Quanto è grave il mio punteggio di credito?

Se hai un credito davvero negativo o davvero buono, probabilmente lo sai già. Ma c’è una vasta area centrale in cui il tuo punteggio è troppo basso per farti ottenere le migliori offerte. Se desideri richiedere una nuova carta di credito, chiedere un prestito presso un concessionario di automobili, ottenere un mutuo per acquistare una casa o prendere in prestito denaro per altri scopi, la qualità del tuo punteggio di credito fa una grande differenza.

Punti chiave

• Se hai un punteggio di credito scadente, generalmente pagherai tassi di interesse più elevati su prestiti e carte di credito e potresti avere problemi a ottenerli.
• Un punteggio di credito negativo può anche aumentare i premi assicurativi e persino ostacolare la tua capacità di affittare un appartamento o trovare un lavoro.
• Il tuo punteggio di credito è determinato da una serie di fattori, il più importante dei quali è se paghi le bollette in tempo.

Perché i punteggi di credito sono importanti

Con un punteggio negativo, poche banche ti daranno una possibilità. Quelli che lo fanno probabilmente ti offriranno solo le loro tariffe più alte. Anche un punteggio così così può aumentare i tassi rispetto a quelli offerti alle persone con un credito eccellente.

Un punteggio di credito negativo può anche aumentare i tassi di assicurazione o indurre gli assicuratori a rifiutarti del tutto. Può stare tra te e l’appartamento che vuoi affittare. Gli elementi negativi nel tuo rapporto di credito possono persino ferirti quando fai domanda per un lavoro.

Diamo un’occhiata a ciò che è considerato un punteggio di credito negativo, come potresti esserci arrivato e cosa puoi fare per risolverlo.

Hai un punteggio di credito buono o cattivo?

I punteggi di credito, che possono variare da 300 a 850, tengono conto di una serie di fattori in cinque aree per determinare l’ affidabilità creditizia : la cronologia dei pagamenti, il livello attuale di indebitamento, i tipi di credito utilizzati, la durata della storia creditizia e i nuovi conti di credito.

Un punteggio di credito scadente è un punteggio FICO compreso tra 300 e 579. (FICO sta per Fair Isaac Corporation, la società che ha originato il sistema di punteggio di credito più utilizzato). Alcuni grafici di punteggio suddividono tale intervallo, definendo “cattivo credito” a punteggio da 300 a 550 e “credito subprime” da 550 a 620. Indipendentemente dall’etichettatura, avrai problemi a ottenere un buon tasso di interesse o ottenere un prestito con un punteggio di credito di 620 o inferiore. Al contrario, un eccellente punteggio di credito rientra nell’intervallo 740-850.

Cose che possono danneggiare il tuo punteggio

I mutuatari con crediti inesigibili di solito hanno uno o più dei seguenti elementi negativi nei loro rapporti di credito:

• Pagamenti insoluti
• Addebiti
• Un account nelle collezioni
• Una preclusione
• Una vendita allo scoperto di un immobile, come una casa
• Un atto al posto del pignoramento
• Un fallimento

La cronologia dei pagamenti conta per il 35% del tuo punteggio, quindi la mancata data di scadenza del pagamento danneggia seriamente il tuo punteggio. Tuttavia, essere in ritardo di 31 giorni non è così grave come con 120 giorni di ritardo, e arrivare in ritardo non è così grave come non pagare per così tanto tempo che il tuo creditore invia il tuo conto agli incassi, addebita il tuo debito o accetta di saldare il debito per meno di quello che devi.

Quanto devi rispetto a quanto credito hai a disposizione è un altro fattore importante, che rappresenta il 30% del tuo punteggio. Supponi di avere tre carte di credito, ciascuna con un limite di credito di $ 5.000, e di averle superate tutte. Il tuo rapporto di utilizzo del credito è del 100%. La formula del punteggio sembra più favorevolmente sui mutuatari il cui rapporto è del 20% o inferiore.

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Per mantenere il rapporto di utilizzo del credito a un 20% favorevole, qualcuno con $ 15.000 di credito disponibile dovrebbe mirare a mantenere il proprio debito sotto i $ 3.000.

La lunghezza della tua storia creditizia conta per il 15% del tuo punteggio. Non hai molto controllo su questo componente. O la tua storia creditizia risale a diversi anni fa o no.

Il numero di nuovi conti di credito che hai conta per il 10% del tuo punteggio, il che significa che richiedere nuovi prestiti per spostare il tuo debito potrebbe danneggiare il tuo punteggio. D’altra parte, se spostare il tuo debito ti porta a un tasso di interesse più basso e ti aiuta a uscire più facilmente dal debito, un nuovo credito potrebbe in ultima analisi aumentare il tuo punteggio.

I tipi di credito che utilizzi contano per il restante 10% del tuo punteggio. Se hai un prestito auto, un mutuo e una carta di credito, tre diversi tipi di credito, può significare un punteggio migliore rispetto a quando hai solo carte di credito. Ancora una volta, non preoccuparti troppo di questo. Fare domanda per diversi tipi di prestito nel tentativo di migliorare il tuo punteggio avrà un impatto minimo e ti farà solo indebitare ulteriormente, non quello che vuoi se hai un credito inferiore a quello stellare. Invece, concentrati sul pagamento dei tuoi saldi e sui pagamenti in tempo.

Cose che non influenzeranno direttamente il tuo punteggio

Potresti essere felice di sapere che i seguenti fattori non hanno alcun impatto diretto sul tuo punteggio di credito:

• Il tuo reddito. Non importa se guadagni $ 12.000 o $ 120.000 all’anno, purché tu effettui i pagamenti in tempo. Avere un reddito basso non deve significare avere un cattivo credito.
• Dove vivi. Vivere in un brutto quartiere non ti darà un cattivo punteggio di credito, né vivere in un quartiere prestigioso ti darà un buon punteggio. Se possiedi una casa, neppure il suo valore influenza il tuo punteggio.
• Partecipare a un programma di consulenza sul credito. Iscriversi per ricevere assistenza nella gestione delle bollette non fa male né aiuta il tuo punteggio. Sono i passaggi specifici che intraprendi nell’ambito di quel programma che influenzeranno il modo in cui valuti.
• La tua razza. Anche se qualcuno potrebbe indovinare la tua razza in base al tuo nome, FICO non tiene conto della razza nel tuo punteggio di credito.
• Il tuo stato civile. Il tuo rapporto di credito non indica se sei sposato o divorziato, né lo tiene conto del tuo punteggio. Il matrimonio potrebbe indirettamente portare a un buon punteggio di credito se avere due redditi rende più facile pagare le bollette con cui stavi lottando o potrebbe lasciarti con un cattivo credito se sposi qualcuno che è finanziariamente irresponsabile. Il divorzio può danneggiare indirettamente il tuo punteggio di credito se danneggia le tue finanze, ma ancora una volta, lo stato civile non influirà direttamente sul tuo punteggio.
• Il tasso di interesse su uno qualsiasi dei tuoi prestiti o carte di credito. Che tu stia pagando il tasso di interesse predefinito del 29,99% su una carta di credito o un tasso promozionale introduttivo dello 0%, la formula del punteggio non si preoccupa.

Nessun credito significa cattivo credito?

Non avere una storia creditizia e nessun punteggio di credito, come potrebbe essere il caso se sei appena uscito da scuola o appena arrivato negli Stati Uniti, non significa che hai un credito “cattivo”. Anche così, può rendere più difficile affittare un appartamento, aprire un conto con carta di credito o ottenere un prestito. In molti casi, puoi aggirare la tua mancanza di punteggio utilizzando metodi alternativi per dimostrare la tua responsabilità finanziaria.

Se si desidera un mutuo, ad esempio, è possibile inviare una cronologia dei pagamenti tempestivi dell’affitto e delle utenze con la domanda di mutuo. Oppure, se non sei idoneo per una carta di credito convenzionale, puoi richiedere una carta di credito protetta, che, dopo un periodo di tempo, potrebbe qualificarti per una carta di credito convenzionale.

3 suggerimenti per migliorare un punteggio di credito negativo

Ecco alcuni semplici passaggi che puoi eseguire che quasi sicuramente miglioreranno il tuo punteggio nel tempo.

1. Effettua almeno il pagamento minimo in tempo, ogni volta, su ogni account. Potresti non avere i soldi per saldare completamente i tuoi saldi o anche solo per intaccarli, ma se puoi almeno effettuare il pagamento minimo entro la scadenza ogni mese, questo aiuterà il tuo punteggio.

2. Prova a correggere errori significativi nel rapporto di credito. È possibile ottenere i rapporti di credito una volta all’anno, gratuitamente, dalle tre principali agenzie di segnalazione del credito (Equifax, Experian e TransUnion) sul sito Web ufficiale a tale scopo, AnnualCreditReport.com. I rapporti delle tre agenzie possono differire leggermente, a seconda delle informazioni raccolte. Se trovi un errore in uno di essi, puoi presentare una “contestazione” seguendo i passaggi descritti sul sito web dell’agenzia. L’agenzia è quindi tenuta a indagare sulla questione e a riferirti. Per ulteriore assistenza nell’individuazione di errori nel tuo rapporto di credito, prendi in considerazione l’idea di sfruttare uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito.

3. Parla con i tuoi creditori. Se hai problemi a ripagare i tuoi debiti, vedi se riesci a trovare un accordo più favorevole con le società della tua carta di credito o altri istituti di credito. Assicurati di ottenere qualsiasi accordo per iscritto. Tieni presente che alcuni arrangiamenti possono danneggiare la tua partitura. Chiedere di cambiare la data di scadenza del pagamento con carta di credito a cinque giorni dopo aver ricevuto lo stipendio, ad esempio, non danneggerà il tuo punteggio, ma convincere il tuo creditore a ridurre il saldo del prestito lo farà.

Il gioco finale qui non è solo migliorare un numero a tre cifre, ma correggere i problemi che potrebbero averti portato in una situazione finanziaria difficile in primo luogo. A lungo termine, non si tratta di avere un punteggio di 740 crediti, per quanto carino possa essere, ma di avere i propri debiti sotto controllo e di essere in grado di concentrarsi sui propri obiettivi finanziari per gli anni a venire. Se hai bisogno di ulteriore aiuto per rimuovere i segni negativi dal tuo rapporto di credito, le migliori società di riparazione del credito possono parlare con le tre principali agenzie di segnalazione del credito per tuo conto.