Scegli tra i piani sanitari Bronzo, Argento, Oro e Platino
Come parteHealthCare.gov o sono gestiti da esso.
Per accedere rapidamente al piano del tuo stato, fai clicqui e inserisci il nome del tuo stato. Ciascuno di questi Marketplace offre una varietà di pianidelle compagnie di assicurazione sanitaria partecipanti.
Oltre a trovare una copertura sanitaria, puoi utilizzare il Marketplace per scoprire se ti qualifichi per sussidi federali per il risparmio di denaro, comprese le riduzioni della condivisione dei costi, che possono ridurre i tuoi costi vivi, e icrediti d’imposta sui premi avanzati, che abbassano i tuoi premi mensili.4
Questi sussidi sono disponibili solo sul Marketplace e possono fare una differenza significativa nel tipo di copertura che potresti permetterti. Durante l’iscrizione aperta, che va dal 1 ° novembre al 15 dicembre 2020, puoi creare un account e compilare la domanda online sul Marketplace del tuo stato per vedere le opzioni di copertura sanitaria disponibili e scoprire se sei idoneo per i sussidi.
Il 28 gennaio 2021, il presidente Biden ha firmato un ordine esecutivo per attuare un “periodo di iscrizione speciale”, riaprendo il mercato assicurativo federale (healthcare.gov ), tra il 15 febbraio e il 15 maggio 2021.
Indipendentemente da dove vivi, tutti i piani nel Marketplace sono suddivisi in quattro livelli “metallici” – Bronzo, Argento, Oro e Platino – in base a come tu e il piano potete aspettarvi di condividere i costi sanitari. Qui, spieghiamo i diversi livelli di copertura e definiamo alcuni termini chiave per aiutarti a decidere tra i piani di assicurazione sanitaria Bronze, Silver, Gold e Platinum.
Comprensione dei costi out-of-pocket
Premium
Quando si acquista un’assicurazione sanitaria, l’importo da pagare per la copertura ogni mese viene chiamato premio. Paghi questo indipendentemente dal fatto che tu vada dal medico, visiti l’ospedale o acquisti farmaci da prescrizione. Quando e se ricevi l’assistenza sanitaria, i tuoi costi, superiori e superiori al premio, si basano sulla franchigia, sul co-pagamento, sulla coassicurazione e sul massimo di tasca tua del piano. Per fare scelte informate durante il confronto e l’acquisto di piani sanitari, è importante capire cosa significano questi termini.
Franchigia
Una franchigia è l’importo che devi pagare per i servizi coperti prima che la tua assicurazione inizi a pagare. Ad esempio, se hai una franchigia di $ 2.000, pagherai il 100% delle tue spese sanitarie fino a quando l’importo che hai pagato non raggiungerà $ 2.000. Dopo aver raggiunto la franchigia, alcuni servizi potrebbero essere coperti al 100% mentre altri richiederebbero il pagamento della coassicurazione (più su quello sotto).
Pagamento anticipato
Un copayment (a volte chiamato “copay”) è un importo fisso in dollari che paghi per determinati servizi sanitari. In genere, avrai diversi importi di co-pagamento per diversi tipi di servizio, come un pagamento di $ 25 per la visita di uno studio medico o un pagamento di $ 250 per una visita al pronto soccorso. Nella maggior parte dei casi, eventuali pagamenti in coppia che effettui non vengono conteggiati ai fini della franchigia.
Coassicurazione
La tua quota dei costi di un servizio sanitario si chiama coassicurazione. In genere, viene calcolato come una percentuale fissa del costo totale di un servizio, ad esempio il 15% o il 30%. La coassicurazione entra in gioco dopo che hai raggiunto la tua franchigia. Ad esempio, supponi di aver già raggiunto la tua franchigia di $ 2.000 e la coassicurazione del tuo piano è del 15%. Se hai una retta ospedaliera di $ 1.000, la tua quota dei costi sarebbe $ 150 (15% di $ 1.000). Se la tua coassicurazione fosse del 30%, la tua quota sarebbe di $ 300.
Massimo fuori dalla tasca
Il limite massimo di un piano (o limite di tasca) è l’importo massimo che paghi durante un periodo di polizza (in genere un anno) prima che il tuo piano inizi a pagare il 100% dell’importo consentito. Il denaro che paghi per i premi e l’assistenza sanitaria che il tuo piano non copre (ad es. Chirurgia elettiva) non viene conteggiato nel tuo massimo di tasca tua.
A seconda del piano, la franchigia, i copayments e / o la coassicurazione possono essere applicati fino al massimo di tasca propria. I vari piani di assistenza sanitaria prevedono diversi massimali gratuiti;tuttavia, nell’ambito della riforma sanitaria, i limiti del 2020 sono $ 8.150 per gli individui e $ 16.300 per le famiglie.
Un nuovo importante vantaggio per il 2016: anche se il limite del piano familiare è più alto, un gran numero di piani assicurativi deve iniziare a pagare quando le spese sanitarie di ogni singolo membro della famiglia hanno raggiunto il massimo individuale di $ 8.150. In precedenza, potevano rifiutarsi di pagare fino a quando l’intera spesa della famiglia non avesse raggiunto il limite familiare molto più alto.
Questa politica è chiamata “limite di spesa out-of-pocket incorporato”. A partire dai piani del 2016, i piani autofinanziati e per gruppi di grandi dimensioni non grandfathered devono seguire questa politica per qualsiasi individuo in un piano familiare che abbia un limite massimo superiore al limite individuale ($ 8.150). La Society for Human Resource Management offre una spiegazione più dettagliata.
Benefici essenziali per la salute
Affinché una compagnia di assicurazioni possa partecipare al Marketplace, deve offrire almeno i piani Silver e Gold. Indipendentemente dal piano scelto, bronzo, argento, oro o platino, sarà coperta la stessa serie di benefici essenziali per la salute :
- Trattamento delle dipendenze
- Servizi ambulatoriali per i pazienti
- Controllo delle nascite e allattamento
- Prenditi cura di neonati e bambini
- Servizi di emergenza
- Ricovero in ospedale
- Servizi di laboratorio
- Assistenza alla maternità
- Servizi di salute mentale
- Terapia occupazionale e fisica
- Farmaci da prescrizione
- Servizi di prevenzione e benessere (come vaccini e screening per il cancro)
Le prestazioni coperte sono i servizi sanitari pagati dal tuo assicuratore nell’ambito del tuo piano. Potrebbe ancora esserti richiesto di pagare un pagamento o una coassicurazione, ma il servizio è riconosciuto dal tuo piano. In confronto, se un servizio non è coperto, come la chirurgia elettiva o la cura chiropratica, saresti responsabile del 100% dei costi associati.
I vantaggi essenziali per la salute sono irequisitiminimi per tutti i piani nel Marketplace;alcuni piani offriranno una copertura aggiuntiva, ma nessun piano può offrire di meno.
Valore attuariale
I quattro livelli di piani sanitari – Bronzo, Argento, Oro e Platino – sono differenziati in base al loro valore attuariale : la percentuale media delle spese sanitarie che sarà pagata dal piano. Più alto è il valore attuariale (cioè Oro e Platino), più il piano pagherà per la tua bolletta e, di conseguenza, minori saranno i tuoi costi per franchigie, copayments e coassicurazione.
Lo svantaggio dei piani che forniscono una maggiore copertura è che pagherai un premio più elevato ogni mese.
In media, un piano Bronze coprirà il 60% delle spese mediche copertee la tua quota sarà il restante 40%. Il valore attuariale di ogni tipo di piano è mostrato qui:
La tua quota di costi potrebbe presentarsi sotto forma di una franchigia elevata con una bassa coassicurazione una volta raggiunta la franchigia. Un altro piano potrebbe offrire una franchigia bassa con una maggiore coassicurazione. Ad esempio, Silver Plan A (che generalmente paga il 70% delle spese sanitarie) offre una franchigia elevata di $ 2.000 e una bassa coassicurazione del 15%. Silver Plan B, d’altra parte, ha una franchigia di $ 250 ma una coassicurazione del 30% più alta.
Quanto costerà?
Per qualsiasi piano, il tuo premio mensile si baserà su diversi fattori, tra cui:
- Della tua età
- Che tu fumi o meno (in alcuni stati pagherai un “supplemento” se sei un fumatore)
- Dove vivi
- Quante persone si iscrivono con te (coniuge e / o figlio)
- La tua compagnia di assicurazioni
Poiché il mercato del tuo stato consente a vari assicuratori privati di offrire piani, un piano Silver di una compagnia può costare più o meno dello stesso piano offerto da un assicuratore diverso. I piani offerti dalla stessa società, tuttavia, aumenteranno di prezzo all’aumentare del valore attuariale e dell’importo pagato dal piano.
Come discusso in precedenza, il limite federale per le spese vive annuali per gli individui (esclusi i premi mensili) è $ 8.150;il limite della famiglia è di $ 16.000. Alcuni piani possono avere limiti ancora più bassi.
Decidere quale piano è meglio per te
Confrontare i piani e sceglierne uno può essere una sfida. Dovrai considerare la tua salute e la tua situazione finanziaria. In generale, se prevedi di avere molte visite mediche o hai bisogno di prescrizioni regolari, potresti stare meglio con un piano Gold o Platinum che paga una percentuale maggiore dei costi. Se, d’altra parte, sei in buona salute e non ti aspetti di avere molte bollette, potresti stare tranquillo scegliendo un piano Bronzo o Argento.
Naturalmente, anche le persone sane possono avere incidenti o ammalarsi e finire con molte spese mediche, quindi devi anche tenere conto della tua tolleranza al rischio. Ha anche senso controllare quali ospedali e medici sono inclusi nel piano scelto.
Se il tuo reddito scende tra il 100% e il 250% del livello di povertà federale (da $ 12.760 a $ 31.900 per un individuo a partire dal 2020), potresti avere diritto a un sussidio per la riduzione della condivisione dei costi, che può aiutare a ridurre le franchigie, i pagamenti e la coassicurazione. Per ricevere riduzioni di condivisione dei costi, è necessario acquistare un piano Silver sul Marketplace. Avrai ancora una varietà di piani tra cui scegliere, ma deve essere Silver per poter usufruire del sussidio di riduzione della condivisione dei costi.
Molte persone si qualificheranno per i crediti d’imposta sui premi avanzati, un tipo di sussidio che riduce il tuo premio mensile. Potresti avere diritto a questo sussidio se il tuo reddito scende tra il 100% e il 400% del livello di povertà federale (da $ 12.760 a $ 51.040 per un individuo).17
L’American Rescue Plan Act del 2021 espande gli Advanced Premium Tax Credits per il 2021 e il 2022. La legge rimuove il limite di reddito (400% del livello di povertà) per le famiglie. Ora, il massimo che chiunque pagherà per i premi del Marketplace è l’8,5% del reddito familiare (in base al costo del piano di riferimento). La nuova legge applica anche una nuova percentuale di premio dovuta da individui e famiglie a tutti i livelli di reddito familiare.
La linea di fondo
Quando si sceglie un piano, è utile ricordare che tutti i piani – Bronzo, Argento, Oro e Platino -coprono gli stessi Benefici essenziali per la salute. Il premio mensile dell’assicurazione sanitaria sarà più alto se scegli un piano di livello superiore, come Gold o Platinum. Ma pagherai anche meno ogni volta che visiti un medico o ricevi una prescrizione. Al contrario, il tuo premio mensile sarà inferiore se scegli un piano Bronze o Silver, ma pagherai di più per ogni visita medica, prescrizione o servizio sanitario che utilizzi.
I sussidi di riduzione della condivisione dei costi e crediti d’imposta avanzati sui premi non sono automatici: è necessario richiederli sul mercato dell’assicurazione sanitaria.5
Trovare un equilibrio tra copertura e costi può essere difficile. A partire dal 1 ° novembre, puoi confrontare i piani 2021 sul Marketplace per trovare la copertura più adatta alla tua situazione finanziaria e alle tue esigenze sanitarie. Potrai anche richiedere sussidi federali che possono aiutarti a ridurre i costi.