Come funziona l’assicurazione per animali domestici?

Secondo il National Pet Owners Survey 2019-2020 dell’American Pet Products Association (APPA), il 67% delle famiglie statunitensi possiede un animale domestico, che equivale a quasi 85 milioni di case. Queste famiglie hanno speso un totale di $ 95,7 milioni nel 2019, con un numero che dovrebbe salire a $ 99,0 milioni nel 2020. Le cure veterinarie sono state la terza categoria di spesa dei proprietari di animali domestici nel 2019, pari a $ 29,3 miliardi e si stima che crescerà fino a $ 30,2 miliardi nel 2020.

Gli americani hanno notato polizza assicurativa per animali domestici nel 2019 negli Stati Uniti, per un costo collettivo di $ 1,56 miliardi.È un settore relativamente nuovo: è stato solo quando la famosa canina Lassie ha ricevuto per la prima volta una polizza assicurativa per animali domestici nel 1982 che l’assicurazione per animali domestici è diventata un’opzione formalizzata. Tuttavia, secondo Rick Faucher, presidente del consiglio di amministrazione della North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA), dal 2014 “il nostro settore ha registrato aumenti a due cifre, con il tasso di crescita medio annuo degli Stati Uniti pari a 22,6 %…. Tutti gli indicatori indicano una crescita continua nel nostro settore anche nel 2020, nonostante alcune delle sfide legate a COVID che il nostro mercato e altri continuano ad affrontare “.

Trovare la migliore assicurazione per animali domestici dipende molto dalla situazione del tuo animale domestico e dal tipo di copertura che stai cercando. Nonostante la sua crescente popolarità, solo 20 aziende offrono assicurazioni per animali domestici in Nord America nel 2020 e il 97% di loro sono membri NAPIA. Ecco cosa devi sapere.

Punti chiave

• L’assicurazione per animali domestici funziona più come un’assicurazione sulla proprietà che sull’assicurazione sanitaria.
• A differenza dell’assicurazione sanitaria, l’assicurato deve pagare direttamente l’assistenza sanitaria del proprio animale domestico, quindi essere rimborsato dall’assicuratore.
• L’assicurazione per animali domestici non copre mai condizioni preesistenti.
• L’assicurazione per animali domestici di solito è solo finanziariamente gratificante in caso di gravi incidenti di salute che comportano ingenti spese veterinarie.

Vantaggi dell’assicurazione per animali domestici

Ami il tuo animale domestico come un membro della famiglia, ma il settore assicurativo vede Fido o Fluffy più come proprietà. Ecco perché le funzioni di assicurazione dell’animale domestico più come assicurazione di proprietà di assicurazione sanitaria. Tuttavia, prima di ricordare a qualcuno che il tuo animale domestico non è una proprietà, cerca di capire che questa designazione funziona a tuo favore. Leggere e comprendere la polizza è un gioco da ragazzi rispetto alle polizze di assicurazione sanitaria scritte per gli esseri umani. Considera questi vantaggi:

• Scelta del veterinario – Finché il veterinario è autorizzato, gli assicuratori per animali domestici non ti diranno chi puoi e non puoi vedere. Non ci sono medici esterni alla rete come quelli che la tua polizza di assicurazione sanitaria probabilmente impone.
• Politiche semplici: la maggior parte delle aziende ha solo tre livelli tra cui scegliere. C’è una copertura solo per infortuni o di base;copertura infortuni e malattia, o completa;e la copertura del benessere, che è per le procedure preventive.
• Premi economici: i costi assicurativi variano a seconda della copertura e della polizza ma, in generale, la copertura sanitaria costa da $ 20 a $ 25 al mese, la copertura per soli incidenti costa $ 11 (per i gatti) e $ 16 (per i cani) al mese e la copertura per incidenti e malattie è in media di $ 29 (per i gatti) e $ 49 (per i cani) al mese.5 Naturalmente, il costo dipende da una serie di variabili, tra cui razza ed età dell’animale, dove vivi e le opzioni che scegli come parte della tua politica.

Se capisci il linguaggio delle assicurazioni, puoi trovare una polizza assicurativa per animali domestici. Pagherai un premio mensile o annuale, dovrai pagare una co-pagamento. Le franchigie possono variare da $ 0 a $ 1.000 e le quote di partecipazione variano tra il 10% e il 30% del costo.

C’è una grande differenza rispetto a molte politiche sanitarie umane. La prima persona a raccogliere i soldi sei tu, non la compagnia di assicurazioni. In altre parole, come dice il cartello in alcuni studi medici, “il pagamento è dovuto al momento del servizio”. Dopo aver pagato, presenti un reclamo presso il tuo fornitore di assicurazione per animali domestici e attendi un assegno.

Alcuni veterinari possono consentire di rinunciare al pagamento fino a quando la compagnia di assicurazioni non paga la sua parte. Tuttavia, prima di accettare questa procedura ad alto costo, assicurati di essere chiaro sul metodo di pagamento.

Meno dell’1%

Il numero di polizze assicurative per animali domestici che non coprono un cane o un gatto

Esiste un’assicurazione per animali domestici per animali esotici?

Se possiedi un animale domestico non tradizionale, la tua scelta di assicuratori potrebbe essere solo uno o due. In effetti, i cani rappresentavano l’82% di tutte le politiche negli Stati Uniti nel 2020, mentre i gatti rappresentavano il restante 18%, secondo un sondaggio condotto da PawlicyAdvisor.com. Se hai un uccello, un’iguana o un altro tipo di animale domestico, controlla l’assicurazione per animali domestici a livello nazionale, che è probabilmente il più grande e noto fornitore di assicurazioni per animali esotici.

Per cosa guardare

Innanzitutto, se il tuo animale domestico ha condizioni preesistenti, la tua polizza non le coprirà. Se il tuo animale ha dolore addominale, ad esempio, alcune aziende potrebbero tentare di limitare la copertura a qualsiasi condizione che elenchi il dolore addominale come uno dei suoi sintomi. Prima di dire di sì a una polizza assicurativa per animali domestici, parla con la compagnia e chiedi di chiarire come decide cosa costituisce una condizione preesistente. Qualcosa nella cartella clinica del tuo animale domestico che è innocuo può diventare un grosso problema se in seguito presenti un reclamo. In una nota correlata, potresti dover far controllare il tuo animale domestico da un veterinario prima di ottenere la copertura se non è stato visto da un veterinario per più di un anno.

Poi arriva il periodo di attesa. Non puoi stipulare un’assicurazione per animali domestici quando apprendi che il tuo animale domestico richiede una procedura costosa. Gli assicuratori conoscono questo trucco. Ecco perché hanno istituito periodi di attesa, che variano a seconda dello stato, ma generalmente saranno da 24 a 48 ore per gli infortuni, e da 14 giorni per una malattia a un anno in determinate condizioni mediche, a seconda del tipo.

Chiedi informazioni sui pagamenti massimi. Questi potrebbero includere massimi per incidente, per anno o per tutta la durata della polizza. Generalmente, le polizze di livello più alto hanno i pagamenti più alti.

Infine, la maggior parte delle polizze aumenterà il premio per tenere conto dell’aumento dei costi e delle condizioni e dell’età del tuo animale domestico. Tuttavia, alcune aziende non lo fanno. Chiedi informazioni sugli aumenti delle tariffe prima di firmare la polizza.

L’assicurazione per animali domestici vale il costo?

Secondo una rivista di consumatori molto rispettata, la risposta è che dipende. Nel 2105Consumer Reports ha esaminato le polizze di tre principali assicuratori nel settore delle assicurazioni per animali domestici – Embrace, Healthy Paws e Trupanion – e le ha confrontate con una vita di fatture veterinarie per Guinness, un mix di Labrador di 12 anni della Westchester County, NY e Freddie, un gatto di razza mista di nove anni della contea di Fairfield, Connecticut. La rivista ha scoperto che per Freddie, che era ragionevolmente sano, solo una polizza avrebbe pagato più del suo costo sanitario. Tuttavia, per Guinness, a cui è stato diagnosticato un cancro della pelle, tutti e tre i piani ne sarebbero valsi la pena.

Il sito web informativo ConsumersAdvocate.org nel 2017 ha rilevato che l’assicurazione per animali domestici per l’assistenza sanitaria non vale il costo. Secondo il rapporto, il costo delle cure di routine è generalmente trascurabile, soprattutto all’inizio della vita di un animale domestico, e il costo annuale dell’assicurazione è più o meno quello che ci si può aspettare di pagare direttamente a un veterinario.

Ricorda che l’assicurazione per animali domestici, o qualsiasi altra assicurazione per quella materia, non è progettata per realizzare un profitto (tranne che per l’assicuratore). Acquisti un’assicurazione per proteggerti da eventi catastrofici e non dovresti aspettarti di fare soldi.

La linea di fondo

Quando accade qualcosa di veramente brutto, l’assicurazione vale gli anni di premi che hai pagato. Per problemi di routine o relativamente minori, probabilmente è meglio mettere il premio mensile in un fondo di emergenza per gattini o cani per pagare quelle bollette inaspettate. Se scegli di acquistare un’assicurazione per animali domestici per cure catastrofiche, ottieni la franchigia più alta che puoi comodamente permetterti.