Come funzionano i piani sanitari ad alta franchigia

Vuoi risparmiare sui premi mensili dell’assicurazione sanitaria e avere la possibilità di aprire un conto di risparmio sanitario? In tal caso, sarà necessario disporre di un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP). Parliamo dell’aspetto di questi piani, dei loro pro e contro e dei momenti della tua vita in cui potresti cercare o evitare un HDHP.

 Definiti piani sanitari ad alta franchigia

Secondo le regole dell’IRS, un HDHP è un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia di almeno $ 1.400 se si dispone di un piano individuale o una franchigia di almeno $ 2.800 se si dispone di un piano familiare. La franchigia è l’importo che pagherai di tasca tua per le spese mediche prima che la tua assicurazione paghi qualcosa. Inoltre, il massimo di tasca propria del pianonon deve essere superiore a $ 6.900 per un piano individuale o $ 13.800 per un piano familiare. Il massimo di tasca tua è l’importo massimo che dovrai pagare in un anno per le spese mediche coperte dal tuo piano assicurativo.

Vantaggi dei piani sanitari ad alta franchigia

Un HDHP avrà solitamente premi inferiori rispetto a un piano di assicurazione sanitaria equivalente con una franchigia inferiore. Per le persone che non prevedono molte spese mediche per il prossimo anno, ha senso ridurre al minimo i premi e scegliere un HDHP. Ci sono buone probabilità che risparmierai denaro, forse diverse centinaia di dollari o più nel corso dell’anno, in questo modo.

Assicurati solo di poterti permettere il massimo sborsato nella peggiore delle ipotesi. Se non puoi, potresti finire in debito medico e l’interesse aggiunto renderà ancora più difficile pagare le bollette. Un piano di assicurazione sanitaria con premi più elevati, ma un massimo a portata di mano conveniente potrebbe essere una scelta più sicura se il massimo a carico di HDHP è superiore a quello che puoi coprire.

Esempio di premi e franchigie annuali per l’assicurazione sanitaria, HDHP e non HDHP

Le opzioni sopra mostrano una situazione in cui ha chiaramente senso scegliere l’HDHP. Con entrambi i piani, finirai per spendere $ 4.500 dei tuoi soldi in premi e franchigie se le tue spese mediche per l’anno sono almeno tanto quanto la tua franchigia. Ma con l’HDHP, hai la garanzia di spendere solo $ 1.500 in premi, a meno che tu non sappia per certo quali saranno le tue prossime spese mediche.

Inoltre, avere l’HDHP ti consente di contribuire a un conto di risparmio sanitario. Se ti trovi nella fascia di imposta federale del 24% e incorri in $ 3.000 in spese mediche, puoi utilizzare il tuo HSA per pagarle con dollari al lordo delle tasse. Se hai utilizzato dollari al netto delle tasse, gli stessi $ 3.000 in spese mediche potrebbero costarti $ 4.000. Se hai scelto il piano deducibile più basso (il non-HDHP), potresti pagare $ 2.550 dei tuoi $ 3.000 in spese mediche con un conto di spesa flessibile (FSA) se il tuo datore di lavoro ne offre uno. Quindi avresti risparmi fiscali simili con il non HDHP.

Anche questo esempio semplificato non è poi così semplice. Allo stesso modo, la maggior parte delle situazioni di vita reale non è chiara se è necessario selezionare un piano con franchigia elevata o con franchigia bassa. Dovrai fare i conti in base alle tue circostanze, tenendo conto delle tue probabili spese mediche per l’anno e dei premi, delle franchigie e dei massimi per i piani disponibili.

Piani sanitari ad alta franchigia e cure preventive

Se scegli il piano ad alta franchigia, avrai comunque una copertura del 100% per i servizi preventivi da fornitori in rete prima di soddisfare la tua franchigia a causa dei  requisiti Healthcare.gov:

Adulti

• Aneurisma dell’aorta addominale: screening una tantum per uomini di età specifica che hanno mai fumato
• Uso dell’aspirina per prevenire le malattie cardiovascolari per adulti di determinate età
• Screening della pressione sanguigna
• Screening del colesterolo per adulti di determinate età o ad alto rischio
• Screening del cancro del colon-retto per adulti da 50 a 75 anni
• Screening della depressione
• Screening del diabete (tipo 2) per adulti obesi in sovrappeso da 40 a 70
• Alcune vaccinazioni per adulti, come il vaccino antinfluenzale

Donne

• Screening dell’anemia su base di routine
• Supporto completo per l’allattamento al seno e consulenza da parte di fornitori qualificati e accesso a forniture per l’allattamento al seno per donne incinte e che allattano
• Contraccezione: metodi contraccettivi approvati dalla Food and Drug Administration, procedure di sterilizzazione e educazione e consulenza del paziente, come prescritto da un operatore sanitario per le donne con capacità riproduttiva (esclusi i farmaci abortivi). Questo non si applica ai piani sanitari sponsorizzati da alcuni “datori di lavoro religiosi” esenti.
• Esami mammografici del cancro al seno ogni 1 o 2 anni per le donne sopra i 40 anni
• Screening del cancro cervicale ogni 3 anni per le donne tra i 21 ei 65 anni
• Screening dell’osteoporosi per le donne di età superiore ai 60 anni a seconda dei fattori di rischio
• Visite di donne in buona salute per ottenere servizi consigliati per le donne sotto i 65 anni

Bambini

• Screening dell’autismo per bambini a 18 e 24 mesi
• Valutazioni comportamentali
• Screening della pressione sanguigna
• Screening della depressione per adolescenti
• Screening dello sviluppo per bambini di età inferiore a 3 anni
• Screening dell’udito per tutti i neonati
• Vaccini per malattie come la pertosse, l’influenza e la varicella

Idoneità HSA

Come già notato, l’altro grande vantaggio di avere un HDHP, oltre ai premi tipicamente più bassi, è che ti consente di contribuire a un conto di risparmio sanitario. Poiché i contributi HSA provengono da dollari al lordo delle tasse, puoi risparmiare un importo considerevole sulle spese mediche quando li paghi con la tua HSA. Ad esempio, se ti trovi nella fascia dicontributi del datore di lavoro per il tuo HSA.

In effetti, denaro “gratuito” sotto forma di contributi opzionali del datore di lavoro al tuo HSA è un altro potenziale vantaggio di avere un HDHP e un HSA. Inoltre, non è necessario mantenere il tuo HDHP per sempre per usufruire di un HSA negli anni futuri. I contributi vengono trasferiti da un anno all’altro e puoi investire i tuoi contributi per far crescere anche loro. In futuro, anche se non hai più un HDHP, puoi utilizzare il denaro precedentemente depositato sul tuo HSA per pagare le spese sanitarie.

Svantaggi dei piani sanitari ad alta deducibilità

Il grande svantaggio di scegliere un HDHP è avere spese vive potenzialmente elevate per l’anno. A partire dal 1 ° gennaio 2020, le regole dell’Affordable Care Act stabiliscono che il massimo che una persona può pagare inmassimi vivi è di $ 8.150 per i benefici in rete ($ 8.550 per il 2021). Il massimo della famiglia è di $ 16.300 ($ 17.100 per il 2021). In precedenza, i piani assicurativi potevano richiedere che una persona in un piano familiare soddisfacesse ilmassimo dellafamiglia. Questa nuova regola limita il rischio se hai un piano di assicurazione sanitaria familiare. Una volta che un membro della famiglia ha $ 8.150 in spese mediche, i suoi costi sarannocoperti al100%per il resto del 2020.

Un altro potenziale problema con l’iscrizione a un HDHP è che potresti ritrovarti a voler saltare le visite mediche perché non sei abituato ad avere costi così alti. Non scegliere un HDHP se ti farà ammalare o ostacolerà la tua guarigione perché vuoi risparmiare denaro a breve termine evitando medici, procedure o prescrizioni. Ti costerà di più a lungo termine, inoltre ti sentirai fisicamente a disagio.

Piani sanitari ad alta franchigia e te

Se ha o meno senso avere un HDHP dipende dalla fase della tua vita e dalle spese mediche associate che potresti sostenere. Se sei giovane e in buona salute e raramente vai dal medico o prendi farmaci su prescrizione, probabilmente risparmierai un sacco di soldi scegliendo un HDHP poiché i premi sono più bassi. Se stai pianificando di avere un bambino nel prossimo futuro, un HDHP potrebbe non essere una buona scelta poiché i costi del parto in ospedale sono elevati e le tue spese vive potrebbero facilmente superare il massimo annuale del piano.. In media, sebbene vari da stato a stato, gli assicuratori commerciali hanno pagato $ 18.329 per il parto vaginale e $ 27.866 per un cesareo nel 2010, secondo uno studio del 2013 di Truven Health Analytics.

Un HDHP potrebbe anche non avere senso se hai bambini piccoli poiché tendono a visitare frequentemente il medico. Quando i tuoi figli sono più grandi e se tu e loro siete sani, un HDHP potrebbe avere senso. D’altra parte, se qualcuno coperto dal tuo piano ha una condizione cronica che necessita di cure continue, potresti beneficiare di un piano con una franchigia inferiore. Infine, se sei più grande, statisticamente hai maggiori probabilità di avere spese mediche più elevate, quindi potresti non voler rischiare con un HDHP. Ma se sei ancora in buona salute e non hai motivo di anticipare costosi costi sanitari, un HDHP potrebbe funzionare per le tue circostanze nonostante la tua età.

Se un HDHP ti farà risparmiare denaro dipende sempre dai dettagli dei piani specifici a tua disposizione e dalle tue spese mediche previste per l’anno. Un HDHP non è automaticamente un affare migliore o peggiore di una polizza assicurativa con una franchigia inferiore solo perché le circostanze rientrano in una determinata categoria. Devi sempre fare i conti per la tua situazione.

La linea di fondo

Un HDHP può farti risparmiare denaro sotto forma di premi più bassi e la detrazione fiscale che puoi ottenere sulle tue spese mediche attraverso un HSA. È importante stimare le tue spese sanitarie per il prossimo anno e vedere quanto sarai responsabile di tasca tua con un HDHP prima di iscriverti. In alcuni casi, un piano con una franchigia inferiore ti farà risparmiare denaro, anche se di solito avrà premi più alti e non ti permetterà di avere un HSA. Inoltre, se il tuo datore di lavoro lo offre, puoi utilizzare una FSA per ottenere risparmi fiscali sulle tue spese mediche con un piano deducibile inferiore.