buona idea avere almeno due o tre carte di credito. Se desideri avere una sola carta di credito, assicurati di essere sempre preparato con un metodo di pagamento alternativo, in contanti o con una carta di debito. (Queste carte offrono comodità e sicurezza, ma ne valgono la pena? Per ulteriori informazioni, consulta Carte prepagate di “credito”: convenienza a un costo. )

Dovresti portare la carta di credito per le emergenze?

Sarebbe meglio se non dovessi usare una carta di credito per un’emergenza e avresti abbastanza soldi in un conto liquido come un conto di risparmio da usare in una situazione del genere. Essere in vacanza e non avere i soldi per coprire una riparazione dell’auto o coprire qualche altro tipo di spesa imprevista mentre si è lontani da casa può essere un esempio di dove una carta di credito può venire in soccorso. Altre situazioni come una fattura medica inaspettata o la perdita del lavoro possono spesso esaurire i risparmi di emergenza e avere almeno due o tre carte di credito può essere una cosa utile in tempi di crisi (l’attuale pandemia di Covid-19 ne è un buon esempio). Idealmente, queste carte non dovrebbero avere una commissione annuale, un limite di credito relativamente alto e un tasso di interesse basso.

La linea di fondo

Ci sono molti vantaggi nell’avere più carte di credito, ma solo se le gestisci in modo responsabile. Per assicurarti che avere più account di carte di credito funzionerà per te, non contro di te, tieni presente i vantaggi offerti da ciascuna carta, il tuo limite di credito su ciascun account e in particolare le date di scadenza dei pagamenti.

Usa ogni carta per il tuo miglior vantaggio, assicurati di mantenere i tuoi saldi bassi e, se possibile, paga sempre i tuoi saldi per intero entro o prima delle date di scadenza. (Per la lettura correlata, vedi Dovresti chiudere la tua carta di credito? )