La storia dell’assicurazione

Qual è la storia dell’assicurazione?

Se il rischio è come un carbone ardente che può innescare un incendio in qualsiasi momento, l’assicurazione è l’estintore della civiltà. Il concetto principale di assicurazione – quello di diffondere il rischio tra molti – è antico quanto l’esistenza umana. Che si trattasse di cacciare alci giganti in un gruppo per diffondere il rischio di essere l’unico incornato a morte o di spedire merci in diverse carovane per evitare di perdere l’intero carico a una tribù di predoni, le persone sono sempre state diffidenti nei confronti del rischio. I paesi ei loro cittadini devono distribuire il rischio tra un gran numero di persone e trasferire il rischio alle entità in grado di gestirlo. È così che è nata l’assicurazione.

Punti chiave

• Quella che alcuni considerano la prima polizza assicurativa scritta è stata trovata su un antico monumento babilonese.
• Nell’Europa medievale, emerse il sistema delle gilde, con i membri che pagavano in un pool che copriva le loro perdite.
• Nel 1600, le navi che navigavano verso il Nuovo Mondo avrebbero assicurato a più investitori di distribuire il rischio.
• L’orribile Grande Incendio di Londra nel 1666 diede origine all’assicurazione contro gli incendi.
• L’assicurazione sulla vita è diventata più diffusa e conveniente dopo l’invenzione delle tabelle di mortalità, che hanno contribuito a prevedere la longevità.

Comprendere la storia dell’assicurazione

Il concetto di assicurazione risale almeno al XVIII secolo a. C., con il Codice di Hammurabi.

Codice di King Hammurabi e assicurazione anticipata

Secondo alcuni resoconti, la prima polizza assicurativa scritta apparve nei tempi antichi su un monumento babilonese con il codice del re Hammurabi inciso in esso. Il Codice di Hammurabi è stato uno dei primi esempi di leggi scritte.

Queste antiche leggi erano estreme sotto molti aspetti, ma una offriva un’assicurazione di base in quanto un debitore non doveva rimborsare i propri prestiti se qualche catastrofe personale lo rendeva impossibile (invalidità, morte, inondazioni, ecc.).

Le gilde medievali fornivano copertura di gruppo

Nel Medioevo, la maggior parte degli artigiani veniva addestrata attraverso il sistema delle corporazioni. Gli apprendisti trascorrevano la loro infanzia lavorando per maestri per poco o nessun compenso. Una volta diventati essi stessi maestri, hanno pagato le quote alla gilda e hanno formato i propri apprendisti.

Le corporazioni più ricche avevano grandi casse che fungevano da tipo di fondo assicurativo. Se la pratica di un maestro fosse bruciata – un evento comune nelle città in gran parte di legno dell’Europa medievale – la corporazione l’avrebbe ricostruita usando i soldi dei propri fondi. Se un maestro fosse stato derubato, la corporazione avrebbe coperto i propri obblighi fino a quando il denaro non avesse ripreso a fluire. Se un maestro fosse improvvisamente disabilitato o ucciso, la gilda avrebbe sostenuto lui o la sua famiglia sopravvissuta.

Questa rete di sicurezza ha incoraggiato più persone a lasciare l’agricoltura per intraprendere attività commerciali. Di conseguenza, la quantità di beni disponibili per il commercio è aumentata, così come la gamma di beni e servizi. Lo stile di base dell’assicurazione utilizzato dalle gilde è ancora in circolazione oggi sotto forma di copertura di gruppo.

Diffusione del rischio in acque pericolose

Alla fine del 1600, la navigazione era appena iniziata tra il Nuovo Mondo e il Vecchio, quando le colonie venivano stabilite e le merci esotiche venivano traghettate indietro. La pratica della sottoscrizione è emersa negli stessi caffè londinesi che operavano come borsa valori non ufficiale dell’Impero britannico. Un caffè di proprietà di Edward Lloyd, in seguito dei Lloyd’s di Londra, era il principale luogo di incontro per commercianti, armatori e altri in cerca di assicurazioni.

È stato istituito un sistema di base per il finanziamento dei viaggi nel Nuovo Mondo. Nella prima fase, commercianti e aziende avrebbero cercato finanziamenti dai venture capitalist dell’epoca. A loro volta, avrebbero aiutato a trovare persone che volevano diventare coloni, di solito quelli delle zone più disperate di Londra, e avrebbero acquistato provviste per il viaggio.

In cambio, ai venture capitalist veniva garantita una parte dei rendimenti dei beni che i coloni avrebbero prodotto o trovato nelle Americhe. Era opinione diffusa che non si potesse fare due svolte a sinistra in America senza trovare un deposito di oro o altri metalli preziosi. Quando si è scoperto che non era esattamente vero, i venture capitalist hanno ancora finanziato viaggi per una parte del nuovo raccolto eccezionale: il tabacco.

Dopo che un viaggio è stato assicurato dai venture capitalist, i mercanti e gli armatori sono andati dai Lloyd’s per consegnare una copia del manifesto del carico della nave in modo che gli investitori e i sottoscrittori che si erano riuniti lì potessero leggerlo. Coloro che erano interessati ad assumersi il rischio firmavano in fondo al manifesto sotto la cifra indicante la quota di carico per la quale si stavano assumendo la responsabilità (quindi, la sottoscrizione). In questo modo, un singolo viaggio avrebbe più sottoscrittori, che hanno cercato di distribuire il proprio rischio prendendo partecipazioni in più viaggi diversi.

Nel 1654, Blaise Pascal, il francese che ci diede la prima calcolatrice, e il suo connazionale Pierre de Fermat, scoprirono un modo per esprimere probabilità e comprendere meglio i livelli di rischio. Questa svolta ha iniziato a formalizzare la pratica della sottoscrizione e ha reso l’assicurazione più accessibile.

L’assicurazione contro gli incendi risorge dalle ceneri

Nel 1666, il Grande Incendio di Londra distrusse più di 13.000 edifici. Londra si stava ancora riprendendo dalla peste che aveva cominciato a devastarla un anno prima, e molti sopravvissuti si ritrovarono senza casa. In risposta al caos e all’indignazione che seguirono l’incendio di Londra, gruppi di sottoscrittori che si erano occupati esclusivamente di assicurazioni marittime formarono ora società che offrivano assicurazioni contro gli incendi.

Storia dell’assicurazione sulla vita

L’assicurazione sulla vita iniziò ad emergere nel XVI e XVII secolo in Inghilterra, Francia e Olanda. La prima polizza assicurativa sulla vita conosciuta in Inghilterra fu emessa nel 1583. Ma, mancando gli strumenti per valutare adeguatamente il rischio implicato, molti dei gruppi che offrivano l’assicurazione alla fine fallirono. Ciò iniziò a cambiare nel 1693, quando la prima moderna tavola di mortalità fu sviluppata dall’astronomo e matematico Edmund Halley, meglio conosciuto oggi come l’omonimo della cometa di Halley.

L’assicurazione immigrata in America… lentamente

Le compagnie di assicurazione prosperarono in Europa, soprattutto dopo la rivoluzione industriale. Dall’altra parte dell’Atlantico, in America, la storia era molto diversa. Le vite dei coloni erano irte di pericoli che nessuna compagnia di assicurazioni avrebbe toccato. Ad esempio, la fame e le malattie correlate uccisero quasi tre coloni su quattro nell’insediamento di Jamestown tra il 1609 e il 1610, un periodo tetro che divenne noto come “The Starving Time”.

Alla fine, ci sono voluti più di 100 anni perché l’assicurazione si affermasse in America. Quando finalmente ha fatto, a partire da circa 1750, ha proposto la maturità sia nella prassi e politiche sviluppate durante lo stesso periodo di tempo in Europa. Per ulteriori informazioni, vedere ” The History of Insurance in America “.