Come funzionano i piani pensionistici pay-as-you-go?
Un piano pensionistico con ripartizione è un regime pensionistico specifico in cui i benefici sono direttamente legati ai contributi o alle tasse pagati dai singoli partecipanti. Ciò contrasta con i piani pensionistici interamente finanziati in cui il fondo fiduciario pensionistico non è attivamente versato dai suoi futuri beneficiari.
Punti chiave
- Un piano pensionistico con pagamento in base al consumo è un piano pensionistico specifico.
- Questo tipo di piano lega i benefici ai contributi o alle tasse pagate dai singoli partecipanti.
- Se sei iscritto a una pensione con pagamento in base al consumo, di solito puoi scegliere quanto denaro viene detratto dalla tua busta paga per le tue future prestazioni pensionistiche.
- I piani pensionistici privati pay-as-you-go differiscono in qualche modo dai piani pensionistici statali pay-as-you-go.
Comprensione dei piani pensionistici con pagamento in base al consumo
I piani pensionistici con pagamento in base al consumo vengono talvolta definiti “piani pensionistici prefinanziati”. Sia le singole società che i governi possono istituire pensioni con pagamento a consumo;uno dei migliori esempi di regime governativo con elementi pay-as-you-go è il Canada Pension Plan (CPP).1
Il livello di controllo esercitato dai singoli partecipanti dipende dalla struttura del piano e dal fatto che il piano sia gestito privatamente o pubblicamente. I piani pensionistici pay-as-you-go gestiti dai governi possono usare la parola “contributo” per descrivere il denaro che entra nel fondo fiduciario. Tuttavia, questi contributi sono generalmente tassati a un’aliquota fissa e né i lavoratori né i datori di lavoro che contribuiscono hanno la possibilità di scegliere se o quanto pagare nel piano.
Le pensioni private con pagamento in base al consumo, tuttavia, offrono ai partecipanti una certa discrezionalità.
Scegliere le proprie detrazioni e contributi
Se il tuo datore di lavoro offre un piano pensionistico con pagamento in base al consumo, è probabile che tu scelga quanto del tuo stipendio desideri venga detratto e contribuito ai tuoi futuri benefici pensionistici. A seconda dei termini del piano, puoi ottenere una determinata quantità di denaro prelevata durante ciascun periodo di pagamento o contribuire con l’importo in un’unica soluzione. Questo è simile al modo in cui vengono finanziati diversi piani a contribuzione definita, come un 401 (k).
In molti casi, hai anche la possibilità di scegliere tra alcune diverse scelte di investimento per il tuo denaro per la pensione versato. Ciò significa anche che ti stai assumendo alcuni dei rischi di investimento per la tua pensione e le tue scelte influiscono sui benefici che ricevi quando vai in pensione. Non puoi determinare dove collocare gli investimenti in un piano pensionistico interamente finanziato.
Tipi di piani pensionistici con pagamento in base al consumo
- Piani governativi: i piani pensionistici con pagamento in base al consumo forniti dal governo di solito non offrono molte opzioni sul lato dei pagamenti. È probabile che i beneficiari vengano informati quando sono considerati pensionati e che abbiano alcune scelte su come ricevere i loro pagamenti in pensione.
- Piani privati: d’ altra parte, le pensioni private normalmente consentono al beneficiario di eleggere una somma forfettaria o un’opzione di pagamento mensile a vita al momento del pensionamento. Se scegli un pagamento forfettario, la società ti taglia un assegno per l’intero importo della pensione. Assumi il controllo completo e sei quindi responsabile della gestione del tuo avere di vecchiaia da solo. Se scegli un pagamento mensile, i tuoi fondi pensione saranno probabilmente utilizzati per acquistare uncontratto di rendita vitalizia che ti paga un saldo mensile e potrebbe persino offrirti la possibilità di guadagnare interessi nel tempo.