Assicurazione sanitaria

Cos’è l’assicurazione sanitaria?

L’assicurazione sanitaria è un tipo di copertura assicurativa che in genere paga le spese mediche, chirurgiche, di farmaci da prescrizione e talvolta dentali sostenute dall’assicurato. L’assicurazione sanitaria può rimborsare l’assicurato per le spese sostenute per malattia o infortunio o pagare direttamente il fornitore di cure. È spesso incluso nei pacchetti di benefici per il datore di lavoro come mezzo per attirare dipendenti di qualità, con premi parzialmente coperti dal datore di lavoro ma spesso anche detratti dagli stipendi dei dipendenti. Il costo dei premi dell’assicurazione sanitaria è deducibile al pagatore e i benefici ricevuti sono esentasse, con alcune eccezioni per i dipendenti di S Corporation.

Punti chiave

• L’assicurazione sanitaria è un tipo di copertura assicurativa che copre le spese mediche e chirurgiche sostenute dall’assicurato.
• La scelta di un piano di assicurazione sanitaria può essere complicata a causa delle regole del piano relative a servizi interni ed esterni alla rete, franchigie, co-paga e altro ancora.
• Dal 2010, l’Affordable Care Act ha vietato alle compagnie di assicurazione di negare la copertura ai pazienti con condizioni preesistenti e ha consentito ai bambini di rimanere nel piano assicurativo dei genitori fino a quando non hanno raggiunto i 26 anni.
• Medicare e il programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP) sono due piani di assicurazione sanitaria pubblica rivolti rispettivamente a persone anziane e bambini. Medicare serve anche persone con determinate disabilità.

Come funziona l’assicurazione sanitaria

L’assicurazione sanitaria può essere difficile da navigare. I piani assicurativi per cure gestite richiedono agli assicurati di ricevere cure da una rete di fornitori di assistenza sanitaria designati per il massimo livello di copertura. Se i pazienti cercano cure al di fuori della rete, devono pagare una percentuale maggiore del costo. In alcuni casi, la compagnia di assicurazione può persino rifiutare il pagamento a titolo definitivo per i servizi ottenuti dalla rete.

Molti piani di assistenza gestita, ad esempio organizzazioni di mantenimento della salute (HMO) e piani di punti di servizio (POS), richiedono che i pazienti scelgano un medico di base che sovrintenda alle cure del paziente, fornisca raccomandazioni sul trattamento e fornisca riferimenti per medici specialisti. Le organizzazioni di fornitori preferiti (PPO), al contrario, non richiedono referral, ma hanno tariffe inferiori per l’utilizzo di professionisti e servizi in rete.

Le compagnie di assicurazione possono anche negare la copertura per alcuni servizi che sono stati ottenuti senza preautorizzazione. Inoltre, gli assicuratori possono rifiutare il pagamento per i farmaci di marca se una versione generica o un farmaco comparabile è disponibile a un costo inferiore. Tutte queste regole dovrebbero essere indicate nel materiale fornito dalla compagnia di assicurazioni e dovrebbero essere attentamente riviste. Vale la pena verificare direttamente con i datori di lavoro o con la società prima di incorrere in una spesa importante.

Sempre più spesso, i piani di assicurazione sanitaria hanno anche co-pagamenti, che sono tariffe fisse che gli abbonati del piano devono pagare per servizi come visite mediche e farmaci da prescrizione; coassicurazione, una percentuale delle spese sanitarie che l’assicurato deve pagare anche dopo aver raggiunto la franchigia (e prima che raggiunga il massimo per un determinato periodo).

I piani assicurativi con costi diretti più elevati generalmente hanno premi mensili inferiori rispetto ai piani con franchigie basse. Quando si acquistano piani, le persone devono valutare i vantaggi di costi mensili inferiori rispetto al rischio potenziale di grandi spese vive in caso di malattia o incidente grave.

Un tipo sempre più popolare di assicurazione sanitaria è un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP), che, nel 2020, deve avere franchigie obbligatorie IRS di almeno $ 1.400 per un individuo o $ 2.800 per una famiglia e massimi di tasca propria di $ 6.900 per un individuo / $ 13.800 per una famiglia. Questi piani hanno premi inferiori rispetto a un piano di assicurazione sanitaria equivalente con una franchigia inferiore. Un altro vantaggio: se ne possiedi uno, puoi aprire e contribuire con il reddito ante imposte a un conto di risparmio sanitario, che può essere utilizzato per pagare le spese mediche qualificate.

Oltre all’assicurazione sanitaria, i malati qualificati possono ottenere aiuto da una serie di prodotti ausiliari disponibili sul mercato. Questi includono l’assicurazione invalidità, assicurazione per l’assistenza a lungo termine (LTC).

considerazioni speciali

Nel 2010, il presidente Barack Obama ha firmato il mercato sanitario federale.

Il Marketplace aiuta privati ​​e aziende ad acquistare piani assicurativi di qualità a tariffe convenienti. Le persone a basso reddito che si iscrivono a un’assicurazione tramite il Marketplace possono beneficiare di 10 benefici sanitari essenziali. Attraverso il sito Web HealthCare.gov, gli acquirenti possono trovare il Marketplace nel loro stato.

Modifiche all’Affordable Care Act

Sotto l’ACA, gli americani sono stati tenuti a portare assicurazione medica che soddisfa federale designato standard minimi o di fronte a una sanzione fiscale, ma il Congresso rimosso quel rigore nel dicembre 2017. Una sentenza della Corte Suprema nel 2012 colpito una disposizione ACA che gli stati necessari per espandere Medicaid l’idoneità come condizione per ricevere finanziamenti federali Medicaid e un certo numero di stati ha scelto di rifiutare l’espansione. Questi cambiamenti, tra gli altri, hanno portato a un calo del numero di persone iscritte attraverso il mercato ACA da un picco di 17,4 milioni nel 2015, a 13,8 milioni nel 2018.

Medicare e CHIP

Due piani di assicurazione sanitaria pubblica, Medicare e CHIP (Children’s Health Insurance Program), si rivolgono rispettivamente a persone anziane e bambini. Medicare, disponibile per coloro che hanno 65 anni o più, serve anche persone con determinate disabilità. Il piano CHIP ha limiti di reddito e copre neonati e bambini fino a 18 anni.