Chi trae davvero vantaggio dai trasferimenti del saldo dello 0%?
Un trasferimento del saldo della carta di credito con un tasso annuo effettivo globale (TAEG) dello 0% sembra un ottimo affare: paga lo 0% TAEG sui saldi trasferiti per un massimo di 21 mesi. Queste offerte possono, infatti, essere enormi strumenti per risparmiare denaro se usate con saggezza. Capire cosa ci guadagna la banca e la società della carta di credito prima di registrarsi, tuttavia, può aiutare a evitare costosi errori.
Punti chiave
- Le società di carte di credito guadagnano non solo dagli interessi ma anche dalle commissioni di scorrimento del commerciante, chiamate interscambio, quando vengono effettuati gli acquisti.
- I consumatori che optano per un trasferimento dello 0% dovrebbero comprendere che il periodo senza interessi è solo per un tempo limitato.
- Le banche seguono queste offerte e sanno che le probabilità che i consumatori paghino completamente i loro saldi prima della scadenza del periodo promozionale sono a favore delle banche.
Ciò che l’azienda guadagna
Le società di carte di credito hanno diversi motivi per fare soldi per offrire ai clienti di trasferire un saldo dalla carta di un concorrente e non pagare interessi su quel saldo per un anno o più. “Le società di carte di credito offrono offerte di trasferimento del saldo dello 0% come un modo per invogliarti a richiedere la loro carta di credito”, afferma il pianificatore finanziario certificato Colin Drake di Marin Financial Advisors a Sausalito, in California.
Quindi guadagnano dalle commissioni di trasferimento del saldo e dai clienti che non pagano il saldo prima della fine del periodo introduttivo, avendo così i loro saldi rimanenti soggetti ai tassi di interesse regolari delle banche.
“Nella maggior parte delle aziende, il costo dell’acquisizione di un nuovo cliente è elevato. Le società di carte di credito sono disposte a pagare quel costo pubblicizzando le loro carte APR 0% e quindi consentendo l’utilizzo del TAEG promozionale per un periodo di tempo limitato “, dice Drake.” Hanno fatto tutte le ricerche di cui hanno bisogno per rendersi conto che questo sembra L’investimento leader in perdita porterà molto probabilmente a relazioni con i clienti molto redditizie per loro “.
Nel frattempo, Commissioni
Mentre il saldo sotto un’offerta di trasferimento del saldo TAEG 0% non maturerà interessi durante il periodo impostato fintanto che ogni studio CompareCards del 2018 ha mostrato che la commissione media di trasferimento del saldo è del 3,46%, il che significa che ogni $ 1.000 trasferiti crea una media di $ 34,60 in commissioni di trasferimento del saldo.
La commissione annuale della carta di credito, se presente, è un’altra opportunità per l’emittente della carta di guadagnare quando un saldo viene trasferito su una nuova carta. Fortunatamente, la maggior parte delle carte di trasferimento del saldo non addebita commissioni annuali.
I pagamenti in ritardo sono un sacco di soldi
Trasferire un saldo per ottenere un tasso di lancio dello 0% per 12 mesi non significa semplicemente dimenticare il saldo. Il titolare della carta deve effettuare pagamenti minimi prima della data di scadenza ogni mese o perde la tariffa dello 0% e potrebbe dover pagare una penale per il ritardo. Perdere il tasso promozionale di trasferimento APR 0% significa che il titolare della carta inizierà a pagare gli interessi sul saldo trasferito al tasso di penalità a meno che la carta non abbia un APR senza penalità.
Prendi in considerazione la pianificazione di pagamenti mensili minimi automatici. Anche con tali pagamenti in atto, imposta un promemoria del calendario per assicurarti che ogni pagamento venga effettuato prima della data di scadenza e assicurati di avere abbastanza in un conto corrente per coprire il pagamento.
Le banche amano il cross-sell
Una volta che una banca ha un cliente con carta di credito, potrebbe cercare di ottenere l’attività di quel cliente in altri modi: un conto corrente personale per il quale il cliente paga una tariffa mensile; un conto di risparmio che guadagna poco interesse per il cliente poiché la banca presta quei soldi a un tasso più elevato; o un prestito o un mutuo per auto su cui il cliente cross-sold paga interessi per anni, anche decenni. Per non parlare di una linea di credito domestica o di un’altra carta di credito che accumula equilibrio e interessi.
Non c’è nulla di intrinsecamente sbagliato in nessuno di questi prodotti o che le banche traggano profitto da essi, ma ogni volta che una banca iscrive un cliente per uno dei suoi prodotti, ha l’opportunità di creare una lunga relazione di cross-selling. Quella speranza di ulteriori affari è un altro motivo per le offerte di carte di trasferimento del saldo APR 0%.
Sei un revolver o un commerciante?
I “revolver”, nel gergo dell’industria delle carte di credito, sono consumatori che mantengono un saldo sulle loro carte di mese in mese. Accumulano interessi sui loro saldi, il che si aggiunge ai profitti delle banche.
I “Transactors” sono molto meno redditizi perché usano semplicemente le loro carte di credito come strumenti per fare acquisti e possibilmente guadagnare premi. I commercianti pagano i loro saldi in pieno e puntualmente ogni mese. L’unico denaro che i creditori guadagnano da questi consumatori proviene dalle commissioni interbancarie. I commercianti ottengono un passaggio gratuito dal periodo di grazia senza interessi della carta. Alcuni addirittura guadagnano con i bonus una tantum della carta di credito. Tuttavia, è stato dimostrato che i consumatori con carte di credito premi spendono molto di più per le loro carte rispetto a quelli senza premi. Gli introiti dell’interscambio generati dai commercianti sono sufficienti per renderli clienti redditizi, anche se meno redditizi dei revolver.
Le società di carte di credito hanno diversi motivi per fare soldi per offrire ai clienti di trasferire un saldo per lo 0% di TAEG.
“Le banche bramano titolari di carte che gestiscono i saldi pagando puntualmente il pagamento minimo”, afferma Kevin Haney, che ha trascorso più di un decennio come direttore delle vendite presso Experian, una delle tre grandi Growing Family Benefits.
“I revolver sono molto più redditizi dei transactor”, afferma. “Le offerte [0% balance transfer] rappresentano il modo più conveniente per aumentare i saldi rotativi che generano entrate da interessi.”
Chi è probabile che perda
La maggior parte delle persone accetta un’offerta di trasferimento del saldo APR 0% aspettandosi di uscire in anticipo, ma lo faranno? “Le banche tracciano e misurano i risultati di queste offerte e conoscono per esperienza la percentuale di persone che vinceranno o perderanno la partita”, afferma Haney. “I vincitori accettano l’offerta e rimborsano completamente il saldo prima della scadenza del periodo introduttivo, oppure approfittano di un’altra offerta TAEG 0% e trasferiscono il saldo a un’altra banca. I perdenti pagano la quota di trasferimento e poi riprendono a pagare gli interessi sul saldo dopo la scadenza del periodo introduttivo “.
Le banche contano sul fatto che i consumatori sopravvalutino i propri punti di forza e sottovalutino i propri punti deboli (ovvero “pregiudizi di superiorità”). La maggior parte delle persone che accettano le offerte si vedono vincenti nel gioco, ma le statistiche di anni di monitoraggio di queste offerte mostrano che la maggior parte finisce per perdere, dice Haney.
La linea di fondo
Nel mondo delle offerte APR temporanee dello 0%, le società di carte di credito non fanno il tifo per il successo dei consumatori. Leggere e comprendere le scritte in piccolo dell’offerta e setacciare il sito Web dell’emittente della carta di credito per ulteriori informazioni su come gestisce i trasferimenti di saldo. Se la comprensione di queste offerte non è facile per un consumatore, o se non hanno rivisto i comportamenti di spesa che li hanno indebitati, potrebbero essere più propensi a venire in vantaggio semplicemente pagando i saldi esistenti il più velocemente possibile.