Come trasformare in realtà il pensionamento anticipato
Non è un segreto che gli americani siano drasticamente impreparati quando si tratta di andare in pensione. Secondo il National Institute on Retirement Security, il 45% delle famiglie negli Stati Uniti ha zero fondi pensione. Il saldo mediano del conto pensionistico per tutte le famiglie in età lavorativa è di soli $ 3.000.
Quei numeri non sono esattamente stimolanti, ma non dipingono necessariamente l’intero quadro. Mentre alcuni lavoratori stanno lottando per finanziare il loro 401 (k) o IRA, altri si stanno preparando a lasciarsi alle spalle il loro concerto dalle 9 alle 5 ben prima che il loro 65 ° compleanno arrivi.
Tracciare un percorso per il pensionamento anticipato non è facile, ma con la giusta pianificazione è possibile dire sayonara alla forza lavoro prima del previsto. Di seguito sono riportati i passaggi da eseguire per realizzarlo.
Punti chiave
- Se vuoi andare in pensione in anticipo, è importante avere un obiettivo di risparmio e una data obiettivo.
- Se hai accesso a un 401 (k), prima massimizza quell’account.
- Dopo aver finanziato il tuo 401 (k) apri un Roth o un IRA tradizionale e fai un piano per massimizzare anche quello.
- Se hai meno di 50 anni, puoi investire $ 6.000 all’anno in un’IRA nel 2020 e nel 2021.
Conosci il tuo obiettivo
Il pensionamento è davvero un gioco di numeri e prima di intraprendere un piano per andare in pensione anticipatamente, è importante avere un obiettivo finale in mente. Inizia con la conoscenza di quanti soldi avrai bisogno per coprire le tue spese una volta che non lavori più. Pianificare di vivere con il 70-80% del tuo reddito pre-pensionamento una volta che sarai in pensione è una buona base di partenza per iniziare. Se guadagni $ 100.000 all’anno, ad esempio, dovresti risparmiare abbastanza in un piano pensionistico qualificato per generare $ 70.000 a $ 80.000 di reddito per ogni anno in cui sei in pensione.
Tasso di prelievo sicuro
Quindi come fai a capire quanto devi risparmiare? Il modo migliore per vederlo è in termini di tasso di prelievo sicuro. Questo è il ritmo con cui puoi prelevare denaro dai tuoi conti pensionistici ogni anno senza esaurire i tuoi beni troppo rapidamente.
Storicamente, il 4% è stato il tasso consigliato per i prelievi di pensionamento. Puoi confrontare questo tasso con l’importo del reddito che ti aspetti di aver bisogno in pensione per capire quanto deve essere grande il tuo portafoglio totale.
Ad esempio, supponiamo che il tuo obiettivo sia $ 70.000 all’anno di reddito da pensione. La regola del 4% impone di risparmiare l’equivalente di 25 volte il reddito di un anno. In questo scenario, avresti bisogno di $ 1,75 milioni per coprire i costi in pensione.
Andare in pensione in anticipo significa che potresti avere un lasso di tempo più lungo per spendere le tue risorse. La preparazione finanziaria è la chiave per avere abbastanza per vivere dopo il pensionamento.
Se hai intenzione di andare in pensione presto, probabilmente guarderai a un orizzonte più lungo per spendere le tue risorse. Utilizzare invece un tasso del 3% può darti un numero più preciso con cui lavorare. In tal caso, dovresti risparmiare 33 volte l’importo del reddito target, il che aumenterebbe le dimensioni del tuo gruzzolo previsto a $ 2,3 milioni.
Pianifica un intervallo di tempo
Una volta che hai una presa sul totale che devi salvare, il passo successivo è scomporlo in bocconi digeribili. Sapere che è necessario risparmiare $ 1 milione o più per andare in pensione in anticipo può essere scoraggiante, ma è meno intimidatorio pensarci in termini di ciò che è necessario risparmiare su base annuale o mensile. Il calcolo di questo numero può anche dirti se il tuo obiettivo è realistico.
Se hai 35 anni e vuoi andare in pensione entro i 50 anni con 1,75 milioni di dollari in banca, ad esempio, hai 15 anni per incanalare abbastanza soldi per farlo. Se guadagni $ 100.000 all’anno, dovresti risparmiare almeno il 50% del tuo reddito ogni anno per raggiungere il tuo obiettivo. Se non sei in grado di risparmiare quanto necessario in base al tuo stipendio attuale, devi tagliare le spese, aumentare le entrate o entrambi per far funzionare la tua cronologia.
Risparmia strategicamente
Il solo sapere quanto devi risparmiare non è sufficiente;devi anche sapere dove metterlo. La prima tappa per i tuoi risparmi pensionistici è il piano pensionistico del tuo datore di lavoro, se ne hai uno. Se hai accesso a un 401 (k), ad esempio, vorresti prima massimizzare quell’account e poi passare a un IRA tradizionale o Roth. Un solo 401 (k) o SEP IRA sono due opzioni per i risparmiatori autonomi. Se hai meno di 50 anni, puoi investire $ 6.000 all’anno su un conto IRA nel 2020 e nel 2021.
Se hai un piano di assicurazione sanitaria con franchigia elevata con un conto di risparmio sanitario (HSA), dovresti anche contribuire con l’intero importo al tuo HSA. Sebbene questi conti siano progettati per essere utilizzati per le spese mediche, possono essere un prezioso strumento di risparmio per i lavoratori più giovani che stanno pianificando un’uscita anticipata. Una volta compiuti i 65 anni, puoi prelevare denaro da un HSA per qualsiasi scopo senza incorrere in una penale, sebbene dovrai pagare l’imposta sul reddito regolare su qualsiasi distribuzione. Questo lo rende un ottimo supporto quando hai esaurito al massimo gli altri tuoi conti con vantaggio fiscale.
La linea di fondo
Andare in pensione presto non è qualcosa che puoi fare senza una chiara tabella di marcia per dove vuoi andare. La regola numero uno è salvare, salvare e salvare un po ‘di più, ma c’è di più. Essere realistici su quanto tempo hai da risparmiare, quanto realisticamente puoi permetterti di risparmiare – e quali saranno le tue spese una volta che ti ritirerai – può aiutarti a guidarti verso la tua destinazione finale.