In che modo gli istituti di credito ipotecario controllano e verificano gli estratti conto bancari?

I mutuatari che cercano un mutuo per acquistare o rifinanziare una casa devono essere approvati da un prestatore per ottenere il prestito. Le banche devono verificare le informazioni finanziarie del mutuatario e possono richiedere una prova o un modulo di verifica del deposito (POD / VOD) da completare e inviare alla banca del mutuatario. Una prova di deposito può richiedere al mutuatario di fornire almeno due mesi di estratti conto bancari al creditore ipotecario.

Punti chiave

• I prestatori di mutui richiedono informazioni finanziarie dai potenziali mutuatari quando decidono se estendere il credito.
• Una prova di deposito viene utilizzata dagli istituti di credito per verificare le informazioni finanziarie di un mutuatario.
• I prestatori di mutui ipotecari utilizzano un POD per verificare che ci siano fondi sufficienti per pagare l’acconto e i costi di chiusura di una proprietà.

Capire come i finanziatori verificano gli estratti conto bancari

Banche e istituti di credito ipotecario sottoscrivono prestiti sulla base di una varietà di criteri tra cui reddito, attività, risparmi e affidabilità creditizia del mutuatario. Al momento dell’acquisto di una casa, il creditore ipotecario può chiedere al mutuatario una prova del deposito. Il prestatore deve verificare che i fondi necessari per l’acquisto della casa siano stati accumulati in un conto bancario e accessibili al prestatore.

Una prova di deposito è la prova che il denaro è stato depositato o si è accumulato in un conto bancario. Una società di mutui  o un prestatore utilizza una prova di deposito per determinare se il mutuatario ha risparmiato abbastanza denaro per l’ acconto sulla casa che sta cercando di acquistare.

Ad esempio, in un mutuo tipico, un mutuatario potrebbe investire il 20% nell’acquisto di una casa. Se si tratta di una casa da $ 100.000, il mutuatario dovrebbe versare $ 20.000 in anticipo. Il creditore ipotecario utilizzerà una prova di deposito per verificare che il mutuatario abbia effettivamente $ 20.000 sul proprio conto bancario per l’acconto. Inoltre, il prestatore dovrà garantire che siano disponibili fondi adeguati per pagare i costi di chiusura associati a un nuovo mutuo. I costi di chiusura sono costi aggiuntivi che possono includere commissioni di stima, tasse, ricerche di titoli, assicurazione del titolo e spese di registrazione degli atti.

Il mutuatario in genere fornisce alla banca o alla società ipotecaria due degli estratti conto più recenti in cui la società contatterà la banca del mutuatario per verificare le informazioni.

Tipi di informazioni finanziarie verificate

Un prestatore che invia un modulo VOD a una banca riceve la conferma delle informazioni finanziarie del richiedente del prestito. Sebbene i requisiti possano variare da banca a banca, alcuni dei tipi più comuni di informazioni richieste durante la verifica degli estratti conto includono:

• Numero di conto
• Tipo di conto, come assegno, risparmio, conto pensione individuale (IRA) o certificato di deposito (CD)
• Stato aperto o chiuso e data di apertura
• Nomi dei titolari dell’account, che sono i firmatari autorizzati dell’account
• Informazioni sul saldo, compreso il saldo corrente e la cronologia del saldo medio negli ultimi due periodi di rendiconto
• Tasso di interesse corrente (se applicabile) e interessi pagati nei due periodi di dichiarazione più recenti
• Data di chiusura del conto e saldo alla chiusura (se applicabile)
• Se si tratta di un risparmio o di un certificato di deposito, la banca può richiedere la durata del termine, il tasso di interesse, gli interessi pagati ed eventuali penali per  prelievo anticipato

Un prestatore può rifiutarsi di finanziare un mutuo o consentire al potenziale acquirente di utilizzare i fondi del conto ai fini del mutuo e dei costi di chiusura se le informazioni finanziarie non soddisfano adeguatamente i requisiti di verifica.

Perché è necessaria la verifica degli estratti conto

Gli istituti di credito hanno la facoltà di richiedere i vostri estratti conto bancari o richiedere VOD alla vostra banca; alcuni istituti di credito fanno entrambe le cose. I finanziatori che utilizzano sia VOD che estratti conto bancari per determinare l’idoneità al mutuo lo fanno per soddisfare i requisiti di alcuni prestiti assicurati dal governo in cui la fonte dei fondi di acconto deve essere nota per l’approvazione del mutuo.

Nell’eseguire il processo di verifica, alcuni istituti di credito possono rifiutare rari scoperti di conto. Tuttavia, un consumatore con numerosi scoperti di conto entro il periodo di due o tre mesi prima della chiusura di una casa può essere considerato un rischio per la banca.

considerazioni speciali

Una banca o una società di mutui potrebbe anche voler vedere le prove di come i fondi sono stati depositati sul conto bancario del mutuatario. La banca o il prestatore può anche richiedere una prova o una traccia di controllo dell’origine del deposito di un mutuatario, in particolare se si trattava di un regalo. Alcune istituzioni finanziarie impongono limiti su quanto può essere donato ai mutuatari per aiutare con l’acconto. Di conseguenza, una banca può richiedere una lettera alla persona che ha donato denaro.

Inoltre, una banca potrebbe voler vedere la prova di diversi mesi di riserva di  cassa  a disposizione in un altro conto per garantire che il mutuatario possa ancora pagare il mutuo se perde il flusso di reddito.