Come prestare denaro alla famiglia e non rimpiangere

Quando i tempi sono duri e il denaro è stretto, potresti avere opzioni limitate su dove girare quando hai bisogno di mettere le mani su un po ‘di denaro. Se il tuo punteggio di credito è ottimo, potresti rivolgerti alla tua banca. Ma ricorda, dovrai pagare gli interessi oltre all’importo di denaro preso in prestito e, in alcuni casi, potresti dover pagare le commissioni di avvio del prestito o di origine. Si tratta di commissioni addebitate dagli istituti di credito per elaborare la domanda. Possono essere fino all’1% o più dell’importo del prestito.

Se questo non sembra pratico, il tuo credito ti fa affondare sott’acqua come una barca a remi con un buco, o se non riesci a sopportare l’idea di andare in un istituto finanziario, non tutto è perduto. C’è un altro modo per ottenere un prestito. Il modo più rapido per mettere le mani sui soldi tanto necessari è andare da un amico o un familiare e chiedere un prestito.

Se sei dalla parte del prestito, cioè se il tuo caro nipote o genero viene a chiederti un prestito, può essere difficile rifiutare la richiesta di un prestito amichevole da parte di un membro della famiglia. Ma prima di tirare fuori il libretto degli assegni, potrebbe essere saggio esaminare alcune considerazioni sui prestiti familiari e le potenziali conseguenze.

Punti chiave

• Considera i prestiti ad amici e familiari come un affare e tieni lontane tutte le tue emozioni.
• Non aspettarti di essere rimborsato, ma se lo fai, aspettati che sia su una linea temporale lenta.
• Fai una lista di domande a cui devi rispondere prima di aprire le casse.
• Considera l’idea di regalare il denaro invece di prestarlo.
• Non tenere segreto il prestito al tuo coniuge.

Costo elevato dei prestiti familiari

Il finanziamento non è economico. Basta guardarsi intorno nel mercato e vedere quanto pagherai alla tua banca o altro istituto finanziario in interessi e commissioni. Ecco perché molte persone si rivolgono alla famiglia e agli amici. Questi istituti di credito potrebbero essere meno inclini ad addebitarti qualcosa in aggiunta alla quantità di denaro che ti anticipano.

In effetti, un sondaggio del 2018 condotto da Finder ha rivelato che all’incirca le persone prendevano in prestito fino a 184 miliardi di dollari all’anno da amici e familiari. Fino a una persona su tre intervistata ha preso in prestito denaro da qualcuno che conosceva, con un prestito medio pari a circa $ 3.300.

“Gli americani si rivolgono ad amici e parenti per ottenere prestiti piuttosto che alle grandi banche per evitare di finire in una spirale di debiti e inadempienze sui pagamenti regolari”, ha spiegato Steve Trumble, CEO di American Consumer Credit Counseling. “Anche se i debiti dei prestiti al consumo e agli studenti hanno entrambi superato la soglia dei trilioni di dollari, i giovani americani sono ancora i più disposti ad aiutare amici e parenti bisognosi, il che potrebbe esacerbare anche il proprio debito”.

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La chiave per prestare denaro ai membri della famiglia, soprattutto se ti aspetti che il denaro venga rimborsato, è trattare l’affare come un prestito aziendale e tenere lontane tutte le tue emozioni.

“Trattando i prestiti tra familiari e amici come una transazione commerciale, i consumatori possono proteggersi dal danneggiare una relazione importante a causa del denaro”, ha aggiunto Trumble. “Anche se potresti sentirti incline ad aiutare una persona cara con le finanze, è importante comunicare apertamente le aspettative di rimborso in modo che nessuno sia lasciato all’oscuro, o peggio: in rosso.”

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Prima di prestare

Trattare un prestito a un amico o a un familiare come un affare è il primo modo per garantire che il processo non rovini relazioni grandi e preziose. Gli esperti consigliano di fare alcuni passi prima di aprire il tuo portafoglio e dare il tuo sostegno finanziario ai membri della famiglia.

Mantieni basse le tue aspettative

Non aspettarti di riavere i soldi. Entra in una situazione di prestito familiare con la mentalità che non vedrai mai più i soldi. Questo non significa che non lo farai, è solo che se e quando il prestito non verrà rimborsato, non rimarrai deluso.

“Non ci sono cose come prestiti tra familiari e amici, sono regali”, ha detto Mary C. Kelly, Ph. D. e autore del libro Money Smart. “Sono un regalo se li dai o li ricevi e sono un regalo se vieni rimborsato.”

Aspettatevi un pagamento lento

Kelly ha sottolineato la natura di un prestito familiare – senza obblighi professionali annessi – cambia la dinamica del prestito. “Il motivo per cui le persone hanno bisogno di prestiti da amici e familiari è che in genere non possono ottenere un prestito da nessun’altra parte”, ha spiegato. “L’istituto finanziario non darà loro un prestito, o se lo fanno, il tasso di interesse sarà troppo alto per essere utile.”

Ha sottolineato che le persone che prendono in prestito dalla famiglia e dagli amici non considerano questi prestiti seriamente come fanno dalle banche, quindi sono molto più disinvolte nel restituire il denaro. È una situazione senza possibilità di vittoria, osserva Kelly.

“Con parenti stretti e amici non puoi davvero chiedere garanzie  o pagamenti di interessi e aspettarti di mantenere un buon rapporto”, ha aggiunto.

Fai una lista di controllo

Kevin Murphy, consulente finanziario senior presso McGraw-Hill Federal, un’unione di credito con sede nel New Jersey, consiglia di mettere insieme una lista di controllo se prevedi di prestare denaro a un membro della famiglia.

“A volte un individuo può non avere una storia creditizia o può aver danneggiato il suo credito così gravemente da dover cercare altre alternative”, ha detto. “Molte volte, questo membro non avrà altra scelta che rivolgersi a un membro della famiglia per un prestito. Consiglio sempre ad amici e familiari di affrontare questa operazione come una transazione commerciale “.

Di conseguenza, se sei un familiare o un amico a cui viene chiesto di prestare i fondi, ecco un importante elenco di domande a cui rispondere prima di prestare:

• Questa persona mi ha chiesto soldi in passato?
• In caso affermativo, sono stato rimborsato?
• Sono stato rimborsato prontamente?
• Qual è la probabilità che questa volta verrò rimborsato?
• A cosa servono i fondi?

Un’altra domanda importante a cui hai bisogno di risposte Come pensi di rimborsare il prestito? “Questo è estremamente importante perché la maggior parte ha buone intenzioni”, ha aggiunto Murphy. “Tuttavia, se il loro reddito è già contabilizzato per il pagamento di tutti gli altri obblighi, dove verrà la tua ‘promessa’?” Murphy ha detto che avere documenti per ritenere entrambe le parti responsabili può mitigare molti dei problemi legati ai prestiti familiari.

“Assicurati solo che il contratto copra l’importante questione dei pagamenti, in particolare cosa succede se il prestito non viene pagato”, ha detto. “Potrebbe essere necessario sviluppare un paio di diverse contingenze di rimborso per fornire diversi scenari”.

Ricorda l’IRS

Potresti decidere di rinunciare all’idea di prestare il denaro e considerarlo un regalo. Ciò rende molto più facile mantenere intatta la tua relazione, soprattutto se non ti aspetti mai che il tuo prestito venga rimborsato. Ma c’è una cosa di cui dovresti essere consapevole.

Quando si tratta di regalare, dovrai ricordare le regole stabilite dallo zio Sam. A partire dall’anno fiscale 2018 in corso, l’ qui per ulteriori informazioni.

Nessun segreto

Se sei sposato o hai una relazione in cui condividi un conto bancario con un coniuge, assicurati che il coniuge sia d’accordo con la tua decisione di prestare denaro a un parente.

“Se presti denaro a un membro della famiglia, puoi mettere a dura prova le tue riserve di cassa, ma soprattutto, il tuo matrimonio”, ha detto Murphy. “Questo è fondamentale. Se contattato, assicurati di coinvolgere subito il tuo partner. ”

La linea di fondo

Non c’è alcuna garanzia che un prestito familiare non provochi delusioni e conflitti, ma questo non ci impedirà di aiutare le persone che amiamo di più. Se accetti di prestare denaro alla tua famiglia, avere un piano è la cosa migliore che puoi fare. Assicurati di stabilire aspettative, redigere un contratto e assicurati che il tuo coniuge sappia che il prestito è in corso.