Come si costruisce il valore in contanti in una polizza di assicurazione sulla vita

L’assicurazione sulla vita con valore monetario, nota anche come assicurazione sulla vita permanente, include un beneficio in caso di morte oltre all’accumulo di valore in denaro. Mentre la vita variabile, l’intera vita e l’assicurazione sulla vita universale hanno tutte un valore in contanti incorporato, la vita a termine no.

Una volta che hai iniziato ad accumulare valore in contanti in una polizza di assicurazione sulla vita, puoi utilizzare questi fondi per:

• Paga il premio della tua polizza
• Prendi un prestito a un tasso inferiore a quello offerto dalle banche
• Crea un portafoglio di investimenti che mantenga e accumuli ricchezza
• Reddito da pensione supplementare

Quindi, come si accumula esattamente il valore in contanti nella tua polizza di assicurazione sulla vita permanente? I dettagli variano a seconda del tipo di polizza che hai e di ogni singola compagnia di assicurazioni sulla vita. Ecco uno sguardo più da vicino a come funziona in genere questo processo.

Punti chiave

• Il valore in contanti si accumula nella polizza di assicurazione sulla vita permanente quando i premi vengono suddivisi in tre pool: una parte per la prestazione in caso di morte, una parte per i costi e i profitti dell’assicuratore e una per il valore in contanti.
• L’assicurazione sulla vita con un valore monetario di solito ha un premio di livello, in cui il denaro distribuito in contanti diminuisce nel tempo e il denaro pagato per l’assicurazione aumenta, in sintonia con il costo più elevato dell’assicurazione con l’avanzare dell’età.
• Con le polizze a vita intera, la crescita dei conti di cassa è garantita in base ai calcoli delle compagnie di assicurazione; con le polizze vita universali, la liquidità cresce in sintonia con gli attuali tassi di interesse.
• Le polizze vita variabili investono in sottoconti simili a fondi comuni di investimento; la crescita o il calo del valore in contanti si basa sulle prestazioni di questi sottoconti.

I pagamenti premium vengono divisi

Quando si effettuano pagamenti di premi su una polizza di assicurazione sulla vita con valore in contanti, una parte del pagamento viene assegnata al beneficio in caso di morte della polizza (in base all’età, allo stato di salute e ad altri fattori di sottoscrizione ). Un’altra parte copre i costi operativi e i profitti della compagnia di assicurazioni. Il resto del pagamento del premio andrà al valore in contanti della tua polizza.

La compagnia di assicurazioni sulla vita generalmente investe questo denaro in un investimento a rendimento conservativo. Man mano che continui a pagare premi sulla polizza e guadagni più interessi, il valore in contanti cresce nel corso degli anni.

Nota

Il tasso di rendimento che guadagni nell’ambito di una politica di valore in contanti può dipendere da come vengono investiti i pagamenti dei premi.

L’accumulo rallenta nel tempo

Quando si dispone di un’assicurazione sulla vita a valore monetario, in genere si paga un premio di livello. Nei primi anni della polizza, una percentuale più alta del premio va verso il valore in contanti. Nel tempo, l’importo assegnato al valore in contanti diminuisce. È simile a come funziona un mutuo sulla casa : nei primi anni paghi principalmente gli interessi, mentre negli ultimi anni la maggior parte del pagamento del mutuo va verso il capitale.

Ogni anno, man mano che si invecchia, il costo dell’assicurazione sulla vita diventa più costoso per la compagnia di assicurazioni sulla vita. Questo è il motivo per cui più si è anziani, più costa acquistare una polizza a termine. Quando si tratta di assicurazioni contro il valore in contanti, la compagnia di assicurazioni tiene conto di questi costi crescenti.

Nei primi anni della tua polizza, una parte maggiore del tuo premio viene investita e assegnata al conto del valore in contanti. In generale, questo valore in contanti può crescere rapidamente nei primi anni della polizza. Quindi, negli anni successivi, l’accumulo di valore in contanti rallenta man mano che si invecchia e una parte maggiore del premio viene applicata al costo dell’assicurazione.

Mancia

Consultare il proprio consulente assicurativo per determinare come calcolare il potenziale accumulo di valore in contanti della propria polizza di assicurazione sulla vita permanente.

Diverse polizze accumulano valore in contanti in modi diversi

L’accumulo del valore in contanti non è uniforme; invece, varia a seconda del tipo di politica che hai.

• Le polizze a vita intera forniscono conti con valore di cassa “garantito” che crescono secondo una formula determinata dalla compagnia di assicurazioni.
• Le polizze vita universali accumulano valore in contanti sulla base dei tassi di interesse correnti.
• Le polizze vita variabile investono fondi in sottoconti, che operano come fondi comuni di investimento. Il valore in contanti aumenta o diminuisce in base al rendimento di questi subaccount.

Ogni tipo di politica comporta un diverso livello di rischio. Con le polizze a vita intera, in genere ti stai assumendo il minimo rischio poiché l’accumulo di valore in contanti è garantito. Le polizze vita variabili, invece, possono corrispondere più da vicino al livello di rischio che potresti assumere quando investi in borsa. È importante capire come si correlano l’accumulo di valore in contanti e il rischio in modo da poter scegliere una politica che si adatti alla propria tolleranza al rischio.

Passo dopo passo: come cresce il valore in contanti

Supponiamo che tu acquisti una polizza a vita intera con un beneficio in caso di morte di 1 milione di dollari quando hai 25 anni. Paghi costantemente il tuo premio mensile e ogni mese una percentuale di tale pagamento va verso il valore in contanti della tua polizza.

Trent’anni dopo aver acquistato la polizza, hai 55 anni e il tuo conto in contanti è cresciuto fino a $ 500.000. Poiché la polizza offre un beneficio in caso di morte di $ 1 milione e hai già un valore in contanti di $ 500.000, i costi assicurativi devono coprire i restanti $ 500.000.

Dieci anni dopo, il valore in contanti della tua polizza è cresciuto fino a $ 750.000. Dato che ora hai 65 anni, il costo dell’assicurazione sulla tua vita è molto più alto. Tuttavia, quando si tiene conto del valore in contanti significativo, la polizza assicura in realtà solo $ 250.000. Il resto del beneficio in caso di morte che la polizza pagherà proverrà dal valore in contanti.

Questo è un esempio notevolmente semplificato: i numeri varieranno in modo significativo a seconda della compagnia di assicurazioni sulla vita, del tipo di polizza acquistata e, in alcuni casi, dei tassi di interesse correnti. Per questo motivo, è importante ricercare quale delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita offrirà il maggior valore in denaro per il tuo investimento.

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Non lasciare che il valore in contanti accumulato nella tua polizza vada sprecato; il valore in contanti della polizza alla tua morte risale alla compagnia di assicurazioni, non ai tuoi eredi.

Grafico del valore in contanti dell’assicurazione sulla vita intera

Può essere utile avere un’illustrazione più dettagliata di come il valore in contanti si accumula nel tempo.

Questo grafico fornisce uno sguardo più da vicino su come l’accumulo di valore in contanti può funzionare all’interno di una polizza intera vita, assumendo che tutti i premi siano pagati di tasca propria.