Legge sull’alloggio e la ripresa economica (HERA)
Cos’è l’Housing and Economic Recovery Act (HERA)?
L’Housing and Economic Recovery Act (HERA) è stato redatto per affrontare le ricadute della FHA ) di garantire fino a 300 miliardi di dollari in nuove -rate mutui per mutuatari subprime. Per partecipare, gli istituti di credito erano tenuti a svalutare i saldi sui principali prestiti fino al 90% del loro valore attuale di stima.
Punti chiave
- L’Housing and Economic Recovery Act (HERA) del 2008 è stato un pezzo di legislazione di riforma finanziaria approvata dal Congresso in risposta alla crisi dei mutui subprime.
- L’atto ha consentito alla Federal Housing Administration (FHA) di garantire fino a 300 miliardi di dollari in nuovi mutui a tasso fisso di 30 anni per i mutuatari subprime.
- HERA è composta da diversi sub-statuti, tra cui la legge sull’imposta sull’assistenza abitativa, la legge sulla modernizzazione della FHA e la legge sull’applicazione sicura ed equa per i prestiti ipotecari.
Comprendere la legge sull’alloggio e la ripresa economica (HERA)
L’Housing and Economic Recovery Act aveva in ultima analisi lo scopo di rinnovare la fiducia del pubblico nelle imprese sponsorizzate dal governo ( GSE ) che fornivano mutui per la casa, vale a dire Freddie Mac. Ha permesso agli stati di rifinanziare i mutui subprime con obbligazioni sui redditi ipotecari e ha creato la Federal Housing Finance Agency ( FHFA ). Come nuova agenzia, la FHFA ha usato la sua ritrovata autorità per mettere Fannie Mae e Freddie Mac sotto tutela nel 2008.
HERA includeva anche una serie di atti di sottotitoli sotto l’atto principale, tra cui:
- Legge sull’imposta sull’assistenza abitativa del 2008
- FHA Modernization Act del 2008
- Applicazione sicura ed equa per la legge sulle licenze ipotecarie del 2008
Legge fiscale sull’assistenza agli alloggi del 2008
Questo atto di sottotitoli in HERA offriva un credito d’imposta rimborsabile per gli acquirenti di casa qualificati per la prima volta, in relazione agli acquisti effettuati a partire dal 9 aprile 2008 e prima del 1 luglio 2009, pari al 10% del prezzo di acquisto di una residenza principale, fino a $ 7.500. Ha inoltre eliminato il credito per i contribuenti con redditi superiori a $ 75.000 ($ 150.000 per i rendimenti congiunti).
Per coloro che beneficiano del credito d’imposta, il rimborso era previsto in 15 anni tramite rate uguali attraverso una maggiorazione sulle imposte annuali sul reddito dei contribuenti. Ha inoltre fornito assistenza di emergenza per la riqualificazione di case abbandonate e pignorate.
FHA Modernization Act del 2008
Questa legge sui sottotitoli ha aumentato il limite di prestito FHA dal 95% al 110% del prezzo medio della casa dell’area, fino al 150% del limite di prestito conforme al GSE (cioè $ 625.000). Ha inoltre imposto un acconto del 3,5% per tutti i prestiti FHA e ha posto una moratoria di 12 mesi sull’implementazione dei premi basati sul rischio da parte del Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti. Ha anche vietato gli acconti finanziati dal venditore mentre autorizzava la FHA ad assicurare fino a $ 300 miliardi di prestiti di rifinanziamento a tasso fisso di 30 anni fino al 90% dei mutuatari in difficoltà stimati. Gli impegni ipotecari assunti entro il 1 ° gennaio 2008 o prima erano coperti dalla legge.
Inoltre, l’atto richiedeva ai titolari di mutui esistenti di accettare i proventi del prestito assicurato come pagamento integrale di tutti i debiti preesistenti. La partecipazione del prestatore a questo programma era volontaria.
Applicazione sicura ed equa per la legge sulle licenze ipotecarie del 2008
Questa parte della legge richiedeva a tutti gli stati di implementare un sistema di autorizzazione e registrazione di un mutuo ipotecario (MLO) entro il 1 ° agosto 2009 (o il 1 ° agosto 2010, per le legislature che si riuniscono ogni due anni). Agli Stati è stato consentito di gestire i propri sistemi, soggetti a rigorosi standard federali, oppure possono partecipare al sistema e registro delle licenze ipotecarie nazionali (NLMS).
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.