Come guadagnano le agenzie di credito
Le agenzie di credito fungono da mediatori di informazioni per le storie individuali del credito al consumo. Vendono i loro servizi a banche, istituti di credito ipotecario, società di carte di credito, rivenditori e altre aziende che concedono credito.
Le agenzie
Ci sono tre principali agenzie di credito nazionali negli Stati Uniti: Equifax, Experian e TransUnion.12 Tutti e tre raccolgono e vendono informazioni sull’affidabilità creditizia delle persone, ma le riferiscono in modi diversi.
Punti chiave
- Le agenzie di credito compilano le cronologie dei pagamenti su ogni individuo che ottiene un prestito o una carta di credito.
- Forniscono analisi dettagliate sui loro modelli di spesa come servizio aggiuntivo.
- Il marketing per clienti pre-approvati è mirato agli elenchi compilati dalle agenzie di credito.
- Gli uffici offrono ora servizi antifrode direttamente ai consumatori.
In superficie, l’accordo finanziario tra istituti di credito e agenzie di credito non ha molto senso: le aziende che concedono credito forniscono le informazioni agli uffici gratuitamente, quindi pagano per ricevere le informazioni sul credito.
La risposta sta nel fatto che le tre agenzie di credito raccolgono, aggregano, sintetizzano e analizzano un’enorme quantità di informazioni inviate loro da tutte le imprese dalle quali un individuo può ottenere credito nel tempo.
Come fanno soldi
Le agenzie di credito vendono quattro prodotti di dati: servizi di credito, analisi delle decisioni, marketing e servizi di assistenza ai consumatori. Il sentimento nei confronti di queste aziende non è sempre alto, poiché molti ritengono che gli uffici di segnalazione del credito abbiano troppa influenza sulle decisioni a lungo termine che influenzano la vita delle persone. Ma le aziende guadagnano in modi che non sono così ovvi.
Servizi di credito
Questo è il ruolo più familiare delle agenzie di credito. L’ufficio di credito riceve una richiesta da un prestatore per il rapporto di credito di un singolo consumatore e l’ufficio lo invia al prestatore a pagamento.
La legge federale richiede alle agenzie di credito di fornire a ogni consumatore un rapporto gratuito all’anno.
Gli uffici vendono anche agli individui copie dei propri rapporti di credito. La legge federale ora richiede loro di fornire una copia all’anno gratuitamente a ogni individuo, ma alcuni perdono le loro copie o desiderano tenere traccia dei loro rapporti più frequentemente.
Analisi delle decisioni
Le agenzie di credito possono fornire agli istituti di credito un rapporto di credito aumentato che include non solo una cronologia dettagliata delle transazioni ma analisi sui modi in cui un individuo gestisce abitualmente il debito. I finanziatori pagano di più per questi rapporti.
Supporto marketing
Molti istituti di credito inviano materiali di marketing diretto destinati a clienti che sono stati pre-approvati per il credito. L’agenzia di credito fornisce loro elenchi di probabili candidati per queste campagne di marketing.
Servizio consumatori
Le agenzie di credito offrono servizi direttamente ai consumatori, compreso il monitoraggio del credito, laprotezione dai furti di identità e la prevenzione delle frodi.56 Questi servizi sono diventati sempre più popolari con l’aumento del rischio di furto di identità, il che spiega perché altre società, come i migliori servizi di monitoraggio del credito, offrono anche strumenti di protezione dell’identità.