Come l’assicurazione sulla vita può aiutare con l’accumulo di denaro

Lo scopo principale dell’assicurazione sulla vita è quello di coprire le spese finali e proteggere i beneficiari dalla perdita di reddito o dall’onere del debito in caso di morte di un membro della famiglia.

Tuttavia, una polizza di assicurazione sulla vita permanente può creare valore in contanti che può essere sfruttato per l’utilizzo al momento del pensionamento o in caso di emergenza. L’assicurazione sulla vita intera e la vita universale variabile (VUL), se adeguatamente finanziate, forniscono entrambi i mezzi per accumulare denaro a cui è possibile accedere quando necessario tramite clausole di prestito o prelievi diretti. Discutiamo entrambi di seguito.

Punti chiave

• Sia l’assicurazione sulla vita intera che l’assicurazione sulla vita universale variabile aiutano i titolari di polizze a costruire valore in contanti, che può essere sfruttato in pensione o in caso di emergenza.
• Tuttavia, possono essere necessari diversi anni per costruire valore in contanti in una polizza a vita intera, soprattutto in un ambiente di tassi di interesse storicamente bassi.
• Con la vita universale variabile, i valori in contanti crescono più velocemente perché i premi vengono investiti nei mercati azionari e del debito. Tuttavia, gli assicurati sono quindi esposti a rischi di mercato.

Polizze vita intera

Le polizze a vita intera sono in genere tra le polizze più costose da acquistare. Il modo in cui una compagnia di assicurazioni determina i premi si basa sull’età e sullo stato di salute del richiedente, se l’assicurato utilizza tabacco e altri fattori.

Come regola generale, gli assicurati più giovani pagano premi inferiori rispetto agli assicurati più anziani. Un maschio non fumatore di 25 anni potrebbe pagare circa $ 900 all’anno per una polizza con un beneficio in caso di morte di $ 100.000, mentre un fumatore di sesso maschile di 40 anni potrebbe aspettarsi di pagare $ 1.800 all’anno per la copertura. Parte del premio assicurativo annuo addebitato viene applicato al puro costo dell’assicurazione, delle commissioni e dei costi amministrativi, mentre il saldo viene lasciato crescere a tassi di interesse fissi determinati dall’emittente.

Nei primi anni di una polizza a vita intera, i valori in contanti si accumulano lentamente. Occorrono diversi anni (soprattutto con tassi di interesse ai minimi storici) per raggiungere un punto di pareggio, quando il totale dei premi pagati è uguale al valore di riscatto in contanti della polizza. In qualsiasi momento, tuttavia, è possibile accedere all’equità della polizza mediante prestito o ritiro. I premi di livello stabiliti al momento dell’emissione possono anche essere aumentati dal pagamento di dividendi annuali da una compagnia di mutua assicurazione i cui assicurati condividono la proprietà.

Inoltre, alcune polizze offrono opzioni assicurative aggiuntive pagate che consentono ai titolari di polizze di contribuire con ulteriori dollari, aumentando il beneficio in caso di morte e guadagnando interessi. I valori in contanti a vita intera senza interruzioni possono crescere fino a somme considerevoli, in gran parte dipendenti dal numero di anni in cui i premi vengono pagati e dal tasso di rendimento interno offerto dal vettore assicurativo.

Vita universale variabile (VUL)

Gli assicurati con una propensione al rischio possono optare per una polizza di assicurazione sulla vita universale variabile. Questi contratti consentono pagamenti flessibili e offrono la disponibilità di un conto separato in cui i premi vengono investiti in fondi comuni di investimento.

A differenza delle polizze vita intera, i valori di liquidità investiti nel conto separato non sono fissati né garantiti dalla solidità finanziaria dell’assicuratore. Piuttosto, i fondi diretti a sottoconti di fondi comuni di investimento sono soggetti al rischio di investimento. Il vantaggio principale delle polizze VUL deriva dalla partecipazione ai mercati azionari o obbligazionari, che nel tempo possono sovraperformare i tassi fissi determinati dalla compagnia di assicurazioni.

Rispetto alle polizze a vita intera che possono accreditare premi con un tasso di interesse del 4%, i valori in contanti crescono più rapidamente in un portafoglio azionario VUL che annualmente media un rendimento del 7% per tutta la durata della polizza. Una donna non fumatrice di 30 anni può contribuire con $ 100 al mese a un’intera vita o alla politica VUL per 35 anni. La differenza nel valore in contanti accumulato è sostanziale se i sottoconti VUL riescono a superare il tasso di interesse fisso accreditato sui premi dell’intera vita.

Senza considerare i costi della polizza e dell’assicurazione, la differenza nel valore accumulato dei regolari contributi mensili di $ 100 su un periodo di 35 anni ammonterebbe a più di $ 85.000 se il portafoglio VUL avesse un rendimento medio del 7%, mentre l’opzione fissa fosse in media del 4%. Lunghi orizzonti temporali e moderata tolleranza al rischio si prestano agli assicurati che desiderano utilizzare le polizze VUL come veicolo supplementare di accumulo di liquidità.

La linea di fondo

L’assicurazione sulla vita intera e la vita universale variabile sono due tipi di polizze assicurative sulla vita permanenti che, se adeguatamente finanziate, aiutano i titolari di polizze ad accumulare denaro a cui è possibile accedere più tardi nella vita. Una polizza di assicurazione sulla vita intera accumulerà denaro più lentamente. Con tassi di interesse bassi, possono essere necessari diversi anni per raggiungere il punto in cui il totale dei premi pagati è uguale al valore di riscatto in contanti della polizza. D’altra parte, l’assicurazione sulla vita universale variabile offre la possibilità di costruire valore in contanti più rapidamente esponendo i titolari di polizze a mercati azionari e obbligazionari più rischiosi.