Come richiedere un prestito personale
L’interesse che paghi è espresso come tasso annuo effettivo globale (TAEG). Il TAEG medio su un prestito personale è del 9,41% a giugno 2019, ma può variare dal 6% al 36% a seconda della solvibilità, compreso un esame del reddito, dei debiti e del punteggio di credito.
Punti chiave
- Un prestito personale può essere utilizzato per quasi tutti i motivi, dal consolidamento debiti alle fatture mediche impreviste fino alle ferie.
- La maggior parte dei prestiti personali non richiedono garanzie collaterali, il che li rende prestiti non garantiti.
- I prestiti personali devono essere rimborsati in un periodo determinato, solitamente da due a cinque anni.
- I migliori prestiti personali dipenderanno molto dalla tua solvibilità e dal motivo per cui hai bisogno del prestito.
Come qualificarsi per un prestito personale
Ci sono molti passaggi da compiere per qualificarsi per un prestito personale, il primo è assicurarsi che sia giusto per te. Ad esempio, se desideri prendere in prestito denaro per rimodellare la tua casa o acquistare un’auto, un prestito di equità domestica o garantiti dalla casa che desideri riparare o dall’auto che desideri acquistare.
Sebbene pagare per una vacanza in famiglia o consolidare il debito rientri nella categoria dei prestiti personali, potresti anche voler controllare una carta di credito APR introduttiva allo 0%. Se segui questa strada, tuttavia, assicurati di poter saldare il saldo prima che scada la tariffa dello 0%.
9,41%
Il tasso percentuale medio annuo su un prestito personale a giugno 2019
Decidi quanto prendere in prestito
Ricorda che quando prendi in prestito denaro, non ripaghi solo il prestito originario. Fatta eccezione per quella carta 0%, pagata in tempo, paghi anche interessi o “affitto” sui soldi presi in prestito. Non c’è motivo di pagare interessi su denaro non necessario, quindi prendi in prestito solo ciò che è necessario. D’altra parte, se prendi in prestito meno del necessario, potresti essere costretto a rivolgerti a fonti di prestito più costose all’ultimo minuto.
Infine, assicurati di poterti permettere i pagamenti dell’importo preso in prestito. Non c’è niente di peggio che estendersi finanziariamente se la cosa migliore sarebbe stata aspettare un po ‘prima che le tue finanze migliorino.
Controlla il tuo credito
Poiché i prestiti personali dipendono fortemente dalla tua solvibilità, controlla i tuoi punteggi di credito e ottieni rapporti di credito aggiornati da ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito —Equifax, Experian e TransUnion — prima di presentare domanda. Nessuna di queste azioni, denominate richieste soft, avrà un impatto sulla tua solvibilità o sul tuo punteggio di credito. Ciò accade solo quando richiedi un prestito e l’istituto di credito effettua quella che è nota come una richiesta difficile.
È possibile ottenere un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle principali agenzie di segnalazione una volta all’anno visitandoAnnualCreditReport.com. Molte società di carte di credito e prestiti forniscono un punteggio di credito mensile gratuito da una o più delle principali agenzie di segnalazione del credito. Servizi come Credit Karmaoffrono punteggi di credito gratuiti, rapporti di credito e altri servizi finanziari. Alcuni, come Credit Karma, sono effettivamente gratuiti. Altri offrono una prova gratuita, quindi addebitano una tariffa in corso. Puoi anche pagare il tuo punteggio di credito dalle agenzie di segnalazione del credito o da altri fornitori in linea.
Più alto è il tuo punteggio di credito, più è probabile che tu venga approvato per un prestito a un tasso di interesse migliore.
LendingTree ha riportato i seguenti TAEG medi e importi del prestito migliori in base al punteggio di credito per gennaio 2020.
Le offerte variano a seconda dell’istituto di credito, ma le informazioni sopra riportate possono fornire indicazioni su cosa aspettarsi quando si richiede un prestito personale. Inoltre, un calcolatore di prestito personale può rendere più facile determinare quanto alto di un pagamento mensile potresti ottenere in base al tuo punteggio di credito.
Conosci i tuoi diritti ai sensi del regolamento Z
Nel 1968 il Federal Reserve Board (FRB) ha implementato il Regolamento Z che, a sua volta, ha creato il Truth in Lending Act (TILA), progettato per proteggere i consumatori durante le transazioni finanziarie. I prestiti personali fanno parte di tale protezione. Questo regolamento è ora sotto gli auspici dell’Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB).
Capo C – Le sezioni 1026.17 e 1026.18 del TILA richiedono agli istituti di credito di divulgare il TAEG, l’onere finanziario, l’importo finanziato e il totale dei pagamenti quando si tratta di prestiti personali chiusi. Altre informazioni richieste includono il numero di pagamenti, l’importo del pagamento mensile, le penali per il ritardo e se è prevista una penale per il pagamento anticipato del prestito.
Dove ottenere un prestito personale
Le fonti di prestito personale si dividono in due categorie principali: quelle con licenza bancaria o charter e quelle senza. La principale distinzione tra le due categorie riguarda la regolamentazione.
Banche e Unioni di Credito
Le istituzioni con una licenza o una carta bancaria sono governate dalla Federal Reserve, dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dall’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) e dalla National Credit Union Administration (NCUA).
Le banche locali e le unioni di credito sono i primi posti a cui molte persone pensano quando contemplano un prestito personale. Se fai domanda lì, probabilmente incontrerai faccia a faccia un funzionario addetto ai prestiti, l’esperienza sarà personalizzata e l’ufficiale può guidarti attraverso il processo di richiesta senza intoppi. Rispetto ad altre opzioni, le banche tendono ad avere standard di qualificazione del prestito più elevati. Se sei già un cliente, la banca potrebbe tagliarti una pausa in quella zona, però.
Il processo di qualificazione delle cooperative di credito tende ad essere meno rigido di quello delle banche e i tassi di interesse sono in genere inferiori a quelli delle banche. Tuttavia, devi essere un membro per fare affari lì. Né le banche né le unioni di credito in genere addebitano commissioni per la creazione di prestiti, il che è un vantaggio.
Istituzioni finanziarie non bancarie (NBFI)
Le fonti senza una licenza bancaria sono note come istituzioni finanziarie non bancarie (NBFI) o società finanziarie non bancarie (NBFC). La principale differenza in termini di servizi è che gli NBFI non possono accettare depositi. Gli NBFI rientrano nel Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act del 2010 e sono sotto la supervisione del CFPB.
NBFI includono società finanziarie online e fisiche, compagnie di assicurazione, istituti di credito peer-to-peer (P2P), prestatori di giorno di paga e altre entità non bancarie. Le società finanziarie in genere applicano tassi di interesse più elevati rispetto alle banche o alle unioni di credito, ma possono approvarti un prestito quando una banca non lo fa. I prestatori P2P possono offrire tassi di interesse bassi se il tuo credito è buono, ma tassi molto peggiori delle banche se sei considerato un rischio di credito. I prestiti con anticipo sullo stipendio sono notoriamente crediti inesigibili, che applicano tassi di interesse elevati e spesso commissioni nascoste.
Verifica la tua idoneità
Visita i siti web dell’istituto di credito o effettua delle telefonate per determinare se il tuo profilo finanziario ti rende idoneo per un prestito da quel prestatore. Scopri se esiste un punteggio di credito minimo richiesto e se esiste una soglia di reddito. Determina se esiste una durata minima richiesta per la storia del credito – tre anni o più è comune – e quello che è considerato un rapporto debito / reddito accettabile.
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Ottieni la prequalificazione
Dopo aver eliminato i prestiti per i quali non sei idoneo, rivolgiti a istituti di credito che molto probabilmente ti concederanno un prestito. Molti istituti di credito si offrono di prequalificarti o preapprovarti con una richiesta morbida. La prequalificazione o l’approvazione preliminare non garantisce che riceverai il prestito, ma solo che ti adatti al profilo finanziario generale delle persone a cui il prestatore ha prestato denaro in passato.
Essere prequalificati in genere significa compilare un breve modulo online in cui fornire il proprio nome, indirizzo, reddito e l’importo che si desidera prendere in prestito. L’istituto di credito condurrà l’indagine sul credito agevolato di cui sopra e ti informerà, a volte entro pochi secondi, a volte un paio di giorni dopo, che hai o non hai prequalificato per un prestito.
Controlla i dettagli
Ora che sai di essere prequalificato, è il momento di prequalificare il prestatore. Passa attraverso le informazioni e le divulgazioni nella tua lettera di pre-approvazione e visita nuovamente il sito Web per cercare quanto segue:
- Importo previsto del prestito, TAEG, pagamento mensile e durata del prestito. Può essere esatto o meno, ma ti darà qualcosa con cui confrontare altri prestiti preapprovati.
- Tasse e sanzioni. Questo prestito avrà una commissione di origine? se cosi, quanto? Quali sono le sanzioni o gli addebiti per pagamenti in ritardo o mancati? Ci sono altri addebiti?
- Tipo di interesse. Il tasso di interesse è fisso o variabile? Ho una scelta e, in caso affermativo, qual è la differenza nelle tariffe?
- Non garantito o protetto. Questo sarà un prestito non garantito o garantito? Per un prestito garantito, quali sono le garanzie collaterali richieste?
- Ritiro automatico. I prelievi automatici di pagamenti mensili sono obbligatori o facoltativi? Se facoltativo, riceverò un tasso di interesse inferiore se accetto i prelievi automatici?
- Arbitrato. In caso di conflitto, l’arbitrato è obbligatorio o posso citare in tribunale il prestatore?
- Penalità per pagamento anticipato. Se estendo anticipatamente il prestito, pagherò una penale?
- Stampa fine. C’è sempre una stampa fine, anche nelle lettere di pre-approvazione. Cerca qualcosa a cui non hai risposto sopra o qualcosa a cui non avevi pensato.
Richiedi il prestito
Dopo aver ristretto il campo, è il momento di richiedere un prestito. Se prevedi di presentare domanda con più di un prestatore, prova a raggruppare le tue domande entro un periodo di 14-30 giorni. Questo è noto come “acquisto di tariffe” e più richieste verranno trattate come una sola, con un impatto minore sul tuo punteggio di credito.
La tua lettera di pre-approvazione dovrebbe dirti quale documentazione aggiuntiva è richiesta per un’applicazione effettiva. Raccogli prima quei documenti. Probabilmente ti verrà richiesto di fornire una prova di reddito (buste paga, moduli W2), spese di alloggio, debito, un documento d’identità ufficiale e numero di previdenza sociale (se non previsto per la preapprovazione). Invia la tua domanda e la documentazione e attendi i risultati.
Chiudi il prestito
I tempi di approvazione e finanziamento variano a seconda dell’istituto di credito, ma puoi aspettarti qualcosa di simile a quanto segue.
Una volta che sei stato approvato, idealmente per più di un prestito, scegli quello che ti piace di più, firma i documenti, ottieni finanziamenti. Quindi, ovviamente, preparati per la parte successiva: rimborsare il prestito.
Quali sono i diversi tipi di prestiti personali?
Le diverse tipologie di prestiti personali sono:
- Prestito per consolidamento debiti: raggruppa più debiti in un nuovo prestito
- Prestito co-firmatario : un prestito per cui hai bisogno di un co-firmatario per qualificarti
- Prestiti garantiti e non garantiti (i prestiti non garantiti sono più comuni)
- Prestiti a tasso fisso e variabile (quelli fissi sono i più comuni)
Dove puoi trovare un prestito personale?
Puoi trovare un prestito personale nei seguenti luoghi:
- La tua banca o unione di credito
- Un sito di prestito peer to peer
- Un fornitore di prestiti online
- Un rinvio da un amico o un familiare
- Un prestito privato da un investitore
Puoi ottenere la prequalificazione per un prestito personale?
Sì, di solito puoi ottenere la prequalificazione per un prestito personale in pochi minuti online. Inserisci alcune informazioni personali come l’importo di un prestito di cui hai bisogno, il tuo reddito, indirizzo e altre considerazioni. Puoi vedere a quali prestiti potresti essere idoneo e quindi confrontarli per le tariffe e le condizioni migliori. Tieni presente che una prequalificazione significa che potresti essere idoneo per il prestito, ma non è una garanzia.
I prestiti personali sono garantiti?
I prestiti personali in genere non sono garantiti. Ciò significa che non hai bisogno di garanzie come la tua casa o la tua auto per garantire il prestito. Invece, ricevi il prestito in base alla tua storia finanziaria, incluso il tuo punteggio Fico, il tuo reddito e qualsiasi altro requisito del prestatore che devi soddisfare.
Fonti dell’articolo
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politica editoriale.
- Riserva federale. ” Credito al consumo G.19 ” consultato il 26 febbraio 2020.
- Experian. ” Qual è un buon tasso di interesse per un prestito personale? ” Accesso 26 febbraio 2020.
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- https://www.thebalance.com/how-long-does-it-take-to-get-a-loan-4783332