Come creare un budget con il coniuge (in 7 passaggi)
Creare un budget con il tuo coniuge è una di quelle questioni meno discusse dell’essere sposati. Elaborarlo è una parte significativa dell’imparare a sposarsi, o migliorare in questo.
Il matrimonio è variamente descritto come un’unione paritaria, una fusione o un’unione. Non importa come descrivi il tuo, probabilmente sei d’accordo che la comunicazione è la chiave per la tua felicità. Tu e il tuo coniuge dovrete comunicare su tutte le questioni principali, comprese le scelte di stile di vita, la genitorialità, il sesso e, naturalmente, i soldi. In effetti, le questioni di denaro sono tra le principali ragioni per cui i matrimoni falliscono.
Punti chiave
- La mancanza di comunicazione sul denaro è tra le principali ragioni per cui i matrimoni falliscono.
- La creazione di un budget insieme fornirà un quadro per evitare conflitti sulle finanze.
- L’utilizzo di un software per tenere traccia dei tuoi soldi può aumentare la tua efficienza e semplificare il controllo della spesa.
- Una volta alla settimana un “appuntamento economico” può favorire la comunicazione continua e aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
La soluzione economica
Il denaro non deve essere una questione controversa. Che il tuo stato civile sia “a breve”, “appena sposato” o “stato in trincea per un po ‘”, budget. I budget possono sembrare complessi e difficili, ma non devono esserlo. Un budget è semplicemente la migliore ipotesi per quanto riguarda l’importo del reddito che tu e il tuo coniuge riceverete in un determinato periodo di tempo insieme a come prevedi di utilizzarlo.
Inizia disegnando insieme un piano di budget di base. Quindi, una volta che tu e il tuo coniuge avete un budget, seguire il vostro piano è solo questione di confrontarvi regolarmente. Idealmente lo farai utilizzando un software gratuito o poco costoso per monitorare il tuo successo finanziario in corso in un modo che sia facile, preciso e veloce (vedi di più su questo nel passaggio 6). Ecco i sette passaggi da seguire.
Passaggio 1: impostare gli obiettivi SMART
I tuoi obiettivi finanziari a breve, medio e lungo termine avranno un enorme impatto sul tuo budget complessivo. Gli obiettivi a breve termine richiedono in genere uno o due anni per essere raggiunti e includono cose come la creazione di un fondo di emergenza da tre a sei mesi, il pagamento del debito della carta di credito e il risparmio per una vacanza speciale. Gli obiettivi a medio termine includono il risparmio per un acconto su una casa, il pagamento in contanti per una nuova auto o il rimborso del debito del prestito studentesco. Questo può richiedere fino a 10 anni. L’obiettivo a lungo termine più importante che chiunque può avere è risparmiare per la pensione e ciò richiede risparmi e investimenti per la maggior parte della propria vita lavorativa, che può durare fino a 40 anni o anche di più.
Quando si tratta di fissare obiettivi, molte persone si affidano all’acronimo SMART. Le parole sono variate, ma quelle spesso utilizzate per la definizione degli obiettivi finanziari sono:
- S pecifici-Stato il vostro obiettivo in poche parole ben scelte. “Vogliamo possedere un condominio alle Bahamas”.
- M isurabile: come saprai di aver raggiunto il tuo obiettivo? “Quanto costerà?”
- Un realizzabile: deve essere qualcosa che puoi realizzare finanziariamente con i tuoi mezzi. “Possiamo risparmiare così tanto dato il nostro reddito attuale e futuro previsto?”
- R ealistic-Anche se possibile, ha senso nella vostra situazione? “A cosa dovremo rinunciare e va bene?”
- T ime-based-Il tuo temporale vi dirà se questo è un breve, medio o lungo termine obiettivo. “Quanto ci vorrà?”
Usa SMART per testare e, se necessario, modificare i tuoi obiettivi. Se un condominio alle Bahamas è fuori portata o richiede troppo tempo per realizzarlo, che ne dici di una multiproprietà? O un condominio sulla spiaggia negli States? Potrebbe essere necessario mettere da parte alcuni obiettivi per essere rivisti in seguito, ad esempio dopo un grosso aumento o una promozione.
Dividi i tuoi obiettivi finanziari in categorie a breve, medio e lungo raggio per assicurarti di pianificare il tuo presente e il tuo futuro.
Passaggio 2: determina il tuo reddito netto
Una volta stabiliti i tuoi obiettivi finanziari, fai il punto del tuo reddito mensile. Il reddito lordo è l’importo che hai prima di tasse e detrazioni. Ciò non è utile per la creazione di un budget, anche se qualsiasi importo che esce per la pensione, una pensione o la previdenza sociale entrerà in gioco più tardi, quindi assicurati di annotarlo nei soldi che utilizzi per il budget. Ai fini della creazione di un budget, utilizza il tuo reddito mensile netto o la paga da portare a casa. Questo è l’importo che ricevi prima dell’inizio della spesa.
Se tu e il tuo coniuge venite pagati uno stipendio o una paga oraria, il vostro reddito netto è probabilmente stabile. Se uno di voi ha un reddito irregolare attraverso lavoro stagionale, lavoro autonomo o commissioni di vendita, sarà necessario rivedere la sezione del reddito almeno una volta al mese.
Passaggio 3: somma delle spese obbligatorie
Le spese obbligatorie sono costituite da costi che devi pagare ogni mese. Gli esempi includono l’alloggio, che potrebbe essere sotto forma di pagamento di un mutuo o affitto, pagamenti per auto, benzina, parcheggio, servizi pubblici, pagamenti per studenti o altri prestiti, assicurazioni, pagamenti con carta di credito e cibo. Per alcune persone il cibo diventa “ciò che resta dopo che tutte le bollette sono state pagate”, ma tu e il tuo coniuge dovreste avere un’idea approssimativa dell’importo minimo che dovete spendere per la spesa e includerlo come spesa obbligatoria. Sottrai le spese obbligatorie dal reddito netto. Se il tuo reddito netto mensile combinato è di $ 8.000 e le tue spese obbligatorie ammontano a $ 4.000, ad esempio, hai $ 4.000 da portare avanti al passaggio 4.
Passaggio 4: calcola ciò che devi salvare
Fare riferimento ai passaggi 1 e 2 per determinare quanto è necessario risparmiare per raggiungere i propri obiettivi finanziari (Passaggio 1), nonché quanto è coperto dalle detrazioni per un 401 (k), IRA o pensione (Passaggio 2). Includere tutto questo nel passaggio 4 prima di andare avanti. Sottrai l’importo che devi risparmiare ( per il pensionamento e altri obiettivi) dall’importo rimanente nel passaggio 3 e questo è l’importo disponibile per la categoria successiva: la spesa discrezionale. Supponiamo che l’importo totale che devi salvare ogni mese sia di $ 1.600. Sottrai quello dai $ 4.000 rimasti nel passaggio 3 e avrai $ 2.400 per il passaggio successivo.
Passaggio 5: ripartizione della spesa discrezionale
La spesa discrezionale è proprio quello che sembra: spendere per cose che vuoi ma di cui non hai bisogno. Probabilmente tu e il tuo coniuge avrete le vostre “discussioni” più interessanti sulla spesa discrezionale, quindi allacciate le cinture. Spendere discrezionalmente significa pagare per le cose che fate o vi divertite insieme, come mangiare fuori, le vacanze, guardare spettacoli via cavo / in streaming o indossare abiti coordinati per la brutta festa del maglione di Natale di quest’anno. Include anche quanto spendi individualmente. Ciò potrebbe includere serate individuali con gli amici, sport (ad esempio, il tennis per uno di voi, il golf per l’altro) o uno qualsiasi dei diversi tipi di attività che ciascuno di voi svolge con gli altri o da solo. Oltre alle nozioni di base, potrebbe includere vestiti, elettronica e la fantasia di un’auto che guidi.
Elencare tutte le potenziali spese discrezionali e classificarle come spese “congiunte” o “individuali”. La spesa discrezionale in genere è il suo mini budget, creato mensilmente in base ai fondi discrezionali disponibili. Nell’esempio sopra, ti restano $ 2.400 per la spesa discrezionale. Probabilmente non sarà così ogni mese, il che significa che tu e il tuo coniuge dovrete negoziare mensilmente la spesa discrezionale tra loro. Ciò richiederà spesso sacrifici da entrambi. Se entrambi accettate la stessa quantità di dolore, il conflitto può essere ridotto al minimo. E nonostante la necessità di negoziare, il matrimonio tende ad avere un impatto positivo sul tuo quadro finanziario.
Passaggio 6: selezionare il software di budgeting
Adesso arriva la parte divertente. Armato del tuo budget di base, cercherai un software per il budget che soddisfi le tue esigenze e che entrambi ti sentirai a tuo agio nell’utilizzo. Sebbene quasi tutti i programmi o le app di budgeting funzionino, alcuni hanno funzionalità specificamente progettate per essere utilizzate dalle coppie. Tre sono descritti qui.
You Need A Budget (YNAB in breve) è progettato attorno al principio del budget a base zero che richiede di “dare a ogni dollaro un lavoro”. Funziona meglio per le persone che sono disposte a essere coinvolte nelle loro finanze e cambiare le vecchie abitudini per far funzionare il sistema.
YNAB funziona su computer Windows e Mac e su Alexa e dispone di app per iPhone e Android, rendendolo un vero sistema multipiattaforma. Il software si connette a conti bancari e carte di credito ma non tiene traccia degli investimenti. I budget YNAB possono essere condivisi tra più utenti e il sito YNAB offre anche informazioni su come pianificare il budget in coppia. Progettata per i principianti del budget, la piattaforma offre tutorial, video e un podcast settimanale. YNAB viene fornito con una prova gratuita di 34 giorni, dopodiché costa $ 11,99 al mese (o $ 84 per l’intero anno).
Honeydue è un’app per il budget progettata specificamente per le coppie e include una funzionalità che consente a te e al tuo partner di decidere quanto condividere tra loro. Ciò consente il monitoraggio delle spese condivise e delle spese individuali. L’app è disponibile sia per iPhone che per Android ma non ha una versione web o per computer quindi tutto deve essere fatto su uno smartphone.
Tu e il tuo partner potete impostare limiti mensili per ciascuna categoria di spesa, chattare all’interno dell’app, reagire alle transazioni e chiedervi a vicenda delle spese discutibili (da un account condiviso). Più di 10.000 banche statunitensi supportano l’app e, soprattutto, Honeydue è gratuita.
Goodbudget, precedentemente noto come EEBA, utilizza il familiare sistema di budget delle buste che richiede di dividere il reddito mensile in “buste” virtuali per ciascuna categoria di spesa. Quando i soldi in una busta sono finiti, quella categoria è chiusa per il resto del mese. Tutti i budget sono sincronizzati tra i dispositivi e la versione web, che può essere visualizzata su qualsiasi computer, rende anche questo programma (come YNAB) multipiattaforma.
La versione a pagamento di Goodbudget aggiunge automaticamente le transazioni da più account. Con la versione gratuita, tutto deve essere inserito manualmente. Grafici e rapporti di spesa aiutano a rafforzare il concetto di busta di facile comprensione e il tutorial introduttivo di Goodbudget semplifica la configurazione.
La versione gratuita di Goodbudget ti consente di creare fino a 10 categorie o buste su due dispositivi con un conto bancario. La versione a pagamento, che costa $ 6 al mese o $ 60 all’anno, consente categorie e conti bancari illimitati su un massimo di cinque dispositivi e fornisce supporto e-mail.
Passaggio 7: pianifica una data settimanale per il denaro
Con il software selezionato e attivo e funzionante, il passaggio finale è mantenere la comunicazione aperta e continua. Pianifica un “Money Date” una volta alla settimana per controllare e rivalutare i tuoi obiettivi. Parlare regolarmente di finanze manterrà te e il tuo coniuge sulla stessa linea e motivati a raggiungere i tuoi obiettivi. Non deve essere una conversazione di cinque ore, soprattutto perché il tuo software di budget farà la maggior parte del lavoro. Discutere il budget davanti a un bicchiere di vino o mentre si prepara la cena può essere un modo divertente per trascorrere del tempo insieme tenendo sotto controllo le finanze.
La linea di fondo
Stabilire un budget, tenerne traccia e incontrarsi una volta alla settimana per rivedere dove ti trovi può ridurre al minimo i conflitti di denaro e aiutarti, in coppia, a raggiungere gli obiettivi che ti sei prefissato. Quale modo migliore per iniziare un nuovo matrimonio sulla base migliore o per consolidare un’unione di lunga data?