Come posso saldare il debito della mia carta di credito con un prestito di capitale proprio?

Se hai grandi saldi in sospeso su una o più carte di credito, potresti avere difficoltà a ridurre il livello del tuo debito. Se sei in grado di effettuare solo pagamenti mensili minimi, potrebbero essere necessari anni, se non decenni, per azzerare le tue carte. Un’alternativa, se possiedi la tua casa, è prendere un prestito di equità domestica e utilizzare i soldi per estinguere il debito della tua carta. Ma prima di farlo, dovrai anche considerare i rischi e alcune possibili alternative.

Punti chiave

• Un prestito di equità domestica è un modo per estinguere il debito della carta di credito.
• I prestiti di equità domestica generalmente addebitano tassi di interesse molto più bassi rispetto alla maggior parte delle carte di credito.
• Il pericolo di un prestito di equità domestica è che potresti perdere la tua casa se non sei in grado di rimborsarla.

Che cos’è un prestito immobiliare?

Un prestito di equità domestica ti consente di prendere in prestito contro l’equità che si è accumulata nella tua casa nel corso degli anni. Ad esempio, se possiedi una casa che attualmente vale $ 300.000 e devi $ 200.000 sul mutuo, hai $ 100.000 di capitale.

Sulla base di ciò, una banca, un’unione di credito o un altro istituto di credito potrebbe essere disposto a emettere un prestito di equità domestica pari a una certa percentuale del tuo capitale. Quanto puoi prendere in prestito e se puoi ottenerlo, sarà influenzato anche da altri fattori, come il tuo punteggio di credito.

Vantaggi dell’utilizzo di un prestito immobiliare per ripagare il debito

Il vantaggio principale dell’utilizzo di un prestito di equità domestica per estinguere il debito della carta di credito è che generalmente otterrai un tasso di interesse molto inferiore a quello che stai pagando con le tue carte di credito. In questo momento, ad esempio, il tasso di interesse medio su un prestito di equità domestica è di poco inferiore al 6%, mentre la carta di credito media nel database di Investopedia fa pagare più del 19%.

Se utilizzi un prestito di equità domestica per ripagare più carte di credito, ti semplificherà anche la vita, dandoti una sola bolletta da gestire ogni mese invece di diverse.

Si noti che un precedente vantaggio dei prestiti di equità domestica è stato sospeso, almeno per i prossimi anni. Un tempo, gli interessi che pagavi su un prestito di equità domestica erano deducibili dalle tasse, mentre gli interessi della carta di credito non lo erano. Ora, tuttavia, a seguito del Tax Cuts and Jobs Act del 2017, gli interessi sui mutui per la casa sono deducibili solo se si utilizza il prestito per “acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente” la casa che garantisce il prestito. Tale disposizione dovrebbe rimanere in vigore almeno fino al 2026.

Inconvenienti per ripagare il debito della carta di credito con un prestito di equità domestica

Il principale svantaggio di contrarre un prestito di equità domestica – per estinguere i debiti o per qualsiasi altro scopo – è che metterai in pericolo la tua casa. Poiché la tua casa funge da garanzia per il prestito, proprio come per l’ipoteca originale, il creditore potrebbe sequestrarla e venderla se non sei in grado di rimborsare il prestito.

Quando non puoi ripagare il debito della carta di credito, dovrai affrontare anche gravi conseguenze finanziarie, ovviamente, soprattutto per il tuo punteggio di credito. Ma poiché il debito della carta di credito non è garantito dalla tua casa, sarai molto meno a rischio di perderlo. Anche se devi dichiarare fallimento a causa dei tuoi debiti, spesso puoi mantenere la tua residenza principale.

Altri modi per ripagare il debito

Un prestito di equità domestica non è l’unica opzione quando si tratta di estinguere il debito della carta di credito. Alcuni altri che potresti prendere in considerazione:

Trasferisci i tuoi saldi su una carta di credito a basso interesse

Alcune carte di credito ti consentono di trasferire i tuoi saldi da altre carte. Questo può avere senso se sei in grado di ottenere un tasso di interesse notevolmente inferiore sulla nuova carta. Molte carte di credito per il trasferimento del saldo hanno anche periodi promozionali, spesso da sei a 18 mesi, in cui addebitano lo 0% di interesse sul saldo trasferito. Spostare un saldo da una carta all’altra non eliminerà il debito, ovviamente, ma può aiutarti a ripagarlo più velocemente.

Prendi un prestito di consolidamento debiti

Un prestito di consolidamento debiti da una banca, un’unione di credito o un altro prestatore rispettabile potrebbe fornire i soldi necessari per saldare i saldi della carta di credito. I prestiti di consolidamento del debito tendono ad addebitare tassi di interesse notevolmente inferiori rispetto alle carte di credito.

Prendi in prestito dal tuo piano 401 (k)

Molti piani 401 (k) ti consentono di prendere in prestito i soldi che hai accumulato nel tuo conto. Se il tuo piano prevede una tale disposizione di prestito, potresti essere in grado di prendere in prestito fino a $ 50.000. Inoltre, gli interessi che paghi sul prestito tornano sul tuo conto. I prestiti da un 401 (k) hanno alcuni avvertimenti. Per uno, il prestito deve essere rimborsato generalmente entro cinque anni o prima se si lascia il lavoro. Per altro, se non sei in grado di rimborsare il prestito, verrà trattato come un prelievo, assoggettandoti a imposte sul reddito e un’eventuale penale del 10% sul saldo non pagato.

La linea di fondo: un prestito azionario domestico è la risposta per uscire dal debito?

Un prestito di equità domestica può essere un buon modo per ripagare il debito della carta di credito ad alto interesse, se tutto va secondo i piani. Tuttavia, nella peggiore delle ipotesi, può anche costarti la casa.

Nel decidere se è un’opzione praticabile, considera quanto è forte, o precaria, la tua situazione finanziaria attualmente. Se hai un lavoro sicuro (e / o un coniuge con uno) e sei sicuro di non avere problemi a tenere il passo con i pagamenti, potrebbe avere senso. Tuttavia, se il tuo lavoro è su un terreno instabile e non hai altre risorse finanziarie a cui attingere se lo perdi, un prestito di equità domestica potrebbe essere una proposta rischiosa.